Заключение кредитного договора

Форма кредитного договора и порядок его заключения

В ст. 820 ГК установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитных договоров как с юридическими, так и с физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков.

На практике коммерческие банки в Российской Федерации сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения, в которые достаточно сложно. В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Согласно п. 1 указанной статьи договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий. Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика.

Кредитный договор обычно заключается путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, учредительные документы, бухгалтерские балансы, предполагаемое обеспечение и т.д.). После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о выдаче кредита.

ГК РФ (п. 2 ст. 434), называя возможные разновидности письменной формы договоров, указывает, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами. Также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя теоретически это возможно.

Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется. Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом, уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением («подписанные») электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Возникает вопрос о том, может ли считаться заключенным в надлежащей форме кредитный договор, по которому представлена расписка заемщика или иной документ (в т.ч. и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы. В данном случае необходимо исходить из того, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В связи с этим следует прийти к выводу о том, что такие договоры являются договорами займа, а не кредитными договорами. Это обусловлено тем, что ни расписка, ни вексель не являются разновидностями письменной формы договора, а для кредитного договора, как уже было отмечено, предусмотрена обязательная письменная форма.

Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками, привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов, как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами. Соблюдение письменной формы дает также и возможность отказа от исполнения кредитного договора, что закрепляет статья 821 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. А п. 3 устанавливает, что кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену(в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.

Кредит может выдаваться с помощью, так называемой кредитной линии, под которой понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. При открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа. Это одна из наиболее востребованных форм банковского кредитования.

В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» существуют три разновидности кредитных линий:

  • а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения. Выдача каждой части кредита осуществляется, как правило, на основании заявления клиента. Под каждую выданную часть кредита на практике в одних случаях заключается отдельный кредитный договор и открывается самостоятельный ссудный счет, в других — кредитование осуществляется в рамках основного договора, а задолженность по выданным суммам отражается на одном ссудном счете;
  • б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно). В этом случае общая сумма подлежащего выдаче кредита не устанавливается. Предполагается, что в течение срока действия договора заемщик вправе потребовать от банка любую сумму кредита с тем, однако, условием, чтобы общая сумма невозвращенного кредита не превышала установленного в договоре предела. Такая кредитная линия называется возобновляемой или револьверной;
  • в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.

Таким образом, кредитная линия представляет собой договор кредитора и заемщика о предоставлении последнему в течение определенного периода кредитов в пределах согласованного сторонами лимита. П. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П закрепляет, что условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном договоре, либо в самом договоре на предоставление (размещение) денежных средств. По данному договору у кредитора возникает обязанность предоставлять кредиты в течение определенного времени, а у заемщика вернуть предоставленную сумму.

Как правило, предоставление денежных средств происходит после направления заемщиком заявки кредитору с просьбой предоставить определенную сумму в рамках кредитной линии, поэтому возникает вопрос, с какого времени кредитный договор будет считаться заключенным и можно ли вообще считать договор кредитной линии кредитным договором. С одной стороны, договор кредитной линии можно признать предварительным договором о предоставлении в будущем кредита, если кредит будет выдаваться после направления заявки заемщика о предоставлении ему денежных средств в рамках кредитной линии и заключении отдельного кредитного договора. С другой же стороны, договор кредитной линии может быть самостоятельным кредитным договором, который предусматривает особый порядок предоставления кредита в пределах лимита кредитования. Об этом свидетельствует и судебная практика, когда в одном случае договор кредитной линии определяется судом как полноценный кредитный договор, в другом же — при изучении сложившихся отношений между кредитной организацией и заемщиком суд приходит к выводу о заключении между ними предварительного договора о предоставлении в будущем кредита.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета.

Заключению кредитного договора всегда предшествуют устные переговоры. Однако устные переговоры, которые ведет потенциальный заемщик с банком или иной кредитной организацией, на начальном, предварительном этапе, так или иначе, заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства о получении кредита (обоснования необходимости получения кредита на определенные цели). Исключение составляет получение потребительского кредита, когда конкретные цели и обоснование необходимости получения кредита могут и не указываться. У банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Когда речь идет о предоставлении кредита юридическим лицам, то банки практикуют требования получения баланса за последние 2—3 года.

Как правило, банки принимают локальный нормативно-правовой акт, предусматривающий порядок и условия предоставления кредита, — положение о кредитовании, в котором подробно рассматриваются вопросы, связанные с порядком предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, порядок ведения бухгалтерского учета по кредитам и иные положения, необходимые для осуществления кредитования. В уставе кредитной организации обычно предусматривается создание постоянного рабочего органа кредитной организации — кредитного комитета, который действует на основании положения о кредитном комитете. Этот орган осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации). Члены кредитного комитета решают вопросы о целесообразности и обоснованности предоставления кредита тому или иному заемщику.

Кредитные договоры заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. При выдаче разрешения на получение кредита учитывается так называемый кредитный риск, под которым понимается риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику.

Таким образом, заключение кредитного договора проходит несколько этапов.

  • 1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
  • 2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности. На этом этапе банки определяют:
    • а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими рыночными интересами;
    • б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке России и т.д.
  • 3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов.
  • 4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.

При этом банковское кредитование юридических лиц обладает определенным своеобразием, делающим его отличным от банковского кредитования физических лиц. Так, согласно Положению Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 года N 54-П, предоставление кредитных средств юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме. Тогда как предоставление кредитов физическим лицам может осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме через кассу банка.

С учетом требований Положения ЦБ РФ N 54-П предоставление кредитов осуществляется:

  • 1) разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными;
  • 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита;
  • 3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (т.н. овердрафт);
  • 4) участием банка в предоставлении синдицированных кредитов;
  • 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Вышеперечисленные способы относятся к кредитованию банками как физических, так и юридических лиц, за исключением синдицированного кредитования, которое применяется лишь к кредитованию юридических лиц.

Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. По нему определяются суммы уже выданного кредита и какие-либо расчетные операции не производятся. При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляется на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. То есть в данном случае специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета юридического лица.

Предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет. Способ предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика, был выработан банковской практикой как ответ на попытку государства обеспечить сбор налогов за счет любых поступлений на счет налогоплательщиков, не считаясь с их целевым характером. Его схема такова: после заключения кредитного договора клиент предоставляет в банк письмо, в котором содержится его распоряжение перечислить сумму причитающегося ему кредита на расчетный счет контрагента заемщика, например поставщика, отгрузившего продукцию. Тем самым заемщик возлагает на банк свою обязанность по оплате поставленной продукции в силу ст. 313 ГК РФ. Если сумма кредита перечисляется в адрес контрагента заемщика платежным поручением, то обязанность банка перед заемщиком должна считаться выполненной с момента зачисления кредита на корреспондентский счет банка, обслуживающего поставщика. Одновременно прекращается обязанность заемщика перед поставщиком по оплате поставленной им продукции.

Длительное время государство предпринимало попытки искоренить такую практику, ограничивая или запрещая ее в различных подзаконных нормативных актах (например, в Положении Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)). Согласно п. 2.1 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Однако, как показывает жизнь, проблему это не решает.

Арбитражная практика по-разному решала вопрос о правомерности предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика. Например, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 14 мая 1996 г. N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика. Однако в Постановлении Президиума ВАС РФ 28 января 1997 г. N 3256/96 содержится противоположный вывод, в соответствии которым предоставление кредита путем перечисления денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего с отражением на ссудном счете не противоречит закону. В дальнейшем практика опять изменилась и по общему правилу стала исходить из необходимости зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика.

Порядок заключения кредитного договора и выдача кредита

Все вопросы, связанные с банковским кредитованием, решаются заемщиком и банком путем заключения кредитного договора. Итак, в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о предоставлении кредита заемщику, специалист кредитного подразделения совместно с работником юридической службы банка готовит кредитный договор в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Кредитный договор — это гражданско-правовой документ, который определяет взаимные юридические права и обязанности и экономическую ответственность банка и клиента (заемщика) по поводу проведения кредитной операции.

Договор потребительского кредита — это договор, который заключается при предоставлении кредита физическому лицу и предоставляет потребителю особые средства правовой защиты, которые не характерны для других банковских сделок. При этом с мстою предоставление клиентам возможности реальной оценки относительно собственной кредитоспособности и перспектив по погашению кредитной задолженности, уплаты процентов за пользование кредитом и выполнения других финансовых обязательств, которые возникают по поводу предоставления кредитных средств банковскими учреждениями, в договоре потребительского кредита должна раскрываться полная и достоверная информация о совокупной стоимости кредита.

Согласно Гражданскому кодексу Украины кредитный договор удостоверяет обязательство банка (кредитодателя) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Заключения кредитного договора между банком и заемщиком — достаточно трудоемкий процесс, который включает проведение правовой экспертизы документации заемщика и определение всех условий предстоящей кредитной операции. Главное требование к содержанию кредитного договора заключается в том, чтобы он содержал такие юридические нормы, которые давали бы возможность регулировать весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком). В банковской практике используются типовые формы кредитных договоров применительно к различным видам кредитов, которые разрабатываются банками самостоятельно и утверждаются в соответствующих внутрибанковских положениях. Конкретное содержание кредитного договора и перечень всех условий кредитной операции определяются по согласию сторон. В каждом конкретном случае содержание кредитного договора приспосабливается к особенностям заемщика, учитывает специфику его финансово-хозяйственной деятельности.

Кредитные договоры заключаются в письменной форме и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия сторон. Сторонами кредитного договора являются кредитор — банковское учреждение, а не кредитное управление (отдел) банка или иное структурное подразделение (в случае нарушения этого условия договор считается недействительным), и заемщик — юридическое (предприятие, учреждение, организация) или физическое лицо. Изменения к договору вносятся по согласованию обеих сторон. Кредитный договор масс быть подписан уполномоченными лицами сторон, которые его заключают. Предметом кредитного договора выступают денежные средства. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверен.

По своей структуре кредитный договор должен включать следующие составляющие:

1. Название и номер кредитного договора.

2. Дату и место заключения договора.

3. Преамбулу, в которой указываются официальное наименование сторон, заключающих кредитный договор, их организационно-правовая форма, ссылка на документы, подтверждающие полномочия лиц, которые подписывают договор. В преамбуле должно указываться название банка и заемщика, которая предусмотрена их учредительными документами.

4. Предмет договора, который содержит следующие сведения:

— предоставление кредита (открытие кредитной линии);

— цель кредита;

— сумма кредита (прописью и цифрами);

— процентная ставка за пользование кредитом;

— срок, на который выдается кредит (срок погашения);

— дата погашения кредита.

5. Порядок предоставления и погашения кредита — раскрывает механизм выдачи и погашения кредита с указанием срока. При этом должен быть приведен график погашения кредита по суммам погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств по кредиту. Следует определить, каким образом должен быть возвращен заемщиком кредит, а также действия банка в случаях несвоевременной уплаты заемщиком основной суммы долга и процентов за пользование им подобное.

6. Начисление и уплата процентов — содержит информацию относительно размера процентной ставки за пользование кредитом, механизм начисления и уплаты процентов, действия банка в случаях несвоевременной уплаты заемщиком процентов, возможности изменения или пересмотра установленных банком процентных ставок. При этом в кредитном договоре должна указываться информация относительно:

— вида и предмет каждой сопутствующей услуги, которая предоставляется заемщику;

обоснование стоимости сопутствующей услуги (нормативно-правовые акты относительно определения размеров сборов и обязательных платежей, тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности, регистраторов за предоставление выписки из Государственного реестра обременений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений на движимое имущество, других реестров и тому подобное);

— тарифы и все суммы средств, которые должен уплачивать заемщик в связи с открытием, ведением и закрытием банковского счета для предоставления кредита и тому подобное.

7. Условия обеспечения кредита — предоставляет ссылки на договор об обеспечении исполнения обязательств заемщика (договор залога, поручительства, гарантии) или другие документы. Кроме того, отмечается, что банк имеет право проверять наличие, объемы и состояние имущества, которое предоставляется в залог по кредиту, а также финансовое состояние заемщика и поручителя.

8. Обязательства банка и заемщика. В частности, банк обязуется:

— открыть заемщику определенный (указывается номер) счет для выдачи кредита;

— перечислить кредитные ресурсы в течение 3-5 дней (за несвоевременное перечисление кредитных ресурсов банк выплачивает штрафные санкции);

Заемщик обязуется:

— использовать кредит на указанные в договоре цели (по целевому назначению);

— обеспечить возврат полученного кредита и уплату начисленных процентов в установленные сроки согласно срочных обязательств.

9. Права банка и заемщика. В частности, банк имеет право:

— контролировать и проверять кредитоспособность заемщика и поручителя, состояние предмета обеспечения и целевое использование кредитных средств (при этом заемщик должен предоставить всю необходимую информацию для анализа);

— в случае несоблюдения условий договора заемщиком расторгнуть его и досрочно взыскать кредит с уплатой штрафа (указывается размер штрафа в процентах к сумме кредита);

— разрешать по ходатайству заемщика пролонгации выданного кредита при наличии свободных кредитных ресурсов с установлением повышенной процентной ставки;

— по согласию заемщика в случае изменения ситуации на рынке кредитных ресурсов изменять процентную ставку по действующему кредитному договору.

Заемщик имеет право:

— досрочно расторгнуть договор, полностью вернув полученный кредит, включая проценты за пользование им, предварительно уведомив об этом банк;

— ходатайствовать о перенесении сроков погашения кредита (пролонгации кредита) в случае возникновения временных финансовых осложнений.

10. Санкции в случае невыполнения или нарушения условий договора (уплата штрафов, пени, неустойки; требование немедленного возврата задолженности, которая осталась, и процентов по ней; требование дополнительного обеспечения и пр.).

11. Порядок рассмотрения спорных вопросов (решаются согласно действующему законодательству в арбитражном порядке).

12. Особые условия, например, порядок внесения изменений в договор (решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования оформляется заключением дополнительного договора о внесении изменений в кредитного договора).

13. Срок действия кредитного договора устанавливается со дня предоставления кредита и до полного погашения кредита и уплаты процентов по нему).

14. Юридические адреса и реквизиты сторон.

15. Подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают кредитный договор.

При заключении договоров сверяются подписи уполномоченных лиц заемщика с образцами подписей (согласно карточке с образцами подписей и оттиском печати.

Факт заключения кредитного договора подчеркивает добровольность участия сторон в этой кредитной операции. В случае необходимости внесения изменений в кредитного договора банку необходимо направить заемщику предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика). Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в обусловленный предложением инициатора срок. Изменения и дополнения условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в каком оформлен сам договор, то есть письменно — отдельным соглашением между сторонами.

в Зависимости от характера кредитной сделки кредитный договор может содержать ограничительные условия, которые могут быть двух видов:

— обязательственные, которые обязывают заемщика осуществлять определенные мероприятия (например, регулярно предоставлять банкам финансовую отчетность, поддерживать определенный уровень ликвидности, сообщать банку о любом ухудшении финансового состояния или его негативные изменения, все судебные претензии, регулярно платить налоги, обеспечить страхование от несчастных случаев и тому подобное);

— ограничительные, которые ограничивают заемщика по осуществлению определенных мероприятий без согласования с банком (например, не покупать дополнительного основного капитала, не участвовать в слияниях, не менять руководство, не расширять систему участия в других предприятиях, не выплачивать дивидендов акционерам выше установленного максимума и др).

К общим требованиям, которые касаются заключения договоров в целом и кредитного договора, в частности, относятся:

1) содержание кредитного договора или другой сделки не может противоречить действующему законодательству Украины и другим нормативно-правовым документам;

И) лицо, заключающее кредитный договор, должно иметь гражданскую дееспособность;

3) волеизъявление участника кредитного договора должно быть свободным и отвечать его внутренней воле;

4) кредитный договор должен совершаться в установленной законодательством форме;

5) кредитный договор должен быть направлен на реальное наступление правовых последствий, обусловленных ею;

6) договор, который совершается родителями (усыновителями), не может противоречить правам и интересам их детей.

в Зависимости от метода кредитования и особенностей кредитной операции могут заключаться такие формы кредитных договоров:

— если банком осуществляется разовое зачисление денежных средств на счет клиента или выдача денежных средств наличными заемщику — физическому лицу, то при этом заключается разовый кредитный договор (кредитный договор физического лица в национальной валюте, кредитный договор физического лица в иностранной валюте (Приложение 10), кредитный договор юридического лица в национальной валюте, кредитный договор юридического лица в иностранной валюте и тому подобное);

— в случае открытия банком кредитной линии заемщику могут быть заключены следующие кредитные договоры: договор об открытии кредитной линии, договор о мультивалютную кредитную линию, договор о поновлювальну мультивалютную кредитную линию (Приложение 11), договор о непоновлювальну кредитную линию в иностранной валюте (Приложение 12) и другие;

— в случае осуществления кредитования клиента методом овердрафт заключаются следующие кредитные договоры: договор об открытии овердрафта (Приложение 13), договор об открытии овердрафта с плавающей процентной ставкой и другие.

В несправедливых условий кредитного договора в отношении заемщика можно отнести:

— уплата штрафных санкций за досрочное погашение кредитной задолженности (согласно отечественному законодательству клиент банка имеет право досрочно погасить кредит без применения к нему штрафных санкций со стороны банка);

— условия, предусматривающие изменения в затратах заемщика по кредитному договору, кроме процентной ставки (например, условия для изменения размера ежемесячной комиссии за пользование кредитом);

— требования относительно уплаты заемщиком непропорционально большой суммы компенсации (свыше 50% стоимости услуги) в случае невыполнения им своих обязательств по кредитному договору (стоимостью услуги при предоставлении кредита будет считаться сумма процентов за весь срок пользования кредитом).

Учет заключенных кредитных договоров ведется в отдельных журналах для кредитов в национальной и иностранных валютах. Журнал хранится в подразделении, которое занимается кредитным сопровождением. Кредитные договоры прошиваются со скреплением подписями и печатями сторон с указанием количества страниц на обратной стороне договора или подписываются на каждой странице каждой из сторон договора.

Одновременно с кредитным договором оформляется договор обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договор залога, ипотеки, гарантии, поручительства и тому подобное), которые состоят, как правило, с привлечением отдельного подразделения банковского учреждения, который занимается оценкой, мониторингом обеспечения и заключение договоров залога в пределах определенных полномочий. К составлению кредитных договоров и договоров обеспечения может быть также привлечен юридический отдел банка.

Договоры залога, как правило, могут быть нотариально удостоверены в случаях, когда банк выступает залогодержателем. Однако, могут быть и отклонения, которые предусматриваются банком во внутренних документах (за исключением случаев, когда нотариальное удостоверение договоров залога является обязательным согласно действующему законодательству Украины).

Учет заключенных договоров залога и поручительств также ведется в отдельных журналах. Журнал поручительств хранится в подразделении, которое занимается кредитным сопровождением. Журнал договоров залога хранится в подразделении, которое занимается залоговыми операциями. Нумерация договоров сквозная по каждому из журналов.

Оригиналы кредитных договоров, договоров обеспечения (залога, ипотеки, поручительства), договоров страхования (экземпляр банка или клиента при двустороннем договоре) и договоров о внесении изменений к ним должны храниться в хранилище банковского учреждения. Для установки или изменения лимита кредитования (или выдачи кредитных средств при срочном кредите и в других необходимых случаях) бухгалтер получает от работника отдела кредитного сопровождения оригиналы кредитного договора и соответствующих договоров обеспечения.

В случае обоснованной необходимости, хранения вышеуказанных документов может осуществляться вместе с другими материалами сформированных кредитных дел в несгораемых шкафах, к которым имеют доступ только ответственные работники подразделения, которое занимается сопровождением кредитов. Сотрудник этого отдела составляет опись документов, имеющихся в кредитном деле заемщика при оформлении, и обновляет его, как правило, не реже чем один раз в три месяца. Описание подшивается к кредитного дела заемщика и на нем указывается дата составления.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств виновная сторона несет гражданско-правовую ответственность. Арбитражный суд рассматривает споры относительно исполнения кредитного договора в срок не более чем два месяца со дня получения искового заявления. Решение, постановление, определение арбитражного суда подлежат обязательному исполнению.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк в течение всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, проводит проверки состояния сохранности заложенного имущества. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно разорвать кредитный договор, что является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядке.

После регистрации договоров кредитный работник банка осуществляет следующие действия:

— вводит в базу данных информацию, необходимую для открытия кредитного счета;

— оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах о предоставлении кредита и относительно оприходования залога на забалансовый счет;

— передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру с оригиналом кредитного соглашения и договора обеспечения кредита, второй экземпляр оставляет для кредитного дела.

На основании письменных распоряжений, предоставленных кредитным подразделением банка, соответствующие работники бухгалтерии банка осуществляют операции, связанные с выдачей кредита, начислением и уплатой процентов (комиссионного вознаграждения) за ним, переносом сумм начисленных доходов на другие счета, погашением или урегулированием кредитной задолженности.

Перечисления средств с кредитного счета заемщика осуществляется:

а) после проверки бэк-офисом банка (филиала, отделения), то уполномоченным на то лицом, соответствия информации, изложенной в протоколе (выписке из протокола) кредитного комитета банка, сведениям, указанным в подписанных договорах, заключенных в соответствии с решением коллегиального органа (уполномоченного лица);

б) после предоставления в подразделение бэк-офиса банка (филиала, отделения) контрольного письма на выдачу кредита (касается физических лиц), где указаны все суммы обязательных платежей заемщика для предоставления кредита и подтверждено их уплату.

Предоставление кредита осуществляется с кредитного счета путем:

o безналичного платежа по указанным заемщиком реквизитам;

o перечисление средств на текущий счет заемщика;

o перечисление средств на карточный счет заемщика;

o предоставление наличных средств через кассу банка с текущего (карточного), так и непосредственно с кредитного счета заемщика (выдача наличных через кассу банка с кредитного счета заемщика может быть осуществлена только с учетом требований действующего законодательства, инструкций и других регулятивных документов Национального банка Украины и тому подобное).

Следовательно, заключение кредитного договора с заемщиком и выдача кредитных средств осуществляется при условии принятия положительного решения на кредитном комитете банка соответствующего уровня и на условиях, утвержденных этим кредитным комитетом. Банковские учреждения самостоятельно разрабатывают типовые формы кредитных договоров в зависимости от характера кредитной операции и метода кредитования. В кредитном договоре предусматриваются все условия кредитной операции. Правильно составленный кредитный договор должен защищать интересы банка и представляемых им лиц (вкладчиков и акционеров) через определение всех прав и обязанностей каждой из сторон, а также установление соответствующих ограничений на действия заемщика, которые могут представлять угрозу для возврата средств банка.

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е. действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств. Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита. Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего. В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *