Страхование договорной ответственности

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ

Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору. Гражданский кодекс рассматривает страхование договорной ответственности как самостоятельный вид имущественного страхования (ст. 919 ГК РУз). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

На сегодняшний день ряд страховых компаний республики проводит добровольное страхование ответственности заемщика по возврату кредита.

В случае страхования ответственности заемщика по возврату кредита страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его имущественные интересы, связанные с ответственностью перед банком, выдавшим ему кредит, за своевременное и полное погашение кредита, а в отдельных случаях — и исчисленных процентов по нему.

Не допускается страхование кредитов, запрашиваемых для погашения ранее выданных авансов, кредитов, финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

Страховым случаем является невозврат (непогашение) заемщиком суммы кредита в части использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок. При обязательном страхование ответственности сельскохозяйственных предприятий за возврат кредитов, выделяемых коммерческими банками, страховым случаем является невозврат (непогашение) страхователем суммы кредита в части необеспеченной заложенным (кроме урожая текущего года) имуществом и использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок.

Срок действия договора страхования принимается равным сроку действия кредитного договора без учета изменений и/или дополнений к нему.

Страховое обеспечение при добровольном страховании кредита предусматривается в пределах от 30 до 90% от суммы выданного кредита. Отдельные страховые компании идут на 100% страхование кредита и процентов по нему, что является не совсем оправданным, так как в этом случае ослабляется мотивация банка в эффективном мониторинге использования кредитных средств и заемщика — в обеспечении возвратности кредитных ресурсов.

Страховая сумма обычно устанавливается пропорционально к размеру выданного кредита, определенному в кредитном договоре. Страховая сумма определяется договором страхования, но обычно не превышает 90% суммы кредита.

Страхование ответственности заемщиков без тщательной и квалифицированной юридической проработки может привести к серьезным правоприменительным проблемам, как для банков, так и для страховых компаний. Это объясняется, прежде всего, двойственным характером правовых требований к данному виду обеспечения — компенсационным для заемщика (реализуется только при наступлении страхового случая) и обеспечительным (безусловное выполнение обязательств) для банка. Помимо этого возникает ряд проблем в правоприменительной практике банков и страховых компаний.

Договора страхования ответственности заемщика по возврату кредита заключаются страховщиком и заемщиком, а банк-кредитор является выгодоприобретателем. Возможно также заключение договора между заемщиком и страховщиком в пользу третьего лица — банка. В этих случаях актуальным является вопрос права коммерческого банка обращения в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения в том случае, когда заемщик не обращается с подобным заявлением. В обоих случаях договора страхования являются договорами в пользу третьего лица и в соответствии со статьей 362 ГК исполнение такого договора может требовать как лицо, заключившее его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством. Таким образом, при отсутствии заемщика или его уклонении от подачи заявления о наступившем страховом случае банк имеет право обратиться к страховщику с требованием выплаты страхового возмещения.

Принципиальным моментом в правоприменительной практике является взаимоувязанность страхового и кредитного договоров при их заключении. При этом особое внимание необходимо обратить на очередность заключения договоров: первоначально должен быть заключен кредитный договор, так как в противном случае на момент заключения договора страхования не будет существовать объект страхования — ответственность заемщика за возврат кредита, и заключенный договор страхования в соответствии с 943 статьей ГК Р.Уз. будет признан недействительным со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре страхования должно быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

Важным вопросом является также соответствие сроков действия страхового и кредитного договоров. Если в качестве страхового случая в страховом договоре предусмотрен невозврат заемщиком кредитных средств на дату, оговоренную в кредитном договоре, то срок действия договора страхования меньший, чем срок действия кредитного договора не может рассматриваться в качестве ограничения ответственности страховщика, так как в этом случае воля страховщика была направлена на выплату банку страхового возмещения при невозврате кредита заемщиком на дату погашения его по кредитному договору. Однако здесь необходимо отметить, что при односторонней пролонгации кредитного договора (без участия страховой компании) и внесения соответствующих изменений в договор страхования страховщик освобождается от своих обязательств по страховому договору. Это объясняется тем, что срок действия страхового договора является его существенным условием и его истечение прекращает ответственность страховщика по выплате страхового возмещения банку.

Практически у всех страховых компаний, занимающихся страхованием ответственности заемщика за возврат кредита в правилах страхования указано, что нецелевое использование кредитных средств освобождает страховщика от ответственности по выплате страхового возмещения. Такое положение является вполне обоснованным в силу следующих обстоятельств. Во первых, нецелевое использование кредитных средств очевидно приводит к невозможности своевременной реализации бизнес-плана и тем самым способствует наступлению страхового случая и может быть квалифицировано как действия заемщика, направленные на наступление страхового случая. Помимо этого, при заключении договора страхования заемщик должен сообщить страховой компании о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также информировать ее о всех изменениях степени риска, происшедших после заключения договора. Нецелевое использование кредитных средств препятствует реальной оценке возможности возврата кредита и может быть квалифицировано как сообщение заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Помимо целевого использования кредитных средств выплата страхового возмещения может ставиться страховыми компаниями в зависимость от ряда существенных условий предоставления кредита: величина кредита; порядок выдачи кредита, порядок погашения кредита и внесения платы за его использование, наличие не оговоренных ранее обязанностей или прав сторон по кредитному договору. Во избежание дальнейших недоразумений в договор страхования должно быть указано, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных законодательством, а также:

  • — если страхователь, предоставляя данные, на основании которых страховщик принял решение заключить страховой договор, сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или представил ложные документы;
  • — если банк существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору (например: срыв сроков предоставления кредита, несогласованное изменение величины кредита и т.п.);
  • — если банк при наличии у заемщика возможности возврата кредита не предпринимает мер для возврата кредита в размерах и сроках, указанных в кредитном договоре;
  • — если умышленные действия, бездействия банка или заемщика были направлены на срыв кредитного договора (не проведение мониторинга финансового положения заемщика, нецелевое использование кредитных средств и т.п.);
  • — если заемщик совершил неправомерные действия, наказуемые в установленном Законом порядке и послужившие причиной наступления страхового случая;
  • — если заемщик нарушил принятые на себя обязательства, связанные со страхованием;
  • — если заемщик или банк не согласен или иным образом препятствует страховщику в осуществлении своих прав и обязательств, вытекающих из правил и договора страхования;
  • — если заемщик не выполнил обязанностей, возложенных договором страхования.

В договоре должно быть указано, что любые односторонние изменения кредитного договора, осуществленные без согласия страховщика дают ему основания для ограничения своей ответственности или досрочного расторжения договора страхования. При этом страховая компания должна помнить, что правом отказа в выплате страхового возмещения она будет пользоваться только в том случае если будет доказано, что вышеуказанные действия повлияли на оценку степени риска.

В договора страхования также целесообразно включение условия о том, что заемщик обязан предоставлять информацию о кредите и его возврате, а также уполномочить свой банк предоставлять такую информацию по требованию страховщика. Наличие такого условия освобождает банк от обязанности хранить банковскую тайну в отношении заемщика, а также позволит страховой компании поддержать свой отказ в выплатах в ситуации, когда он не имел возможности своевременно оценить изменение степени риска.

Ряд страховых компаний включают в договора страхования условия возврата страхователем страхового возмещения, выплаченного страховщиком банку. Данное требование незаконно, так как в данном случае отсутствует риск у страховщика и нарушается право страхователя, предоставленное ему статьей 3 Закона “О страховой деятельности”, а именно обеспечение страховой защиты за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых премий. В лучшем случае здесь можно говорить не о страховом договоре, а о договоре займа с дополнительными условиями.

Некоторые страховые компании в качестве обеспечения договора страхования ставят условие заключения договора залога ликвидного имущества или предоставления гарантий третьих лиц. Это также противозаконно, поскольку направлено на устранение риска страховщика.

Малая юридическая проработанность договора страхования ответственности заемщика и недостаточное внимание к соблюдению его условий со стороны банка может привести к тому, что кредит выданный им заемщику окажется без соответствующего обеспечения. Судебная практика показывает, что невнимательность к требованиям закона дорого обходится как банкам, так и страховым компаниям.

Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора. В нем предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку возмещение в размере от 50 до 90% от не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты. Остаток остается на страхователе как его собственное участие в ущербе.

Договор страхования предусматривает время ожидания, которое составляло, как правило, 20 дней после наступления срока платежа по кредитному соглашению. Только по истечении этого срока наступает ответственность страховщика. В течение 15 дней после поступления требования страховщик должен выплатить банку причитающееся страховое возмещение. После его выплаты к страховщику переходит право регресса к страхователю в пределах суммы выплаченного страхового возмещения.

Срок страхования устанавливался от 1 месяца до года и более. Тарифные ставки по полису страхования ответственности заемщика строго дифференцируются по каждому заемщику индивидуально и, как правило, учитывают следующие факторы:

  • — размер и обеспеченность кредита, объем страхового покрытия и предел ответственности страховщика и размер страховой суммы;
  • — финансовое состояние заемщика (при этом должны учитываться не только текущие показатели заемщика, но и возможность их ухудшения в будущем). Необходимо обратить особое внимание на платежеспособность заемщика (наличие собственных основных и оборотных средств);
  • — наличие квалифицированного персонала и опыта работы на рынке и рыночная репутация заемщика. При этом должна использоваться вся доступная информация;
  • — наличие или отсутствие положительной кредитной истории;
  • — направление использования кредитных средств.

К тарифным ставкам страховщиком могут применяться повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от степени риска.

Ответственность страховщика наступает в случае если заемщик не возвращает банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течении определенного промежутка времени (не более 30 дней) после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Страховая компания также может оговорить в страховом договоре необходимость письменного уведомления ее заемщиком за определенный срок до окончания срока договора страхования (не менее чем за тридцать дней) о своих намерениях в погашении кредита или о своей неплатежеспособности.

Условия страхования четко оговаривают срок, в течении которого страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая. Обычно принимается срок не более 5 дней с момента наступления страхового случая. При истечении большего срока затрудняется определение причин возникновения страхового случая. При наступлении страхового случая заемщик предоставляет страховщику комплект документов, состоящий из письменного заявления, договора страхования, страхового полиса и документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также другой информации и документации, позволяющей судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая.

На основании документов, предоставленных заемщиком, банком, третьими лицами по запросу страховщика и имеющихся у страховщика документов, составляется страховой акт с участием банка, страховщика и заемщика. Страховщик на основании страхового акта, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную страховым договором дату, выплачивает банку страховое возмещение пропорционально пределу ответственности. Страховое возмещение выплачивается банку в течение не более 10-ти банковских дней со дня составления страхового акта. По соглашению страхователя и банка порядок, сроки и форма выплаты страхового возмещения могут быть дополнены, изменены или заменены другими условиями.

После выплаты банку возмещения к страховщику, в пределах выплаченной суммы, переходят указанные все права требования заемщика по взысканию материального ущерба к третьим лицам прямо или косвенно послужившим причиной наступления страхового случая (суброгация). Заемщик передает страховщику все документы и доказательства и сообщает ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если заемщик отказ(ал)ывается от своего права требования к третьему лицу или осуществление этого права стало невозможным по вине заемщика, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

Если после реализации права требования страховщик восстановил сумму выплаченную в качестве страхового возмещения, а у него еще остались материальные права, переданные ему страхователем, то страховщик возвращает их страхователю.

Страховщик освобождается от ответственности за частичное или полное невыполнение своих обязательств по страховому договору на период действия обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорные обстоятельства). Форс-мажорные обстоятельства носят чрезвычайный и непредвиденный характер, возникают после принятия сторонами обязательств, не зависят от воли сторон и не могут быть предотвращены разумными мерами. В договоре страхования должен быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

При страховании ответственности заемщика по возврату кредита к форс-мажорным относятся, но не исчерпываются ими следующие обстоятельства: стихийные бедствия, забастовки; блокады, ограничительные и запретительные меры между государствами, политическая нестабильность; запретительные решения государственных органов. В случае воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, а также военных действий, маневров или иных военных мероприятий страховщик в соответствии со статьей 954 ГК освобождается от выплаты страхового возмещения.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств срок выполнения страховщиком обязательств перед заемщиком отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют такие обстоятельства и их последствия.

При прекращении указанных выше обстоятельств страховщик в течении определенного периода (не более 30 дней) извещает об этом заёмщика в письменной форме. В извещении должен быть указан срок, в течение которого предполагается страховщиком исполнить свои обязательства.

Договор страхования груза

Договор страхования груза является разновидностью договора страхования имущества.

В международной практике страхование груза обычно именуют страхованием карго (Cargo – грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта).

Договор страхования груза обычно связан с договором морской перевозки груза.

По договору морской перевозки груза:

  • • перевозчик обязуется доставить груз, который ему передал или передаст отправитель, в порт назначения и выдать его лицу, уполномоченному на получение груза (получателю),
  • • отправитель или фрахтователь обязуется уплатить за перевозку груза установленную плату (фрахт).

Международная практика морского страхования в отношении грузов, перевозимых морским путем, опирается на базисные условия поставки при морской перевозке грузов. Применение базисных условий упрощает составление и согласование внешнеторговых контрактов и позволяет обеспечить однозначное толкование условий страхования. Базисные условия поставки при морской перевозке грузов отражают обязанности сторон внешнеторгового контракта по подготовке, погрузке, выгрузке и страхованию груза. Одновременно эти условия устанавливают момент перехода риска случайной гибели или порчи товара с продавца на покупателя. Свод всех базисных условий поставки и международных правил толкования торговых терминов содержится в Инкотермс-2010, (Incoterms – International Rules for the Interpretation of Trade Terms), подготовленных к практическому использованию Международной торговой палатой, а также в гл. XII Варшавско-Оксфордских правил. Важнейшую роль в процессе перевозки грузов играет особый документ, содержащий условия перевозки грузов, дающий его держателю право распоряжаться грузом. В Инкогермс-2010, вступивших в силу с 1 января 2011 г., число терминов Инкотермс сокращено с 13 до 11. Это стало возможно путем включения двух новых терминов, которые могут быть использованы вне зависимости от согласованного способа перевозки, а именно DAT (Поставка на терминале) и DAP (Поставка в месте назначения) вместо терминов Инкотермс-2000: DAF (Поставка на границе), DES (Поставка с судна), DEQ (Поставка с причала) и DDU (Поставка без оплаты пошлин).

Коносамент (Bill of Lading) – документ, содержащий условия договора перевозки грузов. Удостоверяет факт наличия данного договора и служит доказательством приема морским перевозчиком груза к перевозке; товарораспорядительный документ, предоставляющий его держателю право распоряжения грузом. До подписания коносамента должны быть урегулированы все вопросы, связанные с оплатой фрахта (в соответствии с порядком взаиморасчетов, который предусматривается по данной перевозке и указан в коносаменте). С момента подписания коносамента вся ответственность за груз возлагается на судно (перевозчика).

В практике внешнеэкономической деятельности наиболее распространены четыре типа базисных условий поставки, обозначаемых аббревиатурами: CIF, CFR, FOB, FAS.

CIF (Cost, Insurance, Freight – стоимость, страхование, фрахт) – базисное условие поставки, предусмотренное Инкотермс-2010. На продавце (грузоотправителе) лежит обязанность по доставке в порт груза, предназначенного к морской перевозке. Продавец (грузоотправитель) должен за собственный счет погрузить этот груз на борт судна, зафрахтовать тоннаж и оплатить фрахт; застраховать груз от морских рисков на время перевозки морским путем до момента сдачи его перевозчиком покупателю; выслать покупателю все необходимые документы об отправке. Обязанность таможенной очистки товара (оплата таможенных пошлин и сборов) лежит на продавце. При этом покупатель начинает нести все риски случайной гибели или повреждения товара с момента пересечения последним поручней судна в порту выгрузки. Покупатель также оплачивает стоимость выгрузки в порту назначения и при необходимости организует доставку товаров до конечного пункта назначения (табл. 24.1).

Таблица 24.1

Обязанности сторон по условиям поставки CIF

Обязанности продавца

Обязанности покупателя

  • – подготовить товары для поставки;
  • – организовать и оплатить перевозку товара до порта назначения;
  • – зафрахтовать соответствующее судно или место (тоннаж) на нем;
  • – доставить товары на борт судна;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с вывозом товара;
  • – осуществить страхование груза;
  • – снабдить покупателя коммерческими документами, копией коносамента и полисом страхования
  • – согласовать с продавцом условия страхования груза;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с ввозом товара;
  • – организовать и оплатить стоимость выгрузки в порту назначения

По базовым условиям поставки CIF сторона, несущая риск перевозки товара, должна заключать предполагаемый договор страхования.

Обратите внимание!

CIF характеризуются следующими особенностями:

  • • риск гибели или повреждения груза переходит с продавца на покупателя с момента пересечения товарами поручней судна в порту выгрузки;
  • • страхование осуществляется продавцом (от имени покупателя). CIF – условие договора купли-продажи, согласно которому в цену товара включаются расходы по страхованию и транспортировке до места назначения.

CFR (Cost&Freight – стоимость и фрахт) – базисное условие поставки, входящее в Инкотермс-2010. Предусматривает, что продавец (грузоотправитель) обязан доставить упакованный для морской перевозки груз в порт погрузки, зафрахтовать за свой счет судно, оплатить расходы по погрузке этого груза на борт судна, уведомить покупателя (грузополучателя) о погрузке и передать ему коммерческие документы, включая коносамент. Риски повреждения или гибели груза, предназначенного к морской перевозке, переходят с продавца (грузоотправителя) на покупателя (грузополучателя) в момент пересечения грузом оградительных поручней борта судна в порту погрузки (табл. 24.2).

Таблица 24.2

Обязанности сторон по условиям поставки CFR

Обязанности продавца

Обязанности покупателя

  • – подготовить товары для поставки;
  • – организовать и оплатить перевозку товара до порта погрузки;
  • – зафрахтовать за свой счет соответствующее судно или место (тоннаж) на нем;
  • – оплатить расходы по погрузке и доставить товары на борт судна;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с вывозом товара;
  • – снабдить покупателя коммерческими документами, копией коносамента
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с ввозом товара;
  • – произвести страхование груза;
  • – организовать и оплатить транспортировку товаров до конечного пункта назначения

По данному условию поставки обязанность страхования лежит на покупателе. Однако продавец должен своевременно сообщить покупателю все данные, необходимые для заключения договора страхования. В противном случае считается, что товар во время перевозки находится на риске продавца.

Обратите внимание!

CFR характеризуются следующими особенностями:

  • • риск передается с продавца на покупателя, когда груз перегружен на борт корабля в порту погрузки;
  • • страхование осуществляется покупателем.

FOB (Free on Board – свободно на борту судна) – базисное условие поставки, входящее в Инкотермс-2010. Предусматривает, что продавец (грузоотправитель) обязан доставить надлежащим образом упакованный груз, предназначенный для морской перевозки, в порт погрузки, погрузить этот груз на судно, известить покупателя (грузополучателя) о погрузке и передать покупателю (грузополучателю) сопроводительные документы, включая коносамент. Размещение груза на борту судна оплачивает покупатель (грузополучатель). В качестве критерия передачи груза от продавца (грузоотправителя) к покупателю (грузополучателю) выступает момент передачи груза через оградительный поручень судна в названном порту погрузки. При этом покупатель (грузополучатель) несет все расходы и риски, связанные с грузом, с момента перехода груза через оградительные поручни судна. За ущерб, причиненный повреждением или утратой груза, размещенного на борту судна, отвечает покупатель (грузополучатель). На покупателе (грузополучателе) лежит обязанность зафрахтовать судно и застраховать груз, предназначенный к морской перевозке. На условиях FOB покупатель оплачивает фрахтование судна, оплачивает также стоимость товара, предназначенного к морской перевозке, принимает и оплачивает перевозку товара на зафрахтованном судне и страховую премию (табл. 24.3).

Таблица 24.3

Обязанности сторон по условиям поставки FOB

Обязанности продавца

Обязанности покупателя

  • – подготовить и упаковать товары для поставки;
  • – застраховать товар до момента погрузки;
  • – доставить товар в порт погрузки на борт судна, указанного покупателем в установленный срок;
  • – известить покупателя о погрузке;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с вывозом товара;
  • – снабдить покупателя коммерческими документами, копией коносамента
  • – зафрахтовать судно за свой счет;
  • – своевременно известить продавца о сроке и месте отгрузки, названии, времени прибытия судна, условиях отгрузки;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с ввозом товара;
  • – произвести страхование груза;
  • – организовать и оплатить транспортировку товаров

до конечного пункта назначения

Риск гибели или повреждения товара переходит с продавца на покупателя в момент перехода товара на борт судна. С этого же момента на покупателя ложатся и дальнейшие расходы по транспортировке груза.

В сделке на условиях FOB продавец обычно страхует товар на период его доставки в порт погрузки до момента перехода товара на борт судна. Обязанность страхования на время морской перевозки лежит на покупателе. В то же время продавец обязан своевременно сообщить покупателю все данные, необходимые для страхования груза во время морской перевозки, или застраховать груз за свой счет в пользу покупателя. В случае несвоевременного извещения покупателя обычно считается, что груз на время морской перевозки находится на ответственности продавца.

Обратите внимание!

FOB характеризуются следующими особенностями:

  • • риск порчи или утраты груза переходит с продавца на покупателя в момент передачи груза через оградительный поручень судна в названном порту погрузки;
  • • обязанность страхования на время морской перевозки лежит на покупателе.

FAS (Free Alongside Ship – свободно вдоль борта судна) – базисное условие поставки, входящее в Инкотермс-2010. Предусматривает, что продавец (грузоотправитель) обязан за свой счет доставить упакованный надлежащим образом груз, предназначенный к морской перевозке, непосредственно в порт погрузки, разместить его на причале, получить расписку порта о принятии груза (морской коносамент) и передать ее (его) покупателю (грузополучателю). На условиях FAS в обязанности покупателя входит организация фрахтования судна и обеспечение отправки груза в адрес получателя. Имеется в виду, что в стоимость товара входят расходы на его доставку в порт отправления и размещение вдоль борта судна в пределах досягаемости его грузовых устройств, а при отсутствии судна – в месте, указанном покупателем. Все связанные с этим расходы, а также риск повреждения и (или) гибели товара до момента размещения и сдачи его у борта судна несет продавец. Покупатель в свою очередь обязан оплатить стоимость товара, зафрахтовать судно, принять и погрузить на него товар, а также оплатить затраты с учетом расходов на морское страхование и дальнейшую транспортировку (табл. 24.4).

Таблица 24.4

Обязанности сторон по условиям поставки FAS

Обязанности продавца

Обязанности покупателя

  • – подготовить товары для доставки;
  • – доставить упакованный надлежащим образом товар в порт погрузки и разместить его на причале вдоль борта судна, а при отсутствии судна – в месте, указанном покупателем;
  • – осуществить расходы по доставке, размещению, страхованию товара до момента его размещения вдоль борта. Все связанные с этим расходы, а также риск гибели и повреждения товара несет продавец;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с вывозом товара;
  • – получить расписку порта о принятии груза (морской коносамент) и передать ее (его) покупателю
  • – зафрахтовать судно за свой счет;
  • – произвести оплату всех налогов, сборов и пошлин, связанных с ввозом товара;
  • – произвести страхование груза на время морской перевозки;
  • – организовать и оплатить транспортировку товаров до конечного пункта назначения

Риски повреждения или утраты груза переходят с продавца (грузоотправителя) на покупателя (грузополучателя) с момента размещения груза, предназначенного к морской перевозке, на причале порта погрузки и передачи покупателю (грузополучателю) сопроводительных товарораспорядительных документов. Если имелась предварительная договоренность с морским перевозчиком, то продавец (грузоотправитель) за свой счет оплачивает погрузку доставленного груза на судно, находящееся на рейде.

Обратите внимание!

FAS характеризуются следующими особенностями:

  • • риск повреждения или утраты товара переходит с продавца на покупателя с момента размещения товара на причале порта погрузки и передачи покупателю товарораспорядительных документов;
  • • обязанность страхования на время морской перевозки лежит на покупателе.

Обычно независимо от базовых условий поставки при морском страховании грузов применяются условия страхования, которые в той или иной степени воспроизводят стандартные условия Института лондонских страховщиков:

  • • с ответственностью за все риски;
  • • с ответственностью за частную аварию;
  • • без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Нужен совет, либо деловая помощь. Как застраховать сделку?

Добрый день, Уважаемые коллеги.

Прошу помочь разобраться в таком вопросе, как страхование сделки (страхование финансовых рисков). Суть, если кратко, такова… Для собственных производственных нужд, мы решили закупить оборудование у одной Российской компании. Сумма договора поставки ориентировочно 100 тыс. USD. Само оборудование производится за рубежом, а Российская компания продавец, позиционирует себя, как официал производителя. Само собой, что согласно договора поставки, мы должны сначала оплатить 100% денежных средств на счёт поставщика и только после этого запускается механизм – сначала изготовление оборудования (изготавливается индивидуально по выбранным опциям), потом доставка официалу, а уж потом к нам. Сроки поставки около 3х месяцев. Вроде всё нормально, всё чисто, но вот точит червячок сомнения…Тем более, что деньги на приобретение оборудования, заёмные. Прокрутят деньги положенных 3 месяца, а потом либо «обанкротятся», либо начнут тянуть резину. Начали думать, как минимизировать риски, прошерстили интернет, озадачили юристов и нашли, в принципе, неплохое решение… А именно, страхование самой сделки. Но увы, хоть в интернете куча инфы, про это самое страхование, на деле такой услуги, на территории РФ, оказывается нет. Все страховые компании, находящиеся в нашем городе, делают круглые глаза ну и конечно отказывают нам. Вопрос следующий: — Как ещё можно минимизировать риск потери денег, и существует ли на самом деле услуга страхования сделки???
Коллеги, если кто из Вас связан со страхованием, либо сам когда-то страховал свои сделки, буду рад выслушать и принять посильную помощь. Так же буду очень признателен, если посоветуете страховую компанию, которая работает с таким видом страховки.
Допускаю, конечно, что я могу сгущать краски касательно поставщика, и он честно и в срок исполнит договор поставки, но как говорится – бережёного Бог бережёт. И уж совсем не понятно, зачем на всех углах рассказывать про такой вид страхования, но не применять его на практике (это про страховые компании)
P.S. речь идёт про Владивосток
Гопода, отвечать можно и тут, либо на мыло
C Уважением!

Предусмотрена ли законом ответственность?

Страховые отношения между сторонами регулируются ГК РФ. Однако в правовом акте достаточно сжато рассматривается вопрос об ответственности за нарушение условий страхования, а также о защите прав страхователя и механизме обеспечения гарантий страховой защиты. В законе, регламентирующем организационные и реализационные вопросы страхового дела, не предусмотрено положений, раскрывающих ответственность сторон по страховому договору. По умолчанию считается, что проблема должна быть урегулирована в общем порядке, применяемом для гражданско-правовых договоров. Поскольку в страховом соглашении предусмотрены обоюдные обязательства сторон, то к ответственности могут быть привлечены как страхователь, так и страховщик.

Общие последствия невыполнения сторонами возложенных страховым договором обязательств отражены в статье 937 ГК РФ. Согласно ее положениям, страхователь наделяется правом требования в судебном порядке осуществления страхования с даты внесения платежа. Нормы актуальны при оформлении человеком обязательной страховки. Они могут быть применены в случае, если при наступлении страховой ситуации выяснится, что ввиду недобросовестного отношения страховой компании к своим обязательствам страховая операция не была зафиксирована.

Ответственность может быть возложена не только на страховщика, но и на его уполномоченного к заключению договоров специалисту. Если он намеренно оформил договор со страхователем, условия которого ухудшают его положение по сравнению с условиями, определенными законом, то при наступлении страхового случая, он будет нести ответственность, соответствующую недостающей суммы компенсации до величины страхового возмещения при надлежащем страховании.

Необоснованно сбереженные суммы страховой компанией могут быть взысканы через судебные инстанции. Исковые заявления в них подают органы государственного надзора по самостоятельной инициативе в результате выявленных в ходе проверки несоответствий с законодательным регламентом. Представители уполномоченного органа могут также действовать по жалобе страхователя, не согласного с величиной полученной компенсационной суммы. Статьей 395 ГК РФ предусмотрено начисление на величину недоплаченной страхователем суммы процентов. Если в договоре учтена опция оплаты неустойки, то могут быть взысканы убытки по сумме, ею не покрытой. В статье 951 ГК РФ предусмотрена ответственность сверх страховой стоимости. Согласно ее положений, если страховая сумма, указанная в страховом соглашении, предметом которого является имущество или предпринимательские риски, больше его страховой стоимости, то договор признается ничтожным в его части, превышающий нормативный параметр.

Формы ответственности в зависимости от типа нарушения

Форма ответственности сторон договорного соглашения определяется типом нарушения. К уголовному ответу привлекаются лица, намеренные действия которых привели к незаконному обогащению. К такой категории нарушителей относятся страхователи, специально инициировавшие страховой случай с целью получения компенсации. В качестве дополнительного наказания, им будет отказано в страховой выплате. Невыполнение обязательств по страховому договору является основанием инициации пострадавшей стороной привлечения нарушителя к ответственности. К нему могут быть применены конкретные меры и санкции:

  • Расторжение страхового договора;
  • Возмещение убытков, являющихся причиной разрыва страховых отношений;
  • Взыскание убытков со страхователя с зачетом денежной суммы, полученной в качестве платы за проведенное страхование;
  • Начисление пени, штрафов и неустойки при несвоевременной оплате компенсации страховщиком и взносов страхователем;
  • Отказ страховой компании выплачивать компенсационную выплату;
  • Взыскание реального ущерба;
  • Отказ в возврате страховой премии в полном или частичном размере.

Одним из существенных условий страхового договора, является определение страхового риска в зависимости от параметров объекта страхования. Любые изменения в его характеристике влияют на величину риска. По этой причине, в обязанность страхователя вменяется необходимость своевременного уведомления страховщика о происшедших изменениях с целью внесения им корректировок в страховой договор. Не уведомление страховщика является поводом разрыва страхового договора в одностороннем порядке или через суд, если в соглашении не предусмотрено автоматическое прекращение взаимоотношений по этой причине. При обращении в суд, страховщик вправе дополнительно требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора, которые обычно связаны с неполной оплатой страховой премии.

Недобросовестное выполнение обязательств сторонами страхового договора может стать причиной привлечения к ответственности виновной стороны. Она может быть предусмотрена условиями договорного соглашения, а также инициирована через судебные инстанции и органы государственного надзора. К нарушителю применяются меры административной и уголовной ответственности, определяемые в зависимости от степени вины и величины нанесенного ущерба.

Советуем почитать: Страховой полис, его типы и назначение 0/5 (0 голосов)

42. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке «общих правил» может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Важные особенности договора страхования ответственности

Любые студенческие работы — ДОРОГО!

100 р бонус за первый заказ

Узнать цену Поделись с друзьями

Важной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика). В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стоимостью либо ее частью (договором может быть предусмотрено иное — ст 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.

При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» (ст. 949 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например автоперевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако конкретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако оно может и превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю его расходы на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм). Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т. п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. п.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 931 ГК РФ). Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которого он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем — туристом, автотуристом, туристской организацией и т. п. ГК РФ установлено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» (ст. 931 ГК РФ).

В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое лицо может быть известно лишь при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Но лишь когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей» стороны, т. е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховым риском признается факт наступления ответственности страхователя в том случае, если вследствие неумышленного, непреднамеренного противоправного действия или бездействия страхователя причинен вред (ущерб) третьему лицу или стороне договора. Ответственность устанавливается судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем вреда. Конкретными правилами страхования может признаваться страховым риском как установленная судебными органами, так и добровольно признаваемая страхователем ответственность.

При наличии факта причиненного вреда или ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснять обстоятельства наступления страхового случая, определять размер ответственности страхователя и принимать решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность или ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган.

При страховании ответственности исключительно важное значение имеет правильное оформление и содержание договора страхования. Отметим наиболее важные требования ГК РФ, связанные с этим. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при этом вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные его (страхового полиса) формы по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) пункты обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре указывается на применение таких правил и сами они изложены в одном документе с договором (на оборотной его стороне) или к нему приложены. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений или дополнении правил страхования (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Одновременно страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме (страховом полисе) или в письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения либо признания его недействительным (п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ).

Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответственности, нужно знать, что она представляет собой по гражданскому праву.

Страхование договорной ответственности

В настоящее время в России получил самое широкое распространение такой вид страхования, как страхование ответственности по договору.

Субъектом рассматриваемого вида страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника.

Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Поскольку страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, фигура страхователя всегда конкретизируется данным законом.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент страхователя по данному договору.

То обстоятельство, что страхование ответственности за нарушение договора производится лишь в случаях, предусмотренных законом, и выгодоприобретателем выступает субъект, чьи права нарушены в результате неисполнения договора, говорит о том, что данное страхование охватывает собой интересы не только страхователя, но и его контрагента по основному договору. Тем не менее страхуется не имущественный интерес контрагента страхователя по основному договору, а убытки самого страхователя, вызванные привлечением его к ответственности за ненадлежащее исполнение данного договора. С другой стороны, страхуя свои убытки, страхователь одновременно обеспечивает удовлетворение требований, которые может предъявить ему выгодоприобретатель как сторона по основному договору.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей. Кстати, существует мнение, согласно которому в данном случае страхуется ущерб, который причинен контрагенту страхователя по основному договору в результате нарушения последним этого договора. Данное мнение представляется ошибочным. Если бы страховался ущерб контрагента, это означало, что в данной страховой конструкции он выступает в качестве застрахованного лица. Здесь же им является сам страхователь, так как страхуется именно его риск ответственности.

Кроме того, привлечение к гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора может иметь место и в том случае, когда какой-либо ущерб данному контрагенту вообще не был причинен и речь идет только о взыскании неустойки. Например, при просрочке исполнения обязательства реального ущерба у кредитора может не возникнуть, но привлечь должника к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства (допустим, в виде пени) он будет вправе. Причем, что характерно, в соответствии со ст. 330 ГК РФ по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. И такая ответственность страхователя вполне может быть предметом страхования.

Таким образом, рассматривать данное страхование как форму возмещения убытков (ущерба) контрагента страхователя по основному договору нет оснований.

Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Отметим также, что речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору, как полагают некоторые практические работники.

Другими словами, те суммы, которые страхователь выплатит (или должен будет выплатить) своему контрагенту в порядке уплаты неустойки и возмещения убытков, причиненных последнему в результате ненадлежащего исполнения страхователем своих обязательств перед ним, одновременно будут убытками самого страхователя, которые должны быть ему возмещены страховщиком посредством выплаты страхового возмещения.

Другой комментарий к Ст. 932 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страхование ответственности по договору — вторая разновидность договора имущественного страхования, в соответствии с которым может быть застрахован риск гражданской ответственности. В отличие от ст. 931, комментируемая статья устанавливает ряд ограничений для использования данной разновидности страхования.

Во-первых, допускается страхование риска ответственности по договору только самого страхователя за нарушение его договорных обязательств. Несоблюдение этого требования влечет ничтожность договора.

Во-вторых, выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору может быть только тот, перед кем страхователь должен нести ответственность за нарушение существующих договорных обязательств, даже если он был заключен в пользу другого лица или в нем не указано, в чью пользу он заключен. Иными словами, страхование риска договорной ответственности возможно только непосредственно в интересах того, кто является контрагентом страхователя по конкретному договору, и кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, вытекающую из заключенного между ними договора.

И, в-третьих, пожалуй, самое существенное ограничение применения страхования договорной ответственности заключается в том, что такая разновидность имущественного страхования допускается только в случаях, прямо предусмотренных в законе.

2. В настоящее время согласно п. 3 ст. 358 ГК ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Пункт 2 ст. 587 ГК устанавливает обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств. Обязанность продавца или покупателя страховать товар по договору купли-продажи определена ст. 490 ГК. В случае, когда сторона, обязанная страховать товар, не осуществила страхование в соответствии с условиями договора, другая сторона вправе застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при строительстве вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (ст. 742 ГК РФ).

Закон о страховании вкладов физических лиц в качестве основных принципов системы страхования вкладов предусматривает обязательность участия всех банков в системе страхования вкладов (ст. 3); страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5), однако банк обязан предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 6). Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем предусматривает ст. 134 ВК.

Установленные Законом ограничения призваны стимулировать надлежащее исполнение участниками гражданского оборота договорных обязанностей, не снимая ответственности за их невыполнение, при помощи института страхования.

Вместе с тем, комментируя п. 2 ст. 932, нельзя не обратить внимания на то, что кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника за нарушение договора, в соответствии с данной статьей, может использовать возможность, предоставляемую ему третьей разновидностью имущественного страхования — договором страхования предпринимательского риска (ст. 933), согласно которому страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязанностей контрагентом предпринимателя, преодолев таким образом установленный запрет и снижая тем самым возможность неблагоприятных последствий самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ), в то время как другие участники гражданских отношений — не предприниматели лишены возможности защитить свои имущественные интересы при помощи страхования ответственности по договору, что нельзя признать оправданным.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, т.е. только это лицо может быть признано выгодоприобретателем, независимо от того, кто конкретно назван в этом качестве, а также при отсутствии какого-либо указания на этот счет в самом договоре страхования.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *