Расчет процентов по кредиту

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

В итоговую сумму по кредиту входит не только долг, но и начисленные проценты, которые обязательно учитываются при расчете ежемесячного платежа. Кроме того, в это число могут добавить страховку, обслуживание (в случае с кредитной картой), или другие дополнительные услуги, касающиеся оповещений или переводов. Заключая договор с банком, необходимо тщательно изучить всего его пункты и просчитать каждый ежемесячный платеж и начисление процентов.

От того, насколько правильно будет рассчитан банковский процент по кредиту, зависит сумма переплаты. Рекомендовано клиентам рассчитать самим размер, который получится по окончанию выплаты кредита, так как появляется большая вероятность оформить займ на выгодных условиях.

Банки предлагают заемщикам две устоявшиеся схемы по просчету числа погашения кредита.

  1. Аннуитетная. Данная процедура позволяет рассчитать платежи равными долями, в результате чего, сумма каждого платежа становится одинаковой, а при раннем погашении дает возможность уменьшить сроки выплат. Существует специальная формула, согласно которой можно точно узнать число каждого платежа и его переплату. Благодаря такому способу расчета, размер становится практически одинаковым в каждом месяце, а проценты начисляются в большей степени в первый период выплаты по кредиту, а в последующие месяцы становятся меньше.
  2. Дифференцированная. Погашение кредита исчисляется согласно правилу «от большего к меньшему», при котором размер первого платежа значительно превышает сумму последнего.

Проценты будут начисляться, исходя из остатков. Чтобы было более понятно, приводим пример такого расчета:

Взяв кредит на 120 000 рублей, с периодом выплат за 24 месяца, а годовыми процентами равными 24. Разделив сумму на 12 месяцев (один год) получается размер платежа 10 000 рублей. Но, учитывая проценты, необходимо число кредита умножить на 24 и после разделить на 100. В результате получится 2,4 тысячи рублей. А в дальнейшем сумма понижается, так как количество процентов уменьшается. В итоге, в последнем платеже размер процентной ставки будет равнять – 200 рублям.

Важно запомнить, что рассчитать такую сложную формулу на простом калькуляторе достаточно сложно. Лучше всего воспользоваться таблицей Excel или прибегнуть к помощи кредитного калькулятора онлайн, которые имеются на сайтах банков.

Если вы решились брать деньги в кредит, нужно учитывать и многие штрафы, и комиссии банка:

  • Снятие средств за обслуживание, перевод финансов, оплату некоторых дополнительных услуг.
  • Начисление штрафных сумм за просрочки.
  • Оплата страховых взносов, которые являются обязательными во многих случаях. Если кредит оформляется на транспортное средство или получает клиент ипотеку, страхование будет иметь весомое значение.
  • Оплата других услуг, например, рассылок или переводов средств.

Как показывает практика, дифференцированная схема для расчета погашения кредита более выгодная, так как значительно уменьшает размер платежа. Важно знать, что для досрочного погашения кредита можно оформлять оба вида расчет платежей.

Для расчета суммы кредита можно воспользоваться кредитным онлайн калькулятором, в котором учитываются индивидуальные возможности и требования. Это удобный и быстрый способ точно узнать нужную сумму, так как система является универсальной и способной оценивать сроки кредитования, максимальные размеры кредита и процентные ставки. Пользоваться им очень просто и полезно, так как есть возможность сразу же определить выгоду.

Рассчитывать переплату достаточно просто, главное знать сумму процентной ставки, страховые выплаты и другие платежи. Исходя из полученного числа, можно принимать решения о подписании договора на получение кредита. Благодаря таким вычетам можно контролировать работу банков, не допускать ошибок и находить более оптимальные решения для себя, в плане получения кредитования.

Расчёт годового процента по кредиту

Годовой процент по кредиту также можно рассчитать самостоятельно. Для этого необходимо внимательно изучить пункты договора, который прописывается при оформлении кредита. Также нужно знать точную сумму займа и итоговое число, с уже начисленными процентами. Их можно найти в графике платежей. Две этих цифры нужно выписать на отдельный листок.

В договоре должен быть прописан срок выдачи, его обычно вписывают в график платежей или в тексте договора. Для расчета годового процента из конечной суммы нужно вычесть начальную. Полученный результат необходимо разделить на время, на которое выдается кредит, и после этого умножить сумму на 100 процентов. Это один из легких способов расчета кредита, однако, при нем есть вероятность просчётов.

Более точно узнать годовой процент можно с помощью таблицы excel, в которой обязательно должна быть вписана сумма процентов. Глядя в график платежей по кредиту, вам необходимо сложить все прописанные платежи и добавить размер комиссии (который берут за оформление или другие услуги). Если кредит оформлялся на кредитную карту, то к полученной сумме нужно будет прибавить и размер обслуживания.

В результате, полученную цифру нужно делить на длительность кредита и после умножать на 100 процентов. Если их размер получается слишком высоким, то значит, вы обнаружили эффективную ставку, которую требует банк за свои услуги.

Если вы хоть раз оформляли кредит, то могли заметить, что в графике платежей обычно прописывают годовой процент и полноценную ставку по процентам. Чтобы не возникало вопросов, еще на стадии составление договора необходимо тщательно изучить эти пункты. Кроме того, обязательно нужно читать то, что пишут мелким шрифтом.

Проценты по кредиту с досрочным погашением

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения, можно воспользоваться специальным калькулятором, специально разработанным для получения суммы, которая образовывается в результате ранней выплаты по кредиту.

Существующая формула отлично подходит для расчётов любых видов кредитования: потребительского, ипотеки, автокредита. Рассчитать насколько изменится итоговое количество средств не сложно, если тщательно изучить весь график платежей. Кроме того, благодаря этому можно узнать, насколько выигрышно будет осуществить такой вид погашения кредита.

Штрафы за досрочное погашение кредитов уже отменили во многих банках, поэтому это становится очень выгодным и доступным способом быстро избавить от долгов, при этом минимально переплатив ставку годовых.

Чтобы досрочно погасить кредит, необходимо принести в банк заявление на разрешение данной процедуры. Дату конечного внесения платежа также можно указать при подаче такого заявления.

Особенности расчетов платежей с досрочным погашением также могут быть двух видов:

  • Аннуитетный (при котором клиент может самостоятельно определить: уменьшит он срок выплат или ежемесячный платеж);
  • Дифференцированный (в таком случае можно уменьшить только сумму плажета).

Выбирая первый вид начисления платежей, клиент может получить значительно больше плюсов:

  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа, соответственно, уменьшив процентную ставку.
  • Свободные финансы можно тратить для дела, а не впустую.

Несмотря на то, что досрочное погашение кажется только положительным, он имеет ряд своих недостатков:

  1. Слишком быстрая выплата суммы заберет значительное количество ваших средств, которые при необходимости можно будет внести в более выгодное дело.
  2. Если в займ было взято имущество или оформлена ипотека, то преждевременное погашение будет ни к чему, так как его никто не сможет отобрать. А если и есть «лишние» финансы, то их можно потратить более полезно.

Банки имеют свои нюансы для клиентов, решивших погасить финансовую помощь досрочно. Например, они устанавливают минимальную сумму или снимают комиссию за досрочное погашение. Чтобы не попасть в такие неприятные ситуации лучше всего тщательно изучить договор перед его подписанием.

Рассчитывать сумму финансовой поддержки или выгоду досрочного погашения не совсем легко, однако, если внимательно читать договор или задавать вопросы банковскому сотруднику, можно избежать ряд неприятных ситуаций. Ведь во многих случаях оказания финансовой помощи клиенты не читают договор, соответственно не учитывают многие условия и особенности банков. Это неправильно, поэтому относиться к кредитованию нужно более чем серьезно.

Размер процентов по договору займа

Определение размера процентов

Право начислять проценты по договору займа возникает на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Размер процентов определяется в порядке, установленном в договоре. Можно предусмотреть применение фиксированной или плавающей ставки (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Если в договоре нет условия о размере процентов за пользование займом, их величина определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в периоды, за которые начисляются проценты (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Условие договора о размере процентов представляет собой порядок расчета суммы, подлежащей уплате за пользование займом. В договоре рекомендуем указать:

  • размер процентов;
  • сумму, на которую начисляются проценты;
  • период, за который они начисляются.

Размер процентов может быть определен официально установленной процентной ставкой, коэффициентом и т.п., к примеру MosPrime Rate. Если выбранная ставка является изменяемой, в договоре нужно указать дату (момент), на которую определяется ее величина.

В случае когда заимодавец не ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, проценты могут быть признаны ростовщическими. Такие проценты могут быть снижены судом, если они в два раза и более превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и чрезмерно обременительны для заемщика (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Изменение размера процентов

Размер процентов по договору займа после его заключения может быть изменен по соглашению сторон или на условиях договора (ст. 450 ГК РФ).

Если стороны включают такое условие в договор, нужно указать, что проценты и порядок их расчета могут пересматриваться одним из следующих способов:

  • по соглашению сторон;
  • в одностороннем порядке;
  • автоматически при наступлении определенных условий.

Беспроцентный заем

Договор, в котором нет условия о начислении процентов на сумму займа, будет беспроцентным в одном из следующих случаев (п. 4 ст. 809 ГК РФ):

  • сторонами выступают граждане, индивидуальные предприниматели и сумма займа не превышает 100 000 руб.;
  • по договору передаются вещи, определенные родовыми признаками (не деньги, при этом по размеру стоимости вещи нет ограничений).

Какой порядок уплаты процентов по договору займа

Период уплаты не установлен договором

Если в договоре не указан порядок уплаты, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Период уплаты установлен договором

Стороны могут определить следующий порядок уплаты процентов:

  • единовременная (однократная) уплата процентов. Сумма процентов рассчитывается за весь период действия договора;
  • уплата процентов с определенной периодичностью (еженедельно, ежеквартально). Сумма процентов рассчитывается за каждый период;
  • уплата процентов по графику. График может предусматривать разную периодичность уплаты. Сумма процентов рассчитывается за каждый период по графику.

Срок уплаты процентов

Срок уплаты процентов определяется одним из следующих способов (ст. 190 ГК РФ):

  • календарной датой;
  • истечением периода (в годах, месяцах, неделях, днях или часах);
  • указанием на событие, которое неизбежно должно наступить.

Если установлен ежеквартальный срок уплаты процентов, нужно учесть, что отсчет кварталов ведется с начала года (п. 2 ст. 192 ГК РФ). Поэтому срок уплаты процентов исчисляется не с момента получения займа, а с начала следующего после даты предоставления займа квартала, то есть с 1 января, 1 апреля, 1 июля или 1 сентября.

Порядок и примеры расчета (начисления) процентов по договору займа

Расчет простых процентов по фиксированной ставке

Проценты начисляются только на сумму основного долга.

Расчет производится по формуле:

где: П — сумма начисленных процентов;

СЗ — сумма займа;

Ст — ставка в годовых процентах;

Дн — количество дней в платежном периоде.

Пример расчета простых процентов по фиксированной ставке

Сумма займа — 100 000 руб. Годовая процентная ставка — 7%. Срок займа — 212 дней. Количество календарных дней в году — 365. Проценты начисляются в конце срока займа. Заем и проценты погашаются единовременно по окончании срока действия договора.

Сумма начисленных процентов составит:

Расчет сложных процентов по фиксированной ставке

Проценты начисляются на сумму займа с учетом ранее начисленных процентов.

Сложные проценты нельзя применять при выдаче займов физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ).

При ежедневном начислении процентов для расчета используется формула:

,

где: СЗ — сумма займа;

Ст — ставка в годовых процентах;

Т — количество дней, за которые происходит начисление.

Пример расчета сложных процентов

Сумма займа — 100 000 руб. Годовая процентная ставка — 7%. Срок займа — 212 дней. Количество дней в году — 365. Проценты начисляются ежедневно. Заем и проценты погашаются единовременно по окончании срока действия договора.

Сумма начисленных процентов составит:

Расчет процентов по плавающей ставке

При использовании плавающей процентной ставки необходимо определить, сколько раз менялась ставка в течение периода начисления процентов. Затем нужно исчислить проценты отдельно за каждый промежуток применения одной ставки и сложить вместе все начисленные проценты.

Пример расчета процентов с применением плавающей ставки

Сумма займа — 100 000 руб. Срок займа — 5 месяцев. По договору применяется плавающая ставка: первые два месяца пользования займом (март — апрель) — 9%, последующие месяцы (май — июль) — 14%. Договором установлена формула расчета простых процентов. Заем и проценты погашаются единовременно по окончании срока действия договора.

Сумма начисленных процентов составит:

общая сумма процентов:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *