Является ли банк кредитной организацией

Кредиты, которые может выдавать Центральный банк РФ, и их основные характеристики

Ломбардные кредиты

Вопрос о кредитах, которые может выдавать Центробанк, целесообразно начать рассматривать на основе указанного выше Положения ЦБ № 236, являющегося базовым документом Банка России для данного направления его деятельности. Его общие положения следующие.

  • 1. Банк России может выдавать кредиты (в рублях) в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Обеспечением кредитов Банка России считается, как правило, залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список ЦБ РФ, утверждаемый Советом директоров ЦБ РФ. В особых случаях в качестве обеспечения кредитов могут приниматься ценные бумаги, не входящие в указанный список.
  • 2. Коммерческим банкам Банк России (в лице уполномоченного на то его учреждения или подразделения) может выдавать на основании рассматриваемого Положения следующие виды кредитов:
    • • внутридневные – предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) (в период приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО); такой кредит погашается за счет текущих поступлений денег на основной счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт);
    • • однодневные (суточные) расчетные (кредиты овернайт) – выдаются на 1 рабочий день;
    • • ломбардные – даются на сроки, объявляемые Банком России.

При достаточном обеспечении и соблюдении ряда условий банк может получить несколько кредитов Банка России, в том числе в течение одного рабочего дня.

Филиалам банков Банк России кредиты не выдает (однако в отдельных случаях может зачислить сумму кредита, выданного банку, на корреспондентский субсчет его филиала).

Банк России может выдавать кредиты банку в следующих случаях.

  • 1. Если банк заключил с ним:
    • • генеральный кредитный договор. При его заключении банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Центробанка он будет пользоваться; здесь имеется ограничение: заключение генерального договора о получении внутридневных кредитов требует одновременного заключения генерального договора о получении кредитов овернайт, и наоборот, заключение генерального договора о получении кредитов овернайт требует одновременного заключения генерального договора о получении внутридневных кредитов;
    • • дополнительное соглашение (соглашения) к договору корреспондентского счета (корреспондентского субсчета), открытому в подразделении расчетной сети Центробанка, именуемому основным счетом банка, на который зачисляются кредиты Банка России:
    • • о предоставлении Банку России права безакцентно списывать с указанного основного счета банка суммы платы за пользование внутридневными кредитами (если в генеральном договоре предусмотрено получение банком таких кредитов);
    • • о списании денег (осуществлении платежей) с указанного основного счета по расчетным документам сверх имеющихся на нем средств в рамках действия генерального кредитного договора.

Данное дополнительное соглашение (соглашения) в целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк – потенциальный заемщик может заключить не с Банком России, а с уполномоченной расчетной НКО (РНКО). Уполномоченная РНКО – это расчетная НКО, заключившая с Банком России договор о взаимодействии при осуществлении операций в соответствии с Положением № 236 и отвечающая требованиям Банка России (эти требования изложены в приложении 1 к Положению).

Статус уполномоченной РНКО для целей осуществления ЦБ РФ операций выдачи ломбардных кредитов в соответствии с Положением № 236, а также заключения кредитных сделок между ним и кредитными организациями с использованием системы электронных торгов ММВБ имеет НКО «Национальный расчетный депозитарий».

  • 2. Если банк имеет счет депо в депозитарии. При этом депозитарии могут иметь разный статус:
    • • уполномоченный депозитарий (депозитарии), в котором обслуживаются банки – дилеры на рынке ГКО-ОФЗ;
    • • банки – дилеры на рынке ГКО-ОФЗ, у которых обслуживаются другие банки;
    • • другие профессиональные участники рынка ценных бумаг, имеющие лицензии на депозитарную деятельность.
  • 3. Если банк заключил дополнительное соглашение (соглашения) к депозитарному договору с депозитарием (и выдал Банку России соответствующую доверенность):
    • • об открытии на своем счете депо раздела (разделов) «Блокировано Банком России»;
    • • о праве Банка России открывать необходимые для кредитования разделы счета депо банка и присваивать им номера;
    • • о назначении Банка России оператором таких разделов счета депо банка;
    • • о праве Банка России закрывать указанные разделы счета депо банка.

Кредиты предоставляются при условии предварительного блокирования банком ценных бумаг (включенных в Ломбардный список) в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии. Банки самостоятельно определяют количество и выпуски ценных бумаг, которые они собираются предложить в залог (блокировать) в целях получения кредитов Банка России. Такие ценные бумаги должны:

  • • входить в Ломбардный список;
  • • учитываться на счете депо банка в депозитарии;
  • • принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами, в их отношении должны отсутствовать споры и предъявленные в установленном порядке требования;
  • • иметь срок погашения не ранее чем через 6 рабочих дней после наступления срока погашения кредита Банка России.

Эмитентом таких ценных бумаг не может быть сам банк – потенциальный заемщик.

Первый по времени Ломбардный список Банка России (от 13.03.1996) включал государственные краткосрочные бес- купонные облигации (ГКО) от 08.02.1993 и облигации федерального займа с переменным купонным доходом (ОФЗ) от 15.05.1995.

Ныне в соответствии с названным ранее Указанием ЦБ РФ от 27.11.2008 № 2134 в Ломбардный список могут включаться только следующие ценные бумаги, отвечающие определенным требованиям, изложенным в этом же Указании:

  • • облигации, выпущенные от имени Российской Федерации;
  • • облигации Банка России;
  • • облигации ипотечных агентств;
  • • облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, выпускаемые в соответствии с Федеральным законом от 29.07.1998 № 136-Φ3 «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»;
  • • облигации юридических лиц – резидентов Российской Федерации, в том числе биржевые облигации;
  • • акции юридических лиц – резидентов Российской Федерации, не являющихся кредитными организациями;
  • • облигации с ипотечным покрытием, выпускаемые в соответствии с Федеральным законом от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», а также облигации Агентства реструктуризации ипотечных жилищных кредитов;
  • • облигации международных финансовых организаций, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • • долговые эмиссионные ценные бумаги, выпущенные юридическими лицами – нерезидентами РФ за пределами Российской Федерации;
  • • облигации юридических лиц – нерезидентов РФ, размещенные на территории Российской Федерации;
  • • российские депозитарные расписки на акции юридических лиц – нерезидентов Российской Федерации.

Обеспечение кредита будет признано достаточным, если рыночная стоимость предварительно заблокированных ценных бумаг, отвечающих перечисленным ранее требованиям Положения № 236, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требующегося банку) кредита, включая сумму процентов за предполагаемый период пользования кредитом. Достаточность обеспечения кредитов рассчитывается в соответствии с процедурой, прописанной в приложении 3 к Положению ЦБ РФ № 236.

При этом рыночная стоимость принятых в качестве обеспечения кредитов ЦБ РФ ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России и с учетом причитающихся процентов, считается максимально возможной суммой кредита (кредитов), которую банк может получить у Банка России. Рассчитывается рыночная стоимость ценных бумаг в порядке, установленном Банком России.

Поправочный коэффициент – числовой множитель (в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений (колебаний) цен ценных бумаг на РЦБ, на который корректируется рыночная стоимость указанных бумаг; используется Банком России в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов (т.е. при расчете достаточности предлагаемого банком обеспечения кредита и расчете стоимости принимаемых Банком России в залог ценных бумаг); размер его устанавливает Совет директоров ЦБ РФ.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 236 банк, претендующий на кредиты Центробанка, должен удовлетворять ряду достаточно сложных условий, среди которых и такие:

  • • по своему финансовому состоянию банк должен относиться к 1-й или 2-й классификационной группе (исходя из критериев, установленных в Указании ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005 «Об оценке экономического положения банков»);
  • • чтобы на момент предоставления ему кредита аккуратно выполнял резервные требования (т.е. своевременно и полностью перечислял в ФОРы все необходимые суммы);
  • • не имел никаких просроченных денежных обязательств перед Банком России;
  • • имел достаточное обеспечение под кредит.

Однако банки с такими идеальными характеристиками в нашей реальной практике встречаются не так уж часто.

Изменение сроков погашения кредитов Банка России не допускается. Исключение может быть сделано только в случаях:

  • • наложения ареста на ценные бумаги, находящиеся в залоге по кредиту Центробанка, или если заложенные ценные бумаги выбывают из Ломбардного списка. В такой ситуации банк в течение 5 рабочих дней обязан заменить обеспечение по кредиту надлежащим обеспечением; в случае невыполнения данного требования Банк России вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения кредита, направив банку соответствующее требование;
  • • если в период пользования ломбардным кредитом банк- заемщик перестанет относиться по своему финансовому положению к 1-й или 2-й классификационной группе КО. В данной ситуации Банк России будет вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения указанного кредита.

Процедура предоставления и погашения кредитов Банка России детально определена в соответствующем регламенте (изложен в приложении 6 к Положению и (или) в генеральном кредитном договоре). Банк России имеет право изменять время проведения операций предоставления (погашения) кредитов Банка России, предусмотренное в регламенте и (или) генеральном кредитном договоре, в зависимости от технических возможностей уполномоченных учреждений (подразделений) Банка России, о чем сообщает банкам в письменной форме в срок не позднее одного рабочего дня до дня изменения времени проведения операций.

Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами:

  • • по заявлениям банков (форма заявления приведена в приложении 8 к Положению). Кредит предоставляется в принципе в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке; срок кредита определяется в заявлении банка;
  • • по результатам ломбардного кредитного аукциона, для участия в которых банки подают соответствующие заявки (по форме приложения 9 к Положению). Кредиты выдаются после аукциона по ставке, определяемой итогами аукциона; срок кредита определяет Банк России.

Заявление банка на получение ломбардного кредита рассматривается (с проведением необходимых проверок) в течение 1 рабочего дня.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся как процентные конкурсы заявок банков на получение кредита (эти аукционы проводит уполномоченное учреждение (подразделение) Центробанка). Заявка банка может быть конкурентной (если она будет удовлетворена, то точно по процентной ставке, указанной в ней) или неконкурентной (см. далее). Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенных ими процентных ставок начиная с максимальной ставки. Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, Банк России принимает после анализа заявок. Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам аукциона. При этом саму средневзвешенную ставку Банк России рассчитывает по удовлетворенным (частично удовлетворенным) по итогам аукциона конкурентным заявкам банков.

Такие кредитные аукционы проводятся по одному из следующих способов:

  • • «американский» способ – конкурентные заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по процентным ставкам, предложенным в заявках самими банками, но только если эти ставки равны или превышают ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;
  • • «голландский» способ – все конкурентные заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по последней (минимальной) процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок (т.е. по ставке отсечения).

Банк России вправе проводить ломбардные кредитные аукционы и на иных условиях, которые он сам установит и надлежащим образом объявит.

Основные «минусы» ломбардных кредитов Банка России:

  • • их может получить далеко не каждый банк;
  • • кредиты в общем краткосрочные – всего до 1 года.

Некоторые особенности имеют предоставление и погашение внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

Внутридневные кредиты даются при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетных документов к основному счету банка на сумму, превышающую остаток средств на этом счете, кредиты овернайт – при наличии в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО), непогашенного внутридневного кредита Банка России. При этом представлять в ЦБ РФ заявление банка на получение внутридневного кредита и кредита овернайт не требуется.

Данные кредиты тоже допускается выдавать лишь в пределах лимитов рефинансирования (лимита внутридневного кредита и лимита кредита овернайт), устанавливаемых ежедневно для каждого банка в отдельности (по каждому основному счету банка). Сумма такого лимита фиксируется в генеральном договоре. Максимальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо на основном счете банка не должна превышать ни установленного ему лимита рефинансирования, ни рыночной стоимости ценных бумаг, заблокированных им под данные виды кредитов, скорректированной на поправочный коэффициент. Формула расчета лимита внутридневного кредита и лимита кредита овернайт приведена в п. 5 приложения 3 к Положению.

Как уже отмечалось, кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО)) непогашенного внутридневного кредита Банка России. Способ кредитования – списание средств по платежным документам с основного счета банка при отсутствии либо недостаточности средств на нем. Выдают такие кредиты для того, чтобы соответствующие банки могли завершить необходимые расчеты (платежи) в конце операционного дня.

Кредит овернайт выдается в момент, когда уже финансовые рынки не работают и на межбанковском рынке кредит получить уже нельзя. Это означает, что кредитам овернайт Банка России альтернативы на рынке нет, поэтому их цена (ставка) достаточно высока и в настоящее время равна ставке рефинансирования ЦБ РФ. Но в последние годы российские кредитные организации предпочитают получать в основном внутридневные кредиты, причем в начале дня. Кредит овернайт они используют как страховку в том случае, когда ожидавшиеся поступления на корреспондентский счет не приходят.

Другие кредиты Центробанка

Кредиты под залог векселей, прав кредитных требований и под поручительства

Этот вариант рефинансирования предложен в Положении ЦБ РФ от 12.11.2007 № 312 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (имеются в виду так называемые нерыночные активы, поручительства были включены в название и содержание данного нормативного акта в декабре кризисного 2008 г.).

Данный вид кредитов ЦБ РФ выдает кредитным организациям (банкам) – резидентам РФ, отвечающим определенным требованиям (см. далее), на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Имеются в виду кредиты:

  • – внутридневные – при осуществлении платежа с корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов банков сверх остатка средств на них;
  • – однодневные (овернайт) – в сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутридневных кредитов;
  • – иные (кредиты по фиксированной процентной ставке, кредиты, получаемые по результатам аукционов).

Процентные ставки по «иным» кредитам (в том числе ставки отсечения и средневзвешенные процентные ставки по результатам кредитных аукционов), сроки, на которые они выдаются, размер и порядок взыскания платы за пользование внутридневными кредитами и иные условия проведения указанных кредитных операций с банками устанавливает и публично объявляет Банк России.

Рассматриваемые кредиты предоставляются на основные счета – корреспондентские счета, корреспондентские субсчета банков, открытые в Банке России или в уполномоченных РНКО (НКО, заключивших с ЦБ РФ договор о взаимодействии при проведении операций в соответствии с Положением ЦБ РФ № 312). Банк России вправе устанавливать ограничения на перечень банковских счетов, на которые предоставляются кредиты.

Общие условия проведения кредитных операций, осуществляемых в соответствии с данным Положением ЦБ РФ, определяются в генеральных кредитных договорах, заключаемых между Банком России и банками (приложение 1 к Положению). Условия каждой кредитной операции (кроме предоставления внутридневного кредита), включая ее обеспечительную (залоговую) составляющую, фиксируются в извещении о предоставлении кредита, направляемом Банком России банкам-заемщикам (приложение 2 к Положению). Банк-заемщик возвращает кредит в срок, указанный в извещении. Проценты за кредиты уплачиваются в порядке, предусмотренном в генеральном кредитном договоре. Детальный порядок проведения рассматриваемых кредитных операций изложен в приложении 3 к Положению ЦБ РФ № 312.

Банк – потенциальный заемщик данных видов кредитов и банк-заемщик должны соответствовать следующим критериям:

  • • отнесен к 1-й или 2-й классификационным группам КО в соответствии с названным ранее Указанием ЦБ РФ № 2005;
  • • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России;
  • • не имеет нареканий в плане выполнения резервных требований;
  • • предоставил Банку России право безакцептного списания денег на основании инкассовых поручений:
    • – в объеме обязательств банка по кредитам, срок исполнения которых наступил, – с основных счетов банка;
    • – в объеме просроченных обязательств банка по кредитам – с корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов банка, открытых в Банке России, не являющихся основными счетами;
  • • заключил с ЦБ РФ указанный ранее генеральный кредитный договор.

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются на основной счет банка – потенциального заемщика (банка-заемщика), если помимо соответствия критериям, перечисленным ранее, банк отвечает и следующим критериям:

  • • предоставил Банку России право проводить платежи со своего основного счета сверх остатка средств на нем в соответствии с условиями генерального кредитного договора, а также право безакцептного списания платы за право пользования внутридневными кредитами с основного счета банка на основании инкассовых поручений Банка России;
  • • на момент предоставления внутридневного кредита на основной счет банка отсутствуют ограничения на распоряжение средствами, находящимися на данном основном счете, и с данного счета банка в установленном порядке взыскана плата за право пользования внутридневными кредитами.

В случае предоставления кредитов на основной счет банка, открытый в уполномоченной РНКО, банк должен также дать Банку России право получения информации об операциях по указанному основному счету банка.

Активы, которые банки могут предложить в обеспечение данных кредитов, – это векселя и (или) права требования по кредитным договорам, соответствующие критериям, установленным в Положении ЦБ РФ № 312, а также выпуски облигаций, перечень которых установлен Советом директоров Банка России.

Так называемые «иные» кредиты Центробанка (кредиты по фиксированной процентной ставке, кредиты, получаемые по результатам аукционов) могут быть обеспечены также поручительствами банков.

Кредит Банка России, выдаваемый под «нерыночные» активы, является обеспеченным, если выполняются следующие условия:

  • • такие активы соответствуют критериям, установленным в п. 3.4, 3.5, 3.7 Положения (в зависимости от вида активов);
  • • банк соблюдает порядок предоставления информации в Банк России, предусмотренный в приложении 5 к Положению, а также порядок предоставления иных документов, предусмотренный в генеральном кредитном договоре;
  • • стоимость активов (векселей и других), предоставленных банком в обеспечение по кредиту, умноженная на соответствующие поправочные коэффициенты ЦБ РФ, в течение всего предполагаемого (оставшегося) срока пользования банком кредитом, увеличенного на 60 календарных дней, больше либо равна сумме подлежащего предоставлению (оставшегося к погашению) кредита и процентов по нему за предполагаемый (оставшийся) срок пользования кредитом (для внутридневных кредитов сумма процентов рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овернайт и возможного периода пользования кредитом овернайт).

При этом под стоимостью векселя понимается выраженная в рублях и копейках стоимость его покупки банком (но не выше вексельной суммы), под стоимостью права требования по кредитному договору – непогашенная часть суммы основного долга по соответствующему кредиту.

Вексельная сумма (сумма основного долга по кредиту), указанная в иностранной валюте, пересчитывается в рубли исходя из курса соответствующей иностранной валюты к рублю, обусловленного в векселе (кредитном договоре) для выплаты вексельной суммы (суммы основного долга по кредиту), а если указанный курс в векселе (кредитном договоре) не обусловлен – исходя из установленного Банком России официального курса соответствующей иностранной валюты к рублю: на день расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) – в период, когда вексель (право требования по кредитному договору) не находится в залоге по кредиту Банка России; на день предоставления кредита Банка России – в период нахождения векселя (права требования по кредитному договору) в залоге по такому кредиту.

Если же кредит Банка России выдается под поручительство (поручительства) другого банка (банков), то он будет считаться обеспеченным при условии, что обязательства банка – потенциального заемщика (банка-заемщика) по данному кредиту в полном объеме обеспечены поручительством одного или поручительствами нескольких банков, каждый из которых соответствует следующим требованиям:

  • • отнесен к 1-й или 2-й классификационной группе в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005;
  • • не имеет просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ;
  • • не имеет нареканий в плане выполнения резервных требований;
  • • предоставил Банку России право безакцептного списания денег на основании инкассовых поручений с его корреспондентского счета (корреспондентских субсчетов), открытого (открытых) в Банке России, в сумме обязательств по заключенным с Банком России договорам поручительства;
  • • обладает рейтингом, присвоенным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России;
  • • заключил с Центробанком соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительствами, предусмотренное в приложении 3.1 к Положению ЦБ РФ № 312.

При предоставлении внутридневных кредитов и кредитов овернайт помимо выполнения условий их обеспеченности должны соблюдаться лимиты кредитования, установленные для соответствующих основных счетов в генеральном кредитном договоре. Данные лимиты рассчитываются в соответствии с формулой, приведенной в приложении 4 к Положению ЦБ РФ №312.

Если кредиты Банка России предоставляются под обеспечение поручительствами, то должны соблюдаться ограничения на максимальную суммарную величину обязательств банков в качестве заемщика и поручителя по возврату таких кредитов.

Вексель, предлагаемый банком в обеспечение по кредиту Банка России, должен соответствовать целому ряду критериев (см. п. 3.4 Положения).

Банк-заемщик гарантирует, что право требования по кредитному договору, предлагаемое им в обеспечение по кредиту Банка России, кредитный договор, которым удостоверяется указанное право, а также кредит, выданный в соответствии с указанным договором, соответствуют определенным критериям (см. п. 3.5 Положения).

В качестве векселедателя/заемщика или лица, солидарно с ним отвечающего за платеж по векселю/за возврат суммы основного долга по кредиту Центробанка, может выступать: или субъект РФ, соответствующий требованиям, установленным ЦБ РФ, или организация, отвечающая определенным требованиям (см. п. 3.6 Положения).

Определенным критериям должны соответствовать и облигации, предоставляемые банком в обеспечение кредитов Банка России (см. п. 3.7 Положения).

Кредиты, обеспеченные золотом

В соответствии с ранее названным Положением ЦБ РФ от 30.11.2010 № 362 такие кредиты Банка России выдаются кредитным организациям – резидентам РФ на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Имеются в виду следующие их виды:

  • • внутридневные кредиты – при осуществлении платежа с корреспондентских счетов и корреспондентских субсчетов КО сверх остатка средств на них;
  • • кредиты овернайт – в сумме непогашенных кредитными организациями на конец операционного дня внутридневных кредитов, указанных в предыдущем подпункте;
  • • кредиты по фиксированной процентной ставке;
  • • кредиты, предоставляемые по результатам проведения кредитного аукциона.

Обеспечением данных видов кредитов Банка России выступает аффинированное золото в стандартных и (или) мерных слитках, соответствующих международным стандартам каче

ства или установленным в Российской Федерации стандартам, принадлежащее КО-заемщику на праве собственности, находящееся в Банке России. Стоимость указанных слитков золота, используемых в качестве обеспечения по кредитам ЦБ РФ, определяется исходя из учетной цены на золото, установленной Банком России и скорректированной на установленный им же поправочный коэффициент.

По данным на середину 2012 г., правом заключать генеральные кредитные договоры о предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных золотом, располагали только 11 его территориальных учреждений.

Кредиты без обеспечения

Кредиты без обеспечения – уникальное для российской практики явление, в определенном смысле порожденное мировым экономическим и финансовым кризисом, охватившим в конце 2008 г. также банковский сектор России. Они были введены Положением ЦБ РФ от 16.10.2008 № 323 «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения». Сейчас такие кредиты не выдаются, но документ силу не утратил.

  • Уполномоченное учреждение Банка России – ТУ Банка России, подразделение расчетной сети Банка России, Первое операционное управление при Банке России (ОПЕРУ-1), которому распорядительным актом Банка России дано право проводить операции в соответствии с Положением № 236. Уполномоченное подразделение Банка России – подразделение центрального аппарата Банка России, назначенное распорядительным актом Банка России.
  • Подразделение расчетной сети Банка России – подразделение Банка России, ведущее расчетно-кассовое обслуживание банков и заключающее от имени Банка России договоры банковского счета с банками.
  • Об уполномоченной РНКО см. далее.
  • Ломбардным принято называть кредит, обеспечением которого служат ценные бумаги. С учетом этого все рассматриваемые здесь кредиты Банка России фактически являются ломбардными. Различаются же они прежде всего сроками, на которые предоставляются.
  • Применяется также типовой «Договор о предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием системы электронных торгов ММВБ» (приложение к письму ЦБ РФ от 25.08.2006 № 113-Т).
  • В соответствии с указаниями ЦБ РФ плата за право пользования внутридневными кредитами с середины 2002 г. установлена равной нулю.

Многие задаются вопросом, как получить кредит в банке. В данной статье мы рассмотрим основные критерии, выдвигаемые банками к заёмщикам-физическим лицам, для получения кредита. Сразу оговоримся, что не существует однозначного ответа на вопрос «кому дают кредит», т.к. критерии различаются не только на уровне самих кредитных организаций, но и на уровне сегментов рынка (VIP, mass affluent), типов кредитных продуктов (ипотечный кредит, кредитная карта) и т.п. Тем не менее «средняя температура по больнице» выглядит следующим образом.

Платёжеспособность (кредитоспособность)

Когда банки дают кредит, то в первую очередь они заботятся о его возврате. Поэтому уровень кредитоспособности заёмщика является ключевым критерием в вопросе выдачи кредита. Под кредитоспособностью понимается способность заёмщика вернуть полученный кредит в полном объёме и в срок, установленный кредитным договором. Для этих целей анализируются совокупные доходы и совокупные расходы заёмщика для определения общего уровня его платежеспособности (т.е. по всем обязательствам, в т.ч. и по кредиту).

Основное правило – доходы должны превышать (как правило, на 10-20%) средние расходы клиента и обеспечивать своевременное обслуживание ссудной задолженности. Если доходов у клиента недостаточно, как исключение (особенно при выдаче больших сумм, например, ипотека), могут приниматься в расчёт совокупные доходы супругов (членов семьи).

Доходы должны быть «белыми», т.е. официально подтверждёнными, т.к. уровень «серых» доходов нельзя чётко проверить (лишь используя косвенные признаки – наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, его стоимость и т.п.). Без официальных доходов банк не сможет установить заёмщику высокий кредитный рейтинг, соответственно, будет вынужден сформировать более высокий уровень резервов по кредиту, т.е. понесёт дополнительные расходы. Поэтому кредитование без справки о доходах возможно только в микрокредитовании, где уровень процентных ставок по кредитам является «запредельным», т.е. позволяет банку компенсировать все расходы, связанные с принятием дополнительных рисков.

Иногда банки устанавливают предельно допустимое значение уровня доходов заёмщика как точку отсечения при выдаче кредита. Это обусловлено тем, что существует некий объективный уровень минимально необходимых затрат для поддержания жизнедеятельности: коммуналка, еда, проезд, одежда и т.п.

Прочие критерии для выдачи кредита заёмщику

Наличие достаточных доходов и ликвидного обеспечения являются основными факторами при рассмотрении заявки на выдачу кредита, но также банк принимает во внимание ряд других критериев.

Профессия и трудовой стаж

Для получения кредита клиент, как правило, должен иметь непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 6 мес., а общий трудовой стаж не менее 3-х лет.
Довольно частая смена работодателей не добавляет очков в карму заёмщика, особенно если наблюдается «перерыв» в работе. Кроме того, банки неохотно выдают кредиты специалистам узкопрофильных специальностей, т.к. в случае потери работы таким специалистам гораздо сложнее трудоустроиться по специальности на новом месте. Под табу могут попасть и специалисты «депрессивных» отраслей экономики или регионов.

Возраст заёмщика

Наиболее высокие шансы на получение кредита имеют лица в возрасте 25-45. Менее охотно банки выдают кредиты лицам предпенсионного возраста, т.к. в случае потери работы таким клиентам сложнее найти новую работу. Наименьшие шансы на получение кредита – у молодых людей 18-21 года, что обусловлено рядом причин, в частности отсутствием опыта работы или низким уровнем квалификации, а также низким уровнем финансовой ответственности.

Семейное положение и наличие детей

Семейные люди являются более дисциплинированными заёмщиками, что повышает их шансы на получение кредита, в то время как холостяки относятся к группе риска. Считается, что наличие детей повышает трудовую мотивацию у заёмщика и стремление к достижению стабильности не только в финансовом плане, но и в социальном статусе. Хотя некоторые банки усматривают в этом и дополнительные риски: наличие несовершеннолетних детей с юридической точки зрения усложняет процедуру реализации залоговой квартиры (опекунский совет и т.п.), а также в случае финансовых затруднений есть риск того, что заёмщик будет использовать имеющиеся сбережения не на обслуживание кредита, а на детей.

Кредитная история

Перед выдачей кредита банки тщательно анализируют кредитную историю заёмщика по ранее предоставленным кредитам, в т.ч. используются и внешние данные, например, данные из Бюро кредитных историй. Положительная кредитная история, безусловно, является неоспоримым преимуществом клиента в процессе оформления нового кредита. Наличие негативной кредитной истории является основанием для отказа в выдаче кредита.

Комплексное банковское обслуживание

В процессе рассмотрения заявки на выдачу кредита банк также анализирует историю взаимодействия с клиентом по другим банковским продуктам. В частности у клиента, который находится в банке на комплексном обслуживании (имеет открытые текущие или карточные счета, в т.ч. зарплатный проект, размещал ранее вклады в банке и т.п.) больше шансов на получение кредита, чем у нового клиента «с улицы». Кроме того, для постоянных клиентов банка, как правило, предусмотрены различные программы лояльности, в частности существует возможность получить кредит по более низкой процентной ставке.

1.1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ И БАНКА

Понятие кредитной организации и банка раскрыто в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», который является одним из основных нормативных актов, регулирующих деятельность банковской системы государства.

В соответствии с этим законом кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально- технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Кредиты, которые может выдавать Центральный банк, и их основные характеристики

Вопрос рассматривается на основе указанного выше Положения № 236, являющегося базовым документом Банка России для данного направления его деятельности.

Общие положения

Банк России может выдавать кредиты на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Обеспечением кредитов Банка России считается, как правило, залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в ломбардный список, утверждаемый Советом директоров ЦБ. В исключительных случаях в качестве обеспечения кредитов могут приниматься ценные бумаги, не входящие в указанный список (в Положении № 236 об этом ничего не говорится).

Коммерческим банкам Банк России (в лице уполномоченного на то его учреждения или подразделения) может выдавать следующие виды кредитов:

внутридневные;

однодневные расчетные (кредиты овернайт);

ломбардные.

При достаточном обеспечении и соблюдении ряда условий банк может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе несколько ломбардных кредитов на различные либо одинаковые сроки и/или несколько внутридневных кредитов.

Филиалам банков Банк России кредиты не выдает (однако в отдельных случаях может зачислить сумму кредита, выданного банку, на корреспондентский субсчет его филиала).

Здесь не рассматриваются особые виды кредитов, которые Центральный банк также вправе выдавать:

стабилизационный (имеющий целью вывод банка из кризисной ситуации);

санационный, который может быть выдан банку, берущемуся за финансовое оздоровление другого банка, находящегося в критическом состоянии (см. Положение ЦБ от 25 июня 1998 г. № 38);

целевой сельскохозяйственный (см. Временное положение ЦБ от 13 апреля 1999 г. № 74).

Общие условия предоставления и погашения кредитов Банка России

Банк России может в следующих случаях выдавать кредиты банку.

1. Если банк заключил с ним:

генеральный кредитный договор (см. приложения 2 к Положению № 236) — при его заключении банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Центробанка он будет пользоваться; здесь имеется ограничение: заключение генерального договора на получение внутридневных кредитов требует одновременного заключения генерального договора на получение кредитов овернайт, и наоборот, заключение генерального договора на получении кредитов овернайт требует одновременного заключения генерального договора на получение внутридневных кредитов;

• дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета, открытого в подразделении Центрального банка: о предоставлении Банку России права безакцептно списывать с указанного корреспондентского счета банка суммы платы за пользование внутридневными кредитами (если в генеральном договоре предусмотрено получение банком внутридневных кредитов); о списании денег с указанного счета по расчетным документам сверх имеющихся на нем средств.

Данное дополнительное соглашение в целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк — потенциальный заемщик может заключить не с Банком России, а с уполномоченной РНКО.

Уполномоченная РНКО — расчетная НКО, заключившая с Банком России договор о взаимодействии при осуществлении операций в соответствии с Положением № 236 и отвечающая требованиям Банка России (эти требования изложены в приложении 1 к Положению). Фактически имеется в виду биржа, организующая торговлю ценными бумагами, входящими в ломбардный список Центрального банка.

Если банк имеет счет депо в депозитарии. При этом депозитарии моїут иметь разный статус: уполномоченные депозитарии, в которых обслуживаются банки- дилеры на рынке ГКО-ОФЗ (сейчас это некоммерческое партнерство «Национальный депозитарный центр»); банки-дилеры на рынке ГКО-ОФЗ, у которых обслуживаются другие банки; другие профессиональные участники рынка ценных бумаг, имеющие лицензии на депозитарную деятельность.

Если банк заключил дополнительное соглашение (соглашения) к депозитарному договору с депозитарием (и выдал Банку России соответствующую доверенность): об открытии раздела (разделов) «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу; о праве Банка России открывать необходимые для кредитования разделы счета депо банка и присваивать им номера; о назначении Банка России оператором таких разделов счета депо банка; о праве Банка России закрывать указанные разделы счета депо банка.

Кредиты предоставляются при условии предварительного блокирования банком ценных бумаг (включенных в ломбардный список) в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии. Банки самостоятельно определяют количество и выпуски ценных бумаг, которые они собираются предложить в залог (блокировать) с целью получения кредитов Банка России. Такие ценные бумаги должны отвечать следующим требованиям: входить в ломбардный список; учитываться на счете депо банка в депозитарии; принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами; иметь срок погашения не ранее чем через десять календарных дней после наступления срока погашения кредита Банка России.

Первый по времени ломбардный список Банка России (от 13 марта 1996 г.) включал в себя государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО), выпущенные в обращение в соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 февраля 1993 г. № 107 и облигации федерального займа с переменным купонным доходом (ОФЗ), выпущенные в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458.

Начиная с апреля 1999 г. в список входили: ГКО, выпущенные в обращение после 14 декабря 1998 г.; облигации федерального займа с постоянным купонным доходом (ОФЗ-ПД) со сроками погашения после 31 декабря 1999 г.; облигации федерального займа с фиксированным купонным доходом (ОФЗ-ФД).

Еще раньше, в сентябре 1998 г., ломбардный список был пополнен за счет облигаций самого Банка России, которые он стал выпускать в соответствии с Положением ЦБ от 28 августа 1998 г. № 52-П.

С середины 2001 г. в ломбардный список входили:

ГКО, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16 октября 2000 г. № 790 и условиями эмиссии и обращения данных облигаций, утвержденными приказом министра финансов РФ от 24 ноября 2000 г. № ЮЗн;

ОФЗ с постоянным купонным доходом со сроками погашения после 31 декабря 1999 г.;

ОФЗ с фиксированным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их выпуска, утвержденными приказом министра финансов РФ от 18 августа 1998 г. № 37н;

облигации Банка России.

В конце 2001 г. список был расширен за счет:

ОФЗ с амортизацией долга (ОФЗ-АД), выпускаемых в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 27 апреля 2002 г. № 37н;

ОФЗ с переменным купонным доходом (ОФЗ-ПК), выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 22 декабря 2000 г. № 112н, проданные Банком России из своего портфеля с обязательством обратного выкупа.

С начала 2004 г. ломбардный список Банка России включал следующие ценные бумаги (см. ныне отмененное Указание ЦБ от 9 января 2004 г. № 1368-У):

ГКО, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16 октября 2000 г. № 790 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 24 ноября 2000 г. № ЮЗн;

ОФЗ с постоянным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их эмиссии и обращения, ут-вержденными приказом Минфина РФ от 16 августа 2001 г. № 65н;

ОФЗ с фиксированным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их выпуска, утвержденными приказом Минфина РФ от 18 августа 1998 г. № 37н;

ОФЗ-АД, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 27 апреля 2002 г. № 37н;

ОФЗ с переменным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 22 декабря 2000 г. № 112н;

облигации внешних облигационных займов РФ (ОВОЗ), выпущенные в соответствии с постановлением Правительства РФ от 23 января 1997 г. № 71;

ОВОЗ, выпущенные в соответствии с постановлением Правительства РФ от 14 марта 1998 г. № 302;

ОВОЗ, выпущенные в соответствии с постановлением Правительства РФ «Об урегулировании задолженности бывшего СССР перед иностранными коммерческими банками и финансовыми институтами, объединенными в Лондонский клуб кредиторов» от 23 июня 2000 г. № 478 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 18 июля 2000 г. № 71 н;

ОВОЗ, выпущенные в соответствии с постановлениями Правительства РФ от 23 июня 2000 г. № 478, от 29 декабря 2001 г. № 931 и условиями их дополнительной эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 19 ноября 2002 г. № 113н;

облигации государственного валютного облигационного займа 1999 г., выпущенные в соответствии с постановлением Правительства РФ от 29 ноября 1999 г. № 1306 и условиями их эмиссии и обращения, утвержденными приказом Минфина РФ от 28 января 2000 г. № 13н;

облигации Банка России.

В середине 2004 г. в список были включены также облигации субъектов РФ, отвечающие определенным критериям.

Затем Указанием от 28 июля 2004 г. № 1482-У список был снова скорректирован: исключены четыре вида ОФЗ и добавлены три других вида облигаций.

Рыночная стоимость перечисленных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России и с учетом причитающихся процентов, считается максимально возможной суммой кредита (кредитов), которую банк может получить у Банка России.

Поправочный коэффициент — числовой множитель (в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений цен ценных бумаг на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ), на который корректируется рыночная стоимость указанных бумаг; используется Банком России а целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов; размер его устанавливает Совет директоров.

В конце 2004 — начале 2005 г. значения поправочных коэффициентов, использовавшихся для корректировки рыночной стоимости ценных бумаг, принимавшихся в обеспечение кредитов Центрального банка, составляли от 0,5 (облигации Агентства ипотечного жилищного кредитования и банка «Московское ипотечное агентство») до 0,98 (облигации Банка России).

В соответствии с Положением № 236 банк, претендующий на кредиты Центробанка, должен удовлетворять целому ряду условий, среди которых и такие:

по своему, финансовому состоянию банк должен относиться к 1-й классифи-кационной группе (исходя из критериев, установленных в Указании ЦБ от 31 марта 2000 г. № 766), т.е. считаться банком «без недостатков в деятельности» (раньше на кредиты могли рассчитывать и банки, «имеющие отдельные недостатки в деятель-ности»);

чтобы на момент предоставления ему кредита аккуратно выполнял резервные требования; не имел никаких просроченных денежных обязательств перед Банком России, имел достаточное обеспечение под кредит.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость предварительно заблокированных банком бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент, больше или равна сумме испрашиваемого кредита (включая проценты за предполагаемый период пользования кредитом). Достаточность обеспечения кредитов рассчитывается в соответствии с процедурой, прописанной в приложении 3 к Положению № 236.

Изменение сроков погашения кредитов Банка России не допускается.

Исключение может быть сделано только в случаях: 1) наложения ареста на ценные бумаги, находящиеся в залоге по кредиту Центробанка. В такой ситуации банк в течение пяти рабочих дней обязан заменить обеспечение по кредиту надлежащим обеспечением, но в случае невыполнения данного требования Банк России вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения кредита, направив банку соответствующее требование; 2) если в период пользования ломбардным кредитом банк-заемщик перестанет относиться по своему финансовому состоянию к 1-й классификационной группе. В данной ситуации Банк России будет вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения указанного кредита.

Особенности предоставления и погашения ломбардных кредитов

Ломбардные кредиты предоставляют уполномоченные учреждения и уполномо-ченные подразделения Банка России.

Уполномоченное учреэвдение Банка России — ТУ Банка России, подразделение расчетной сети Банка России, Первое операционное управление при Банке России (ОПЕРУ-1), которому распорядительным актом руководства ЦБ дано право проводить операции в соответствии с Положением № 236. Уполномоченное подразделение Банка России — подразделение центрального аппарата ЦБ, назначенное распорядительным актом руководства ЦБ.

Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами:

по заявлениям банков — кредит предоставляется в принципе в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке; срок кредита определяется в заявлении банка;

по результатам ломбардного кредитного аукциона — кредиты выдаются после аукциона по ставке, определяемой итогами аукциона; срок кредита определяет Банк России.

Заявление банка на получение ломбардного кредита рассматривается (с проведением необходимых проверок) в течение одного рабочего дня.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся как процентные конкурсы заявок банков на получение кредита (эти аукционы проводит уполномоченное подразделение Центрального банка). Заявка банка может быть конкурентной (если она будет удовлетворена, то точно по процентной ставке, указанной в ней) или неконкурентной (см. ниже). Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенных ими процентных ставок начиная с максимальной. Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, Банк России принимает после анализа заявок. Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам аукциона. При этом саму средневзвешенную ставку Банк России рассчитывает по удовлетворенным/частично удовлетворенным по итогам аукциона конкурентным заявкам банков. В современных условиях рассматриваемые аукционы проводятся еженедельно, а соответствующие кредиты выдаются только на две недели.

Такие кредитные аукционы проводятся по одному из следующих способов:

«американский» способ — конкурентные заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по процентным ставкам, предложенным в заявках самими банками, но только если эти ставки равны или превышают ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;

«голландский» способ — все конкурентные заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по последней (минимальной) процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок (т.е. по ставке отсечения).

Вся технология ломбардного кредитования подробно прописана в соответствующем Регламенте (приложение 6 к положению № 236).

Условия ломбардного кредитования, которые Банк России применял в 1997—1998 гг., представлены в табл. 17.2.

С 8 августа 1998 г. ломбардные кредиты стали предоставляться только на сроки до семи календарных дней и только посредством кредитных аукционов (начиная с 27 июля 1998 г. они могли проводиться 2 раза в неделю по «американскому» способу). Данный порядок был отменен Указанием ЦБ от 24 июня 2002 г. № 1168-У.

После августа 1998 г. данный канал рефинансирования банков практически перестал функционировать. Только в конце 2003 г. Банк России решился снова начать оживлять институт рефинансирования коммерческих банков (см. далее).

Особенности предоставления и погашения внутридневных кредитов

и кредитов овернайт

Данные кредиты тоже допускается выдавать лишь в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых ежедневно для каждого банка в отдельности. Сумма такого лимита фиксируется в генеральном договоре. Максимальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо на корреспондентском счете банка не должна превышать ни установленного ему лимита рефинансирования, ни рыночной стоимости заблокированных им ценных бумаг, скорректированной на поправочный коэффициент. При этом представлять в Банк России заявление на получение внут-ридневного кредита и кредита овернайт не требуется.

Процедура предоставления и погашения названных кредитов детально определена в упоминавшемся ранее Регламенте.

Внутридневные кредиты могут выдаваться банку в течение операционного дня путем списания по платежным документам средств с корреспондентского счета банка в подразделении ЦБ/уполномоченной РНКО при отсутствии либо недостаточности средств на нем. Данный вид кредита погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце дня в кредит овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) не погашенного внутридневного кредита Банка России. Способ кредитования — списание средств по платежным документам с корреспондентского счета банка при отсутствии либо недостаточности средств на указанном счете. Выдаются такие кредиты для того, чтобы соответствующие банки могли завершить необходимые расчеты (платежи) в конце операционного дня. Кредит зачисляется на корреспондентский счет банка, срок его составляет один рабочий день.

Отсюда видно, что кредит овернайт выдается в момент, когда уже финансовые рынки не работают и на межбанковском рынке кредит получить уже нельзя. Это означает, что кредитам овернайт Банка России альтернативы на рынке нет, поэтому их цена (ставка) достаточно высока и в настоящее время равна ставке рефинансирования ЦБ. Но в последние годы российские кредитные организации предпочитают получать в основном внутридневные кредиты, причем в начале дня. Кредит овернайт они используют как страховку в том случае, когда ожидавшиеся поступления на корреспондентский счет не приходят.

Кредиты под залог векселей и под поручительства

Это относительно новый для наших условий инструмент рефинансового кредитования, который специалисты ЦБ предложили в Положении «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» от 3 октября 2000 г. № 122-П.

Документ носил экспериментальный характер, поскольку предполагалось, что первоначально он будет применяться на территории С.-Петербурга. В дальнейшем его действие было распространено также на банки Вологодской, Ленинградской, Ростовской, Самарской и Свердловской областей и Приморского края, а также филиалы московских банков, действующие в перечисленных регионах.

Согласно этому Положению Банк России собирался выдавать некоторым банкам рублевые кредиты, обеспеченные: 1) залогом (в виде заклада) векселей организаций сферы материального производства и/или прав требований по кредитным договорам таких организаций; 2) поручительствами банков, на основании которых поручители солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнить обязательства банка-заемщика перед Банком России (возместить последнему понесенные им расхо-ды, связанные с реализацией залога, проценты, основной долг по кредиту и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору).

Положение № 122 имело целью активизировать кредитные связи банков с пред-приятиями реального сектора экономики, однако сведений об эффективности его применения не имеется.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *