Отказ в выплате

Законные причины для отказа

Существуют различные законные основания для отказа в выплате по ОСАГО. Каждый потерпевший должен внимательно их изучить. Как правило, все перечисленные ниже нюансы прописаны в правилах, которые выдаются каждому клиенту при оформлении страховки.

Законные причины:

Просроченный полис Очень часто автолюбители вспоминают о продлении договора ОСАГО, только когда их останавливают сотрудники ГИБДД, или случается аварийный случай. Если срок действия договора закончился, то страховая может отказать в перечислении денег пострадавшему на законном основании. Получить деньги для проведения ремонтных работ пострадавшая сторона в данном случае может только с виновника.
Водитель не вписан в страховку Поскольку по договору страхуется ответственность водителя, то финансовая организация не станет отправлять деньги пострадавшему, если виновником аварии является не застрахованный водитель. К сожалению, некоторые водители доверяют свой автомобиль третьим лицам, в надежде, что ничего не случится.
Неправильно зафиксирован случай Некоторые водители слышали про европротокол, но совершенно не знают, как правильно фиксировать страховой случай. Очень часто водители получают отказ, поскольку не вызывают сотрудников ГИБДД и обращаются спустя 5 дней в офис страховщика.

При этом важно понимать, что страховая организация обязана предоставить отказ письменно. В нем необходимо указать:

  • полное наименование компании;
  • имя руководителя;
  • номер дела;
  • характеристики автомобиля;
  • причину.

Неправомерные основания для отказа

К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.

Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:

Водитель пьян Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне.
Виновная сторона скрылась Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке.
У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события.

Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.

Что делать по шагам если страховая отказала в выплате

Если страховая не хочет делать выплату по ОСАГО, то каждый пострадавший должен знать, что необходимо делать. Предлагаем пошаговую процедуру для тех, кто незаконно получил отрицательное решение в выплате компенсации.

Пошаговое руководство:

Получение отказа Страховая организация обязательно должна предоставить письменный отказ, в котором четко будет прописана причина. Хорошо, если страховщик не только письменно укажет причину, но и пропишет пункт правил, согласно которому не будет перечислять деньги на восстановительный ремонт.
Изучение правил Вы должны убедиться в том, что страховая компания действительно отказала незаконно. Для этого следует внимательно изучить правила и закон. При необходимости можете получить консультацию у опытного эксперта на нашем сайте, который работает круглосуточно.
Составление досудебной претензии Если после изучения прав ясно, что финансовая организация отказывает в выплате по ОСАГО незаконно, то следует составить досудебную претензию. В документе необходимо прописать сумму полученного ущерба, пункт правил, согласно которым необходимо сделать перечисление денег и реквизиты личного счета. Также необходимо обозначить сроки, в течение которых страховщик обязан либо выплатить средства, либо предоставить второй отказ.
Обращение в суд Только при получении второго отказа можно составлять претензию и обращаться в суд. Обратиться в суд вы можете как сами, так и доверить это опытному юристу. В случае победы, услуги юриста будет оплачивать страховая компания.

На практике суд всегда встает на сторону пострадавшего, если предоставлен отказ незаконно.

Получение компенсации После вынесения судебного решения вам на руки будет выдан исполнительный лист, с которым необходимо обратиться в банк, в котором у страховщика открыт счет и написать заявление на получение средств на ремонт машины. Также с исполнительным листом можно обратиться к приставам, но это используется крайне редко.

Вся процедура получения компенсации, как правило, длится по времени не более 14 рабочих дней. При необходимости вы всегда можете получить консультацию у специалиста на нашем сайте, который подскажет ваши права и как правильно составить претензию в суд. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.

Страховщика не уведомили в срок

В правилах четко прописано, что виновная сторона обязательно должна уведомить страховщика о наступлении страхового события в течение 5 рабочих дней (по европротоколу). Если ДТП было зафиксировано сотрудниками ГИБДД, то обратиться можно в любой удобный для себя день, поскольку срок исковой давности в этом случае равен 3 годам.

Не всегда компания обязана отказать пострадавшему, если он обратился спустя 5 дней за выплатой, и нет официального подтверждения от сотрудников ГИБДД. В такой ситуации страховщик обязан:

  • запросить бланк договора ОСАГО;
  • европротокол;
  • заявление, в котором прописана причина, согласно которой виновная сторона не смогла своевременно обратиться.

Только после принятия заявления страховая должна озвучить решение. В случае признания дела страховым, направить пострадавшего к независимому эксперту для оценки ущерба. При отказе следует подготовить официальный документ и направить клиенту заказным письмом или вручить лично под роспись.

Рассмотрим пример, когда пострадавший не смог своевременно обратиться в офис. К примеру, Иван поставил машину на стоянке и уехал в командировку на 10 дней. В это время Илья парковался на стоянке и задел машину Ивана. Поскольку Иван в командировке, все свои координаты Илья оставил сторожу и дополнительно сфотографировал место ДТП. По возвращении Иван получил информацию, связался с Ильей и сразу обратился в офис, за выплатой. В такой ситуации компания не имеет право отказать клиенту.

У виновника нет страховки

Очень часто водители забывают приобрести или продлить бланк обязательного страхования. При наступлении ДТП все расходы, в таком случае, будут возложены на самого виновника.

При этом виновная сторона может:

  • добровольно перечислить деньги;
  • после решения суда.

В первом случае пострадавшему необходимо предложить виновнику оплатить оценку независимого эксперта и сумму убытка перечислить на личный счет в течение оговоренного срока.

Во втором случае следует подготовить судебную претензию, приложить оценку независимого эксперта и официальное постановление из ГИБДД. Поскольку оценка делается за счет собственных средств, то следует приложить чеки об оплате, поскольку все расходы должен компенсировать виновник аварии. Все документы предоставляются в суд, после чего выносится решение, и обговариваются сроки, в течение которых виновная сторона обязана перечислить деньги пострадавшему водителю.

На практике именно через суд пострадавшие добиваются денег, для оплаты восстановительного ремонта своего транспортного средства.

Отказ при оформлении по европротоколу

Стоит отметить, что в большинстве случае страховщики отказывают именно потому, что потерпевший обращается по неправильно оформленному европротоколу. Отказать компания может:

  • если нет фотографий с места ДТП;
  • неверно заполнен бланк европротокола;
  • в бланке указаны недостоверные данные (ошибки);
  • в бланке исправления.

Самый простой способ все исправить – это попросить виновного переделать документ, чтобы компания смогла сделать перечисления. Но что делать, если отказали в выплате и виновный не может внести изменения в документ? В таком случае остается только отстаивать свои права в судебном порядке. Однако, судебная практика в данном случае не всегда встает на сторону пострадавшего.

Подводя итог, следует отметить, что любой страховой случай следует фиксировать правильно. Если есть сомнения, то всегда стоит вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать аварийный случай официально. Также опытные страховщики советуют внимательно изучать компанию, в которой планируете оформить ОСАГО. Перед оформлением следует внимательно изучить рейтинг страховых компаний по отказу выплат и только после этого делать решение.

Если вы получали отказ в страховой компании, то предлагаем оставить отзыв и рассказать другим читателям о своем опыте. Также будем вам благодарны, если вы расскажите, как добивались правосудия и отстаивали свои права.

Ну и конечно всегда вам в помощь услуги вашего консультанта, который круглосуточно готов помочь по любому вопросу, который связан со страхованием.

Также предлагаем посмотреть видеоролик по теме, в котором описаны наиболее популярные причины отказа по обязательному договору.

Также очень важно знать, как рассчитать ущерб по ОСАГО, чтобы в суде добиться справедливости от страховой.

Почему страховая компания может отказать в возмещении

В страховом договоре прописаны все условия его обоюдного заключения и выполнения, там же указаны права и обязанности сторон, поэтому в случае отказа в страховой выплате со стороны СК в первую очередь, следует обратиться к тексту подписанного документа. Есть ряд причин, по которым страховщик вправе отказать в выплате по ОСАГО, каждому клиенту не помешает их знать, это избавит от возможных разногласий в дальнейшем:

  • в ДТП участвовала машина, не зафиксированная в полисе ОСАГО;
  • требуется выплата за моральный ущерб или же обращение подано с опозданием (упущенная выгода);
  • страховой случай возник в результате обучения вождению, в момент соревнований или турниров, либо же при испытании авто;
  • причиной причиненного вреда стал перевозимый груз;
  • требуется возмещение за вред, причиненный человеку при исполнении его трудовых обязательств, застрахованных по соц.пакету;
  • причинен вред архитектурному строению, памятнику культуры, раритетному антикварному изделию и т.д.

Перечисленные случаи попадают в ряд неоплачиваемых ситуаций, поэтому требовать страховой выплаты от СК в данном случае просто нерационально. Данное положение четко указано в договоре, поэтому обжалованию не подлежит.

Помимо заведомо неоплачиваемых ситуаций страховщик вправе отказать в страховой выплате в ряде других случаев:

  • если в процессе обращения был подан неполный пакет документов, при этом основательного отказа не должно последовать, дело возобновляется после восполнения недостающих бумаг;
  • обращение осуществляется после срока исковой давности (он указан в договоре), если время упущено, страховую выплату получить невозможно;
  • страховщик обанкротился — при возникновении такой ситуации клиент вправе обратиться в РСА, дальнейшие выплаты будут контролироваться этой организацией;
  • бланк полиса оказался поддельным – для решения вопроса следует оформить обращение в РСА и полицию;
  • если выяснен и доказан факт мошенничества с целью получения финансовой или личностной выгоды;
  • доказана обоюдная вина водителей – в этом случае СК может вовсе не платить возмещение или же существенно уменьшить его сумму.

Зная основные причины отказа в страховой выплате, вы не попадает впросак, и не потратите зря свое драгоценное время, оформляя заведомо неоплачиваемые претензии в СК.

Незаконные отказы от выплат по ОСАГО

Наряду с законными отказами в страховой выплате, нередко недобросовестные страховщики избегают выполнения своих обязательств на незаконных основаниях. В этом случае СК предъявляет страхователю обвинения в несоблюдении Закона или же нарушении условий договора, перекладывая тем самым вину на своего клиента.

Аргументирует свои незаконные действия страховщик следующим образом:

  • вред был причинен умышленно либо же виновник ДТП пребывал в состоянии аффекта (алкогольном или наркотическом опьянении);
  • у виновника аварии не было законного права управлять транспортным средством;
  • зачинщик аварии скрылся с места происшествия;
  • срок диагностики автомобиля, участвовавшего в ДТП, истек;
  • договор ОСАГО не был действительным в период совершения аварии;
  • виновник аварийного происшествия на дороге не указан в списке допущенных к управлению авто водителей.

В таких ситуациях, как правило, СК отказывает в выплате возмещения, мотивируя это вышеуказанными обстоятельствами. Однако данное действие незаконно, страховщик обязан выплатить возмещение пострадавшей стороне. На основании предъявленных нарушений, впоследствии СК может взыскать выплаченную страховую сумму со своего клиента, но произвести выплату денежного возмещения обязан именно страховщик.

Пакет документов для обращения в суд

При получении неправомерного отказа в выплате по ОСАГО пострадавшая сторона имеет полное право обратиться в суд с жалобой. Помимо причитающихся денег вдобавок можно отсудить еще и предусмотренные законом компенсации за некорректно выполняемые обязательства. Многие автовладельцы не прибегают к судебным разбирательствам по ряду причин:

  • нет времени – судебные дела рассматриваются в течение нескольких месяцев, а не все располагают таким количеством времени;
  • выплачена меньшая сумма – примерно рассчитав количество затраченных нервов и денег на проведение дополнительного разбирательства, клиент делает вывод о нецелесообразности дальнейших хлопот;
  • незнание своих прав – многие водители уверены в бесполезности предпринимаемых попыток проведения судебных разбирательств со СК, однако в большинстве случаев претензии пострадавших удовлетворяются в полной мере, так что попытаться все же стоит.

Чтобы корректно оформить обращение в суд, оптимальным вариантом станет прибегнуть к помощи квалифицированного юриста, так как для неподготовленного человека данный процесс станет непосильной ношей. Грамотный специалист оформит дело максимально быстро, поможет вам подготовить нужные бумаги и проведет большую часть работы без вашего участия. Для составления судебного обращения понадобятся:

  • официальное извещение о ДТП с подписями обеих сторон;
  • копия протокола, справки ГИБДД и постановления (все это составляется на месте аварии);
  • копия или данные полиса ОСАГО виновника аварии;
  • копия поданного заявления о наступлении страхового случая, обязательно должно быть подтверждение о принятии данного документа СК, т.е. дата и печать страховщика;
  • отчет независимой экспертизы о проведенном осмотре автомобиля, участвовавшего в аварии;
  • копия страхового акта с указанием оцененного ущерба.

Основным документом для подачи обращения в суд станет иск к СК, он оформляется в письменном виде и подается в суд лично либо же посредством заказного письма.

Шапка документа состоит из полного официального наименования суда и несокращенных контактных данных истца и ответчика. В тексте иска должно быть обосновано обращение, для чего описываются все нарушения со стороны страховщика со ссылкой на законодательство, а также ситуация, приведшая к необходимости судебного разбирательства.

Что касается исковой суммы, то она не обязательно должна состоять лишь из оцененного страхового возмещения, в общую сумму стоит добавить стоимость госпошлин, цену проведенной экспертизы и прочие траты истца в процессе составления обращения. Вдобавок ко всему, в случае признания вины СК, кроме указанного материального ущерба вам будет выплачена еще и пеня за каждый день просрочки.

Ст 964 ГК РФ. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

1. В п. 1 комментируемой статьи приведен исчерпывающий перечень обстоятельств действия непреодолимой силы, вследствие наступления которых убытки страхователя не оплачиваются. По общему принципу страхования убытки от действия непреодолимой силы возмещаются, причем их компенсация — одна из главных задач страхования. Однако исключение перечисленных в статье обстоятельств из страхового покрытия является обычаем делового оборота и широко практикуется. Большинство стандартных правил страхования, применяемых отечественными и зарубежными компаниями, в том числе и стандартные правила страховой корпорации Ллойдс, исключают подобные риски. Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия.

Под воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения понимается прямое или косвенное влияние этих факторов на физическое состояние объекта страхования, связанное с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов.

Исключение из страхового покрытия убытков от военных действий, маневров и военных мероприятий означает, что страхованием не возмещаются убытки от военных действий и мероприятий любого рода и от их любых последствий, прямых или косвенных, а также от повреждения или уничтожения объекта страхования минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны.

Под страховым случаем, наступившим вследствие гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок, понимаются прямые и косвенные убытки, происшедшие от стихийного движения народных масс, направленного против властей или работодателей.

Корпорацией Ллойдс разработаны стандартные правила страхования указанных рисков, которые широко применяются многими компаниями на мировом страховом рынке.

2. Если правило п. 1 ст. 964 относится и к имущественному, и к личному страхованию, то п. 2 указанной статьи применим только к первому. При этом страхование перечисленных в нем рисков не может быть предписано законом и производится только по соглашению сторон.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно и эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных в данной статье рисков во все договоры страхования имело бы для страховщика катастрофические последствия.

Под распоряжениями государственных органов понимается принятие соответствующих законов, декретов, постановлений или совершение иных властных действий органами, фактически осуществляющими функции управления в государстве, независимо от способов их прихода к власти.

§ 5. Обязанности страховщика по производству страховых выплат

1. Страховые выплаты. Производство страховых выплат — главная обязанность страховщика, ради которой заключаются договоры страхования. Страховая выплата может быть произведена, только если обусловленный договором страховой случай наступил. Бремя доказывания факта наступления страхового случая лежит на страхователе или выгодоприобретателе, которые должны направить страховщику претензию или требование с приложением письменных доказательств.
На основании представленных материалов должны быть подтверждены: факт наступления страхового случая, страховой интерес выгодоприобретателя, размер убытков (в имущественном страховании) и величина страховой суммы (в личном страховании).
Если какое-либо из этих обстоятельств не подтверждено, у страховщика нет правовых оснований для производства страховой выплаты. В правилах страхования или в условиях договора может быть обусловлено, какими документами должны быть подтверждены перечисленные выше обстоятельства. В договоре также могут быть установлены сроки, в течение которых страховщик обязан рассмотреть претензию или требование выгодоприобретателя и произвести страховую выплату.
2. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении указанного в договоре страхования события, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. На основании этой информации страховщик может принять срочные меры по уменьшению убытка: обеспечить спасение имущества своими средствами или дать соответствующие указания страхователю, организовать розыск пропавшего имущества, оказать содействие по продаже на выгодных условиях поврежденного имущества. Кроме того, страховщик должен своевременно организовать его осмотр с тем, чтобы избежать оплаты убытков, не относящихся к страховому случаю.

Неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Не соглашаясь с отказом страховщика выплатить страховое возмещение на этом основании, выгодоприобретатель должен доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая или что несвоевременное сообщение ему о страховом случае не лишило страховщика возможности избежать или уменьшить убытки и не отразилось на иных имущественных правах страховщика.
В соответствии со ст. 962 ГК обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и указанная обязанность наступает независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам, и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков.
3. Суброгационные требования. Согласно ст. 965 ГК к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеют к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки. Такой переход прав страховщику от страхователя или выгодоприобретателя называется суброгацией. Страховщик обязан соблюдать порядок предъявления требований к ответственной за убыток стороне с соблюдением порядка, установленного для страхователя, а срок исковой давности по таким требованиям течет с момента наступления страхового случая. Страхователю или выгодоприобретателю, по вине которых осуществление страховщиком суброгационных прав оказалось невозможным, может быть отказано в страховой выплате.
4. Исковая давность. Срок исковой давности в страховании особенно важен при решении вопросов о страховой выплате. Для имущественного страхования установлен сокращенный срок исковой давности продолжительностью 2 года (ст. 966 ГК).
Наступление страхового случая не обязательно связано с нарушением права страхователя и может быть вызвано причинами объективного характера (например, стихийными бедствиями — в имущественном страховании, наступлением обусловленного договором события в жизни застрахованного лица — в личном страховании). Договор страхования относится к категории таких обязательств, в которых срок исполнения определен моментом востребования, так как обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только при условии предъявления к нему юридически обоснованного требования произвести страховую выплату.
Поэтому при определении момента начала срока исковой давности по требованиям о страховой выплате следует руководствоваться нормой абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК, согласно которой по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора (страхователя) возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. Следовательно, началом срока исковой давности в страховании следует считать момент наступления страхового случая, а не момент, когда страхователь узнал о наступлении страхового случая или получил отказ страховщика в страховой выплате.
Двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки. Поскольку согласно п. 2 ст. 965 ГК перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, к суброгационным требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений между страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом. Так, например, по обязательствам из морской перевозки грузов срок исковой давности для суброгации составит один год, а по обязательствам из причинения вреда — 3 года. Для обязательств в личном страховании действует 3-годичный срок исковой давности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *