Расторжение кредитного договора

Когда кредитор может выдвинуть данное требование

П. 13 ст. 2 ФЗ № 212 от 26 июля 2017 года “О внесении…”, который вступил в законную силу относительно недавно – 1 июня 2018 года, дополнил Параграф 2 Главы 42 ГК РФ новой статьей 821.1.

Данная статья называется “Требование кредитора о досрочном возврате кредита” и гласит о том, что банк или иное лицо, выдавшее займ, может затребовать досрочного возврата в случаях, которые установлены:

  • ГК РФ;
  • другими федеральными законами.

При этом сделана оговорка о том, что при выдаче займа юрлицу или предпринимателю случаи возможности выставления кредитором данного требования могут определяться не только в ГК РФ и в ФЗ, но также и в договоре сторон.

Какие случаи указаны в ГК РФ

Таких случаев всего 3:

  • Ч. 2 ст. 811 ГК РФ. Здесь сказано, что кредитор вправе сразу выдвигать указанное предписание даже в том случае, если заемщик допустил просрочку возврата всего лишь на 1 день. Представленное положение применяется только, если договором займа предусмотрен его возврат по частям (в рассрочку).
  • Ст. 813 ГК. В этой статье говорится про право банка требовать досрочного возврата в случае, если произойдет гибель или ухудшение характеристик имущества, являющегося предметом залога или иного обеспечения по потребительскому кредиту или микрозайму.
  • Ч. 2 ст. 814 ГК. Тут сказано, что кредитор приобретет право на выдвижение указанного требования в 2-х случаях:
  1. если заемщик потратит деньги, выданные в рамках целевого займа, на цели, не указанные в договоре сторон;
  2. если заемщик не даст возможность займодавцу проверить, как выполняется требование о целевом использовании заемных средств.

Случаи, предусмотренные в федеральных законах

В основном, под таким федеральным законом имеется ввиду 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).

Приведем нормативные положения из ФЗ № 353, так или иначе связанные с возможностью выдвижения банком указанного предписания:

  • Ч. 12 ст. 7 ФЗ № 353. Тут говорится, что при неоформлении заемщиком полиса страхования жизни, здоровья или иного, обязанность по оформлению которого установлена в законе или договоре, то по истечении 30 дней с момента выдачи кредита, кредитор вправе направить письменное уведомление, содержащее рассматриваемое требование. После получения данного уведомления заемщик будет обязан вернуть не только всю сумму займа, но и проценты, начисленные по день фактического возврата включительно. Крайняя дата для возврата определяется самим кредитором (с учетом того, что нельзя установить дату, находящуюся в промежутке “Дата направления кредитором письменного уведомления + 30 календарных дней”).
  • Ст. 14 ФЗ № 353. Тут сказано, что займодавец имеет правомочие затребовать досрочного возврата при допущении заемщиком просрочек.

Указанное право возникает:

  1. если договор заключен на срок менее 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 10 дней;
  2. если договор заключен на срок более 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 60 дней в течение последних 180 дней.

Что будет, если не исполнить выдвинутое требование

Если заемщик не исполнит в срок, указанный кредитором в уведомлении, соответствующее требование о преждевременном возврате, то ответ на вопрос, что делать и чем это грозит, прост: что делать – оплачивать, а вот что будет, указано ниже:

  • Продолжение начисления процентов, предусмотренных в ч. 1 ст. 809 ГК РФ или в кредитном договоре. Заемщик будет обязан заплатить проценты за пользование заемными средствами по тот день включительно, в который будет осуществлен возврат.
  • Начисление неустойки. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК, за неправомерное пользование чужими финансовыми средствами начисляется неустойка. Ее размер может быть предусмотрен в договоре сторон. Если соответствующего условия там нет, то ее размер считается равным ключевой ставке Центробанка.
  • Принудительное взыскание задолженности в судебном порядке. Суд примет решение о взыскании денежных средств посредством вынесения судебного приказа (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ). Такое возможно, если сумма, подлежащая взысканию, не превышает 500 тыс. рублей.

Этот исполнительный документ будет передан судебным приставам (п. 2 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 229 от 2 октября 2007 года “Об исполнительном…”, далее – ФЗ № 229). В отношении должника будет запущено исполнительное производство.

Если в течение 5 дней (ч. 12 ст. 30 ФЗ № 229) должник добровольно не погасит долг, пристав начнет осуществлять исполнительные действия, указанные в Главе 7 ФЗ № 229.

Итак, требование о преждевременном погашении выдвигается только в установленных ГК РФ и ФЗ случаях. При наличии такого требования оно подлежит исполнению в срок, определенный банком.

При неисполнении заемщика ждет обращение взыскания на финансовые средства, находящиеся на его счетах, и на имущество.

Прочтите также: Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит

В настоящее время процедура отказа от заключенного кредитного договора может происходить двумя способами в зависимости от того, прошел ли срок, обязательный для использования облегченной процедуры расторжения договора, а также были ли использованы в полном объеме или частично полученные по договору займа денежные средства или они остались нетронутыми.

Что нужно учесть при отказе от кредита?

Отказ от кредита или его досрочное погашение имеет определенные нюансы, которые следует учитывать при осуществлении такой процедуры. К числу таких нюансов относятся:

  • необходимость внесения полного объема тех процентов, которые предусмотрены действующим договором на момент внесения платежа для досрочного погашения (полную сумму процентов, подлежащую к уплате, следует уточнять в банке на конкретную дату платежа);
  • в случае если речь идет об отказе от кредитного договора до момента истечения четырнадцати дней с момента его подписания, от страховки, которая нередко навязывается, можно отказаться с помощью использования периода охлаждения. В данном случае средства, которые были уплачены клиентом, должны быть возвращены ему в полном объеме по его заявлению;
  • если четырнадцать дней с момента подписания договора прошли, либо средства в качестве страховой премии были оплачены наличными либо включены в общую сумму кредита, потребуется обращение в страховую компанию, где произойдет пересчет средств, необходимых к возвращению клиенту, и их последующая выплата.

Сроки отказа от кредитного договора

Для подписанных кредитных договоров независимо от того, идет ли речь о классическом кредитовании или микрофинансовых займах, есть определенные сроки для расторжения таких договоров.

Отказ от кредитного договора может быть осуществлен в срок от одного дня с момента подписания договора (обращение на следующий день после подписания собственно договора) до дня, который считается предпоследним днем выплаты всего кредитного договора.

Срок в 14 дней назначается для тех случаев, когда человек взял кредит или микрозайм, но у него полностью отпала необходимость в данном займе, и он не воспользовался начисленными средствами. В данном случае, как уже говорилось выше, используется облегченная процедура, главной особенностью которой становится возможность прекращения кредитных отношений в день обращения.

Отказ от кредитного договора – это право потребителя финансово-банковских услуг, которое дано ему действующим законодательством. Однако для того, чтобы отказаться от взятого кредита без каких-либо затрат для себя, человек не должен воспользоваться кредитными средствами и уложиться с написанием заявления в срок в 14 дней. Если какое-либо из этих условий не было соблюдено, потребуется проводить процедуру полного досрочного погашения взятого займа с последующим расторжением ранее заключенного договора. О закрытии кредитного счета необходимо взять справку, так как этот документ является подтверждением полной ликвидации возникших обязательств.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)350-6630.
  • Санкт-Петербург: +7(812)309-3667.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Если вы взяли кредит и допустили просрочку, банк начнет мероприятия по принудительному взысканию долга.

Сначала вам будут звонить и писать сотрудники учреждения, потом в дело включатся коллекторы. Если договориться мирно не удастся, кредитор подаст на вас в суд. В своем исковом заявлении он может потребовать досрочного погашения задолженности и расторжения кредитного договора. Что делать, если банк хочет досрочно аннулировать кредитное соглашение? Расскажем далее.

Основания расторжения кредитного договора

Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.

В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.

Одностороннее расторжение кредитного соглашения происходит только через суд.

Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:

  • заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
  • он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).

Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ, если заемщик не исполнял условия кредитного соглашения более 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения задолженности и расторжения договора.

Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:

  • заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
  • он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).

О решении аннулировать договорные отношения банк обязан известить заемщика письменно, указав причины таких действий. На погашение долга дается не более 10 дней с момента получения уведомления. Учтите, что само по себе уведомление не является расторжением договора в одностороннем порядке.

Если банк решил прекратить отношения досрочно, это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства. Кредитор вправе потребовать не только возврата основного долга, но и уплаты всех процентов, пеней и штрафов, которые были начислены за период просрочки.

Одностороннее расторжение кредитного соглашения не снимает с заемщика ранее взятые обязательства.

Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?

Здесь все зависит от того, подал на вас кредитор в суд или нет.

Досудебное урегулирование спора

Если дело еще не дошло до суда, не ждите чуда — постарайтесь урегулировать ситуацию мирно. В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором — обратитесь в банк с письменным заявлением. В ходатайстве укажите:

  • сведения о том, что вы не отказывайтесь от своих обязательств, но не можете вносить платежи на прежних условиях;
  • причины неплатежеспособности. Они должны быть уважительными (потеря работы, болезнь, и т.п.) и иметь документальное подтверждение.

Так вы покажете банку, что хотели бы выплачивать долг, но жизненные обстоятельства не позволяют этого сделать. Многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают приемлемый для обеих сторон выход из затруднительного положения.

Платить по долгам все равно придется, поэтому заранее уведомите банк о своих материальных трудностях.

Судебное разбирательство

Если вы долгое время не выходите на контакт с банком и не вносите платежи, кредитор вправе подать на вас в суд. Чтобы оспорить требования, вам потребуется предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его притязаниях.

Если причины, по которым банк хочет расторгнуть кредитный договор незначительны (например, однократный пропуск ежемесячного платежа), вы можете подать встречный иск о несоразмерности его требований.Помните, что банк имеет целый штат юристов, поэтому к судебному заседанию нужно готовиться очень тщательно, иначе вас заставят «раскошелиться по-полной».

Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.

Что делать, если нечем платить?

Если банк расторгнул договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, когда нужно срочно погасить остаток долга. Но это не всегда реально, поэтому можно попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения его решения.

Рассрочка — это выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени (до полного погашения задолженности перед банком). Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок, когда у него появится возможность полностью погасить долг. Максимальный срок отсрочки — 6 месяцев.

Чтобы получить рассрочку или отсрочку, вам потребуется доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Необходимо также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора были вынужденными, а не умышленными.

Кроме этого, можно использовать вариант мирового соглашения, когда сторонам удается достичь компромисса и изменить условия кредитного соглашения согласно сложившимися обстоятельствам.

Просите у суда отсрочку или рассрочку платежей.

Нужно ли обращаться к юристу?

Разобраться во всех тонкостях взаимоотношений с банковскими организациями рядовому гражданину не под силу, поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионалов. Опытный юрист по кредитам поможет вам сформировать грамотную правовую позицию и отстоять свои интересы в суде. Специалист соберет доказательства нарушений со стороны банка: его нежелание идти на контакт и предоставить реструктуризацию, незаконное начисление штрафных санкций. Вам также не придется посещать судебные заседания — всю работу выполнит юрист по доверенности.

Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:

  • квалифицированную правовую помощь;
  • существенную экономию времени;
  • максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
  • реальный расчет итоговой суммы задолженности;
  • возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.

Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.

Хотите отстоять свои интересы и не платить лишнего — обратитесь к правозащитнику.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *