Медицинское страхование на предприятии

Содержание

Основы ОМС

Обязательное медицинское страхование ― это комплекс мероприятий по охране здоровья, предоставлению бесплатной медицинской помощи в рамках действующего законодательства, а также выполнение профилактических мероприятий. Страхование предоставляет гражданам равные возможности при необходимости врачебного вмешательства. Статья 41 Конституции РФ гарантирует каждому гражданину право на охрану здоровья и бесплатную медицинскую помощь в государственных (муниципальных) учреждениях, которая осуществляется за счет уплаты страховых взносов, средств из бюджета и иных поступлений. Предоставление медицинских услуг производится за счет ранее сформированных средств. К основным гарантированным услугам относятся:

  • Скорая медицинская помощь (сюда не входят санитарно-авиационные услуги);
  • Первичное предоставление медицинской помощи;
  • Лечебно-профилактические мероприятия;
  • Специализированная помощь;
  • Оказание услуг в рамках действующего ОМС.

Реализация работы обязательного медицинского страхования происходит через специализированные юридические организации ― страховые компании. В числе основных задач рассматривается обеспечение населения необходимой медицинской помощью через заключение договоров. Кроме того, через фонды осуществляется оплата оказанных застрахованным лицам (пациентам) услуг лечебным учреждениям, защита прав населения.

Источник финансирования медицинского страхования

Для реализации программы предоставления бесплатной медицинской помощи необходимо иметь существенную финансовую базу. Аккумулятором денежных средств в системе ОМС является федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Основная цель фонда представляется как обеспечение всех лиц, участвующих в страховании, необходимой лечебной и лекарственной помощью. Формирование средств происходит за счет следующих источников:

  • Взносы в ФОМС работодателей за своих работников;
  • Поступления в виде фиксированных платежей от ИП и самозанятых лиц;
  • Поступления из бюджетов субъектов РФ за неработающих.

Страховые взносы как поступления от работодателей начисляются по установленным тарифам на заработную плату наемных работников. Плательщиками являются большинство организаций и работодателей-предпринимателей, за исключением некоторых представителей малого бизнеса, освобожденных от уплаты платежей такого вида.

Ранее фонд обязательного страхования подразделялся на федеральный и территориальный, платежи необходимо было перечислять в каждую из указанных структур. Начиная с 2012 года, территориальный ФОМС упразднили. В настоящее время платежи осуществляются лишь в федеральный ФОМС по основной ставке 5,1%.

Полис ОМС

Гарантированное медицинское обслуживание подтверждается наличием полиса. Получить данный документ можно в страховой медицинской компании после заключения с ней соответствующего договора. Выдача этих документов в системе ОМС производится практически всем лицам, в том числе:

  • Гражданам страны;
  • Неработающему населению и лицам, не достигшим совершеннолетия;
  • Временно или постоянно проживающим на территории РФ;
  • Лицам без гражданства;
  • Беженцам.

Срок действия полиса зависит от статуса застрахованного лица. Для граждан РФ и проживающим постоянно на территории страны ― документ бессрочный. Для временно пребывающих, в том числе беженцев, действие полиса ограничивается установленным сроком нахождения в пределах страны.

Положения о правах застрахованных лиц при наличии полиса перечислены в законе от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании на территории РФ». Без предъявление документа физическое лицо может рассчитывать только на экстренную бесплатную медицинскую помощь. Действие полиса охватывает всю территорию РФ. В случае отказа медицинских учреждений предоставлять бесплатные услуги в рамках ОМС допускается подача жалобы по месту расположения страховой компании. Наличие полиса ОМС дает некоторые права своим владельцам. С помощью документа становятся доступны следующие виды медицинской помощи:

  • Экстренное оказание медицинских услуг;
  • Амбулаторное лечение в поликлиниках, в том числе диагностические процедуры и диспансеризация, при этом бесплатное обеспечение лекарственными препаратами в этом случае, как правило, не предусмотрено;
  • Стационарное лечение, включающее в себя и экстренную госпитализацию в целях сохранения здоровья, в том числе и при родах и обострении хронических заболеваний.

Нередко медицинский полис предоставляет возможность провести диагностику заболеваний при помощи специального оборудования. Владелец документа при наличии показаний может стать участником реабилитационных, профилактических и оздоровительных мероприятий. Для льготных категорий населения полис необходим для подтверждения права на бесплатные лекарства. Кроме того, владельцы документа ОМС вправе получить плановую вакцинацию и пройти флюорографическое обследование. Наличие полиса ОМС делает доступными базовые медицинские услуги для широких слоев населения. Особенно важен этот фактор для малоимущих и социально незащищенных лиц.

Как получить полис ОМС?

Полис как документ, подтверждающий право его владельца на получение бесплатной медицинской помощи, необходимо иметь при себе. Он предъявляется при лечении в стационарах, поликлиниках и при услугах скорой.

Полис выдается в страховых компаниях в любых регионах страны. Выбор самой страховой компании является правом любого гражданина и иного лица. Хотя, как правило, результат определяется территориальным наличием страховой организации. В то же время существенных различий при выборе компаний не наблюдается. Спектр оказываемых услуг одинаков, хотя некоторые страховые компании вправе привлекать клиентов различными бонусными программами. Для получения полиса ОМС необходимо предоставить страховым компаниям следующие документы:

  • Удостоверение личности;
  • СНИЛС;
  • Прочие документы, в зависимости от статуса застрахованного лица (свидетельство о рождении, подтверждение временного проживания и прочие).

Часто при обращении первоначально страховые компании выдают временный полис. Его действие ограничивается сроком в 1 месяц, после чего действующий документ заменяется на актуальный образец. Временный полис имеет те же полномочия, что и постоянный. При утрате полиса, смене фамилии владельца предполагается замена.

Полис, как документ обязательного медицинского страхования, лучше сделать заблаговременно. В этом случае при появлении неожиданных проблем со здоровьем не будет бюрократических препятствий в получении медицинской помощи.

Что включает в себя бесплатная медицинская помощь?

Бесплатная медицинская помощь, на которую могут рассчитывать граждане, застрахованные в системе ОМС, входит в базовую программу. Перечень заболеваний, в связи с возникновением которых доступна помощь по системе ОМС, достаточно обширен. Сюда входят следующие страховые случаи:

  • Беременность, роды, уход за детьми;
  • Инфекционные и бактериальные заболевания;
  • Болезни эндокринной системы;
  • Проблемы с органами пищеварения;
  • Заболевания ушей, глаз;
  • Болезни в результате хромосомных нарушений;
  • Снижение иммунных сил организма;
  • Отравления;
  • Заболевания нервной системы;
  • Прочие страховые случаи.

Право на получение бесплатной помощи регулируется законодательством Российской Федерации, а помощь, входящая в базовую программу (профилактическая, специальная, высокотехнологичная, скорая), регламентируется статьей 35 Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Права граждан на получение бесплатной медицинской помощи регулируются Конституцией РФ, согласно которой действуют специальные программы по охране здоровья населения России. Общий механизм ОМС представляет собой обязанность, возложенную на определенных лиц законом, производить взносы в фонд ОМС для страхования и защиты интересов, связанных с расходами на медпомощь. Для работающего населения такими лицами являются работодатели, для неработающего — региональные органы власти.

Советуем почитать: Судебная практика по ОМС страхованию 0/5 (0 голосов)

Добровольное (то есть негосударственное) медицинское страхование является неотъемлемой частью компенсационного пакета.

  • Стандартная страховая программа
  • Услуга по страховке скорой помощи
  • Учреждения, участвующие в программах ДМС
  • Не страхование
  • Страхование на предприятии
  • Если Вы застрахованы

    Стандартная страховая программа

    Стандартная страховая программа включает в себя:

  • Прикрепление к поликлинике.
  • Вызов врача на дом.
  • Скорую помощь.
  • Стоматологию.
  • Зачастую можно застраховаться без стоматологии, скорой помощи и вызова врача на дом, однако всегда надо помнить, что речь идет о Вашем здоровье, особенно если у Вас нет полиса обязательного медицинского страхования. Многие страховщики предлагают страховые продукты, которые включают в себя, допустим, только стоматологию, или только скорую помощь. Надо сказать, что такой подход вполне оправдан — так как в том случае, если Вы прикрепляетесь к поликлинике, то и стоматология у Вас будет, как правило, в той же поликлинике. Между тем, существуют специализированные медучреждения, ориентированные на оказание стоматологической помощи, в которых, в силу их специализации, уровень оказания услуг может быть выше, чем в стоматологическом отделении даже хорошей поликлиники.

    Услуга по страховке скорой помощи

  • Коммерческие службы скорой помощи гораздо лучше оснащены, в их распоряжении имеются как взрослые, так и детские реанимобили.
  • В дежурную бригаду скорой коммерческой помощи всегда входит три человека — водитель, врач и фельдшер.
  • Скорая коммерческая помощь быстрее к Вам приедет — несмотря на то, что таких служб в Москве не очень много, между ними всеми заключены соглашения о взаимодействии, и в каждом случае к Вам едет машина скорой помощи с той станции, которая к Вам ближе.
  • Такая скорая помощь оптимальна при обслуживании за пределами МКАД — быстрее приедет, быстрее поможет. Правда, если место вызова далеко от базы, то сначала к Вам приедет местная скорая (ее Вам вызовет диспетчер коммерческой скорой), а уже потом коммерческая скорая, но даже и в этом случае Вы ощутимо выиграете по времени.
  • Самое важное — это то, куда Вы попадете при наличии показаний на госпитализацию. Обычная Скорая привезет Вас туда, куда ей ближе или лучше. Коммерческая Скорая постарается при наличии вариантов выбрать стационар получше.
  • Удобно застраховаться не только на оказание услуг скорой помощи, но и, допустим, на однократную экстренную госпитализацию в тот стационар, который Вы сами выберете. Это значит, что Скорая в течение года будет к Вам ездить каждый раз, когда Вы ее вызовете, а при необходимости Вы сможете попасть в ту больницу, которую заранее выбрали (но только один раз). К сожалению, данный вид страховки тоже не для частных лиц — таким образом может застраховаться группа людей более 10 человек.

    Учреждения, участвующие в программах ДМС

    По программам добровольного медицинского страхования, например, в Москве работают несколько сотен лечебных учреждений. При этом все они по-разному оснащены, и разобраться в том, к какой поликлинике прикрепляться сложно. Разумно оценивать качество медицинского обслуживания по трем параметрам — оснащение, квалификация персонала и баланс цена/качество. Самостоятельно разобраться в таких вопросах сложно, поэтому приходится верить страховщику или самостоятельно провести небольшой опрос общественного мнения в данном медицинском учреждении.

    У всех полисов добровольного медицинского страхования, продающихся в России, есть одна общая особенность — они не защищают Вас от так называемых болезней, ведущих к гибели, трудноизлечимых болезней и многого другого.

    Приведем примерный список того, что может не являться страховыми событиями:

  • пластическая или косметическая хирургия, или другие косметические процедуры
  • изготовление оправ и стекол для очков, контактных линз, устройств для слабослышащих
  • транссексуальная хирургия
  • лечение врожденных аномалий
  • лечение врожденной генетической патологии, лечение последствий внутриутробной инфекции, приведшей к развитию патологии органов и систем
  • лечение наследственных заболеваний
  • лечение акушерских парезов
  • лечение детского церебрального паралича
  • лечение психических заболеваний
  • лечение эписиндрома
  • лечение нейроинфекции
  • лечение онкологических заболеваний и заболеваний крови опухолевой природы, а также их осложнений, если диагноз онкологического заболевания был установлен до момента оформления страхового полиса
  • диспансерное наблюдение по поводу сахарного диабета и связанное с ним медикаментозное обеспечение
  • лечение ВИЧ-инфекции и ее осложнений
  • лечение туберкулеза, саркоидоза, муковисцедоза независимо от клинической формы и стадии процесса
  • лечение хронической почечной недостаточности, требующей проведения гемодиализа
  • трансплантацию и протезирование органов и тканей при их заболеваниях
  • лечение острой и хронической лучевой болезни
  • методы нетрадиционной медицины
  • Этот список может варьироваться в сторону уменьшения или увеличения, каждая страховая компания подходит к этому индивидуально. Иногда Вы не сможете, имея на руках полис ДМС, получить нужную Вам справку — например, на вождение, на оружие, для выезда за границу. Нарколога в штате поликлиники тоже, как правило, нет, поэтому для получения справки о том, что вы не наркоман, все равно придется обращаться в наркодиспансер по месту жительства.

    В силу того, что рынок добровольного медицинского страхования в России пока недостаточно развит, т.к. убедить каждого из нас, привыкших к очередям в районных поликлиниках, что лучше заплатить деньги страховщику и прикрепиться к нормальному медицинскому учреждению, непросто. В основном все-таки физические лица, имеющие полисы ДМС, получили их по месту работы.

    Для того чтобы у нас не возникало ощущение того, что мы платим за страховку столько-то — а неизвестно, сколько раз придем в поликлинику, некоторые страховые компании предлагают так называемые безрисковые схемы — то есть страховые полисы, которые ограничивают Вашу возможность лечиться той суммой, которую Вы заплатили страховщику. В случае, если Вы истратили меньше денег, чем внесли, Ваши деньги могут быть или возвращены Вам, или перейти на следующий срок. Если Вы истратили больше — то Вам предложат доплатить.

    Такая услуга страхованием не является, так как Вы изначально ограничены суммой, которую передали страховщику. Суть данной схемы такова — страховщик не задумывается о том, какие ему установить тарифы, а берет с Вас, клиента, небольшую комиссию за то, что выступает посредником между Вами и поликлиникой. А Вы не опасаетесь, что, заплатив страховщику, будете меньше лечиться, т.е. на меньшую сумму.

    На первый взгляд, замечательная схема. Однако если не дай бог с Вами что-нибудь случится, то все услуги Вам придется оплачивать из своего кармана. Так что классическая, рисковая схема страхования, когда в соответствии с условиями договора страховая компания не ставит формальных ограничений по сумме, которая будет перечислена в поликлинику или больницу за Ваше лечение, выглядит гораздо предпочтительнее.

    Страхование на предприятии

    Каждый из нас, кто пытался застраховаться самостоятельно, сталкивался с тем, что к отдельно взятым физическим лицам страховые компании относятся настороженно, устанавливают определенные коэффициенты, которые повышают стоимость страхового полиса, предлагают небольшой список медучреждений. В некоторых случаях просят пройти предстраховое обследование, то есть перед тем, как застраховаться, с Вас возьмут сумму от 500 до 1000 рублей, чтобы выяснить состояние Вашего здоровья и соответственно установить для Вас цену полиса. Если Вы в этой анкете не укажете какие-то заболевания, то страховая компания может отказаться компенсировать Вам расходы по лечению этих заболеваний.

    Почему страховщики вынуждены идти на такие непопулярные меры? Дело в том, что в основном полисы ДМС физические лица получают через предприятия, то есть фирма за свой счет страхует своих сотрудников. Случаи, когда приходит частное лицо и пытается себя застраховать, достаточно редки. Среди них приходит большое количество людей, которые просто-напросто хотят решить свои проблемы со здоровьем за счет страховой компании, то есть они заранее знают, что на их лечение уйдет средств значительно больше, чем тот страховой взнос, который они заплатят. Особенно это касается дорогостоящих услуг стационаров, когда вдруг оказывается, что клиенту необходима плановая госпитализация.

    Страховая компания с легкостью соглашается работать с предприятием в целом, а не с индивидуальным лицом потому, что штатные сотрудники предприятия — это статистически случайная выборка физических лиц, среди них могут быть те, которые будут часто пользоваться услугами медучреждений, а будут и те, кто не обратится в поликлинику вообще ни разу. Вероятность того, что всем сотрудникам предприятия понадобится в течение года плановая или экстренная госпитализация, можно считать близкой к нулю.

    Один из вариантов, если Вы решили застраховаться как индивидуальное лицо — застраховать всех членов Вашей семьи. Это не даст Вам каких-то существенных скидок, но проблем у Вас со страховой компанией будет меньше. Можно самостоятельно собрать группу людей (например, на работе) — человек 5-10, желающих застраховаться, и тогда страховщик будет воспринимать эту группу почти как юридическое лицо.

    В том случае, если Вы застрахованы через организацию, то не всегда понятно, какие услуги Вы сможете получать по полису ДМС. Постарайтесь выяснить это или в Вашей организации, или в страховой компании, для того, чтобы огромный счет за медицинские услуги не стал для Вас неприятной неожиданностью.

    Карточку, которую Вам выдали в страховой компании, носите всегда с собой, чтобы у Вас всегда была возможность обратиться за медицинской помощью.

    В том случае, если у Вас возникли претензии к работе медицинского учреждения, обратитесь в Управление медицинского страхования Вашей страховой компании.

    По материалам статьи Добровольное медицинское страхование. Что нужно знать

    Добровольное медицинское страхование

    Добровольное медицинское страхование

    Добровольное медицинское страхование (ДМС) является эффективным инструментом мотивации высококвалифицированных специалистов. С полисом ДМС Вы можете быть уверены, что Вашим сотрудникам будет оказана профессиональная медицинская помощь, и в кратчайшие сроки они вернутся к выполнению трудовых обязанностей.

    Добровольное медицинское страхование помогает снизить заболеваемость сотрудников, а также позволяет зафиксировать расходы на оказание медицинской помощи работникам предприятия в течение срока действия договора.

    Здоровье сотрудников — залог успеха Вашего бизнеса!

    Зачем ДМС работодателю:

    1. Забота о коллективе — лояльность персонала
    2. Передача администрирования медицинского обслуживания сотрудников Страховой компании
    3. Решение вопроса получения медицинской помощи иногородними
    4. Снижение заболеваемости сотрудников (квалифицированное лечение + профилактика)
    5. Сокращение выделяемой материальной помощи в связи с заболеваниями.

    ДМС — является приоритетным видом страхования для ОДО СК Мотор-Гарант. Купив полис ДМС в нашей компании Вы получаете следующие преимущества:

  • возможность лечения застрахованных лиц на базе Клиники Мотор-Сич по низким ценам
  • сеть доверенных врачей в большинстве медучреждений г. Запорожья и области
  • наличие большого количества программ страхования как низкого, так и высокого ценового уровня.
  • За 13 лет по договорам ДМС компанией осуществлено более 60 миллионов гривен страховых выплат.

    Если на Вашем предприятии заняты сотрудники на основании трудового договора, то в большинстве случаев Вы должны платить за них взносы на социальное страхование .

    а) Страхование на случай болезни

    Рабочие и служащие подлежат обязательному социальному страхованию. Если зарплата работников не превышает определенной нормы месячных доходов (11993 г. — 5400 ДМ), то они не подлежат обязательному социальному страхованию, а являются добровольными членами медицинской кассы. Они также могут застраховаться на случай болезни в частной страховой компании.

    Страхование на случай болезни не обязательно для:

  • занятых незначительное время (работающие регулярно менее 15 часов в неделю и зарабатывающие не более 530 ДМ в месяц) или
  • занятых на короткий срок, то есть не более 2 месяцев или 50 дней в году.
  • Если для Ваших работников медицинское страхование является обязательным, Вы должны сообщить об этом в медицинскую кассу не позже чем через 14 дней после принятия на работу. Для этого Вам понадобится номер предприятия, который можно получить на местной бирже труда. Кроме того, Вы должны платить взносы за медицинское страхование в соответствующую медицинскую кассу. Величина взноса устанавливается в специальных таблицах, ежегодно выпускаемых всеми медицинскими кассами. Взносы составляются наполовину из средств работника. То есть Вы должны удерживать половину суммы страхового взноса из номинальной заработной платы работника, другую половину Вы оплачиваете из собственного кармана.

    Исключение: если работник Вашего предприятия зарабатывает не более 610 ДМ в месяц, то Вы сами должны оплачивать всю сумму взноса на страхование на случай болезни.

    Подробную информацию выдают медицинские кассы. Некоторые из них организуют семинары для работодателей, где Вас обучат управлению кадрами.

    б) Пенсионное страхование

    Если для Ваших работников обязательно медицинское страхование, то, как правило, для них обязательно и пенсионное страхование. Граница исчисления взносов на пенсионное страхование находится в пределах 7200 ДМ (11993 г.). Величина взноса установлена законом и составляет 17,5 % от номинальной заработной платы. Взносы на пенсионное страхование выплачиваются по тому же принципу, что и взносы на медицинское страхование. Они оплачиваются в медицинской кассе, в которой застрахован работник. Медицинская касса передает затем эти взносы в соответствующие учреждения пенсионного страхования (Федеральная страховая компания для служащих и Земельная страховая компания для рабочих).

    в) Страхование от безработицы

    Работники предприятия подлежат обязательному страхованию от безработицы, при том, однако, что работают менее чем 18 часов. Величина взноса установлена законом и составляет 6,5 % от номинальной заработной платы. Взносы на страхование от безработицы выплачиваются по тому же принципу, что и взносы на медицинское страхование. Они оплачиваются в медицинской кассе, где застрахован работник.

    Медицинская касса передает взносы на страхование от безработицы в Федеральную службу труда .

    г) Страхование от несчастного случая

    Будучи работодательницей, Вы обязаны зарегистрировать своих сотрудниц в соответствующем профессиональном объединении в течение недели.

    Этот вид страхования обязателен для всех, занятых на Вашем предприятии на основании трудового договора или соглашения независимо от того, обязательно ли для них социальное страхование. Договором страхования от несчастного случая предусматриваются производственные травмы, травмы по пути на производство и даже травмы во время поездок по делам предприятия, а также признанные профессиональные болезни.

    Размер взноса определяется по отраслям (в среднем 1,35 % от заработной платы). Годовые взносы передаются работодателем в профессиональные объединения, как правило, до 15 мая. Кроме того, профессиональные объединения обязуют работодателей проводить мероприятия по защите от несчастных случаев.

    д) Страхование по оплате больничных бюллетеней и страхование по возмещению расходов на материнство

    Малые предприятия, на которых, как правило, заняты не более 30 человек, являются обязательными членами компенсационной кассы при местной медицинской кассе. Эти медицинские кассы могут в своем уставе определить количество занятых на предприятии, подлежащих страхованию. Узнайте в своей местной медицинской кассе о размерах взноса, которые могут колебаться. На страхование по оплате больничных бюллетеней обычно выплачивается около 3,5 % от номинальной заработной платы. Оклад служащих на предприятии при этом не учитывается. Страхуются около 80 % всех расходов предпринимательницы, связанных с оплатой больничных бюллетеней тем, кто занят на предприятии. На страхование ло возмещению расходов на материнство отчисляется примерно 1 % от номинальной заработной платы всех работников предприятия. Страхуются около 80 % всех расходов предпринимательницы, связанных с дьшлатой денег на ребенка и оплатой декретного отпуска. Взносы передаются в медицинскую кассу работодательницей.

    Примеры из практики:

    Краткосрочная работа в закусочной

    Владелица крокетной закусочной имеет 7-летнего сына. Во время школьных каникул осенью она хотела бы уделить ему побольше времени. Чтобы частично освободить себя от работы, она нанимает работницу на короткий срок для работы в первой половине дня. Работница зарабатывает за 18 дней (ежедневно 4 часа по 15 ДМ) 1080 ДМ. Если это единственная работа, выполненная за этот год, то за нее не нужно выплачивать никаких социальных взносов. Налоги работница также не выплачивает.

    Работодательница должна оплатить подоходный налог (225 %)=270 ДМ и церковный налог (44,5 %)-12,75 ДМ.

    В общей сложности наем работницы обойдется предпринимательнице в 1362,15 ДМ, из которых работница получит 1080 ДМ.

    Мелкая работа в бюро

    В бюро регулярно убирает уборщица. Она может работать до 15 часов в неделю за максимальную плату 18 ДМ в час, но она не может зарабатывать больше чем 520 ДМ в месяц. Она может, например, работать 28,8 часов в месяц за 18 ДМ в час или 43,3 часа в месяц за 12 ДМ в час. Отчисления на социальные нужды не производятся. Налоги платят только работодатели, а именно подоходный налог (115 %) = = 7950 ДМ и церковный налог (44,5 %)=3,57 ДМ. Таким образом, работа уборщицы (за 520 ДМ) обходится работодателям в 613,07 ДМ.

    (Состояние на 1.01.1993 г.)

    Помимо заботы о качестве выпускаемой продукции, любое производственное предприятие должно предоставлять своим сотрудникам необходимые условия труда и его безопасности. Многие фабрики и заводы, даже при соблюдении всех правил безопасности, все равно являются зонами повышенного риска. В связи с этим существует дополнительная мера, которую нужно выполнять в обязательном порядке – страхование на предприятии. Подобный подход не только мотивирует сотрудников и обеспечивает им дополнительную безопасность, но и снижает уровень социальной ответственности предприятия. Страховые случаи могут происходить даже тогда, когда правила техники безопасности выполняются беспрекословно. Выводом может быть только то, что страхование на предприятии должно быть обязательным условием, если:

    2. На предприятии есть цеха, где выполняются работы с тяжелой техникой

    3. Сотрудники вынуждены часто ездить по командировкам, в том числе и за пределы страны

    4. Сотрудники работают с вредными веществами или во вредных условиях.

    Страхование на предприятии подразумевает под собой следующие страховые случаи: потеря трудоспособности, возникновение травмы, гибель рабочего (страховая выплата компенсации производится семье погибшего) или приобретение профессиональной болезни. К этой группе относится и выплата на дожитие, которая может включать в себя качественное лечение и медицинское обслуживание, посещение бассейнов, косметические услуги и так далее.

    Какому виду страхования стоит отдать предпочтение? Гарантия выплат по страховым случаям

    Многие владельцы крупных производственных предприятий ошибочно полагают, что полное страхование рабочих обойдется им неоправданно дорого. Предложения по страхованию на предприятии могут рассчитываться на разное количество сотрудников, с учетом их статуса и уровня. Таким образом, можно выбрать индивидуальный вид страхования или застраховать всех сотрудников одновременно. Кроме того, обыкновенное страхование может обойтись предприятию намного дешевле, чем выплата, положенной в таких случаях, денежной компенсации. Стоит отметить, что для предприятий, которые страхуют своих сотрудников, действуют налоговые льготы. А это существенная экономия.

    Медицинское страхование на предприятии снижает к минимуму риск того, что сотрудники будут отлынивать от работы по причине похода к стоматологу или терапевту. Такой вид медицинской страховки подразумевает под собой наличие возможности вызова врача на дом. Есть возможность заказать лекарства. Качественная мед. страховка подразумевает наличие возможности в любое время записаться на прием к врачу, который осмотрит, назначит лечение и, если есть такая необходимость, организует место в профилактории или санатории.

    Страховка на предприятии – забота о сотрудниках

    Владельцы промышленных компаний, фабрик или заводов не должны забывать о том, что высокое качество работы сотрудников прямопропорционально зависит от того, насколько эти сотрудники удовлетворены условиями труда, а так же спокойствием за свое будущее.

    Страхование на предприятии – уникальная возможность продемонстрировать рабочим их ценность. Подобное мероприятие отображает заботу, как о каждом сотруднике, так и обо всей его семье. На сегодняшний день все машиностроительные, лесопромышленные, фармацевтические и химические предприятия в обязательном порядке должны использовать услуги страховых компаний. Страховые случаи выплачиваются регулярно и в полном объеме. Тем более что практически все страховые компании стараются максимально увеличить размер выплат страховых случаев для сотрудников больших компаний.

    Также на эту тему можно почитать статьи:

    Кто является участником системы?

    Главные действующие субъекты в обязательном медицинском страховании это:

    • Фонды ОМС (Федеральный и Территориальный);
    • страховые медицинские организации (страховщики);
    • медицинские учреждения (оказывающие непосредственное медицинское обслуживание);
    • страхователи (работодатели);
    • застрахованные лица.

    Благодаря Фондам ОМС идет накопление средств на обязательное медицинское страхование работников. Аккумулирующиеся денежные средства находятся в собственности государства, за счет которых производится финансирование социальных программ, связанных с ОМС.

    Страховые медицинские организации (страховщики) занимаются непосредственно страхование населения РФ и выступают в качестве посредников между застрахованными лицами и медицинскими учреждениями. Работа страховых медицинских организаций (СМО) заключается в проведение расчетов и оплате медицинских услуг лечебно-профилактическим учреждениям. Так же СМО осуществляет непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания застрахованных лиц, ведет реестр выданных страховых полисов, а самое главное – защищает интересы и права страхователей и застрахованных лиц.

    Страхователи (работодатели) платят единый социальный налог, доля средств из которого идет на обязательное медицинское страхование работников. К страхователям относятся все юридические субъекты, которые в своей профессиональной деятельности используют наемный труд. К ним относятся: индивидуальные предприниматели, организации, учреждения, предприятия.

    Для нетрудоспособной части населения страхователем выступает государство.

    Застрахованные лица – это конечные потребители в сфере медицинских услуг. Быть застрахованным может как гражданин РФ, так и иностранец, а так же лицо без гражданства, но работающее на российской территории по трудовому соглашению (договору). Независимо от возраста, пола, наличия регистрации и гражданства, каждый житель России имеет право на медицинский полис. За это несет страхователь прямую материальную и административную ответственность.

    Как проходит процедура страхования работника?

    Работодатель обязан заключить с региональной СМО (страховой медицинской организацией) договор на обязательное медицинское страхование работников. Для этого страхователю необходимо предъявить пакет учредительных документов. В соответствие с российским законодательством процедура страхования бесплатна.

    После заключения договора страховщиком оформляется полис на сотрудников страхователя. Данный медицинский полис выступает гарантом в бесплатном медицинском обслуживании застрахованных лиц. В бланке полиса прописывается номер лечебного заведения, которое непосредственно будет заниматься лечением и профилактикой застрахованных работников.

    Медицинские учреждения оказывают необходимую медицинскую помощь застрахованным лицам после предъявления полиса в пределах его срока действия. По окончании срока действия старый полис обменивается на новый экземпляр.

    Лечение застрахованных лиц проводится только в рамках базовой и дополнительной программы обязательного медицинского страхования. В базовую программу включается первичная медико-санитарная помощь, стационарное (амбулаторное, восстановительное) лечение.

    Важно знать!

    Страхователь (работодатель) не имеет право на получение страхового полиса ОМС. Застрахованное лицо самостоятельно подает заявления в страховую медицинскую организацию. Полис выдается ему лично на руки после прохождения необходимого процедурного регламента.

    Многие руководители предоставляют своим сотрудникам дополнительные гарантии на получение качественного медицинского обслуживания в виде ДМС.

    О том, что дает добровольное страхование, как выбрать компанию, предоставляющую такую услугу, расскажем далее, а также предоставим инструкцию по оформлению полиса, перечень документов и сориентируем в стоимости услуг.

    Преимущества и недостатки добровольного медицинского страхования

    Каждый страховой полис имеет как достоинства, так и недостатки. Страховка ДМС не является исключением.

    Ее главным недостатком является довольно высокая стоимость, то есть страховая премия, которая ложится на бюджет организации, которая занимается оформлением.

    Также к недостаткам можно причислить еще несколько моментов:

    • сложный процесс оформления;
    • сбор и подготовка большого количества документации;
    • формирование списков застрахованных рабочих;
    • необходимость согласования условий программы с каждым сотрудником.

    К преимуществам ДМС, которое оформляет руководство коммерческой организации для штатных сотрудников, можно причислить следующее:

    • возможность существенно повысить престиж предприятия;
    • повышение работоспособности коллектива;
    • стимулирование персонала к развитию корпоративной культуры;
    • возможность привлечь к сотрудничеству ценных рабочих, например, переманить от конкурентов;
    • улучшить качество труда.

    Что касается плюсов ДМС по отношению к сотрудникам, то здесь также можно выделить несколько моментов:

    • возможность получать более качественное медобслуживание;
    • возможность приобретать лекарственные средства с приличными скидками;
    • возможность проходить качественную диагностику на современном оборудовании;
    • возможность проходить восстановление и реабилитацию после лечения в хорошо оснащенных центрах;
    • возможность самостоятельно выбирать медучреждения для обслуживания, а также уровень квалификации персонала.

    Важно! Рабочие фирм, которым была оформлена страховка ДМС, как показывает практика, существенно улучшают свои трудовые показатели. Это, в свою очередь, положительно отражается на их заработке. Также стоит отметить, что все компенсационные выплаты, которые будет получать сотрудник, не будут включаться в его совокупный доход, следовательно, не будут облагаться налогами.

    Чем добровольное МС лучше обязательного медицинского страхования?

    ДМС отличается от обязательной медицинской страховки следующим:

    • Обследование больных проводится на современном оборудовании.
    • При лечении задействуются инновационные методики и медикаменты нового поколения.
    • Получение квалифицированной помощи на дому.
    • Прохождение реабилитационных мероприятий после лечения в профилакториях санаторно-курортного типа, расположенных на территории Российской Федерации.
    • Получение стоматологической помощи.
    • Отсутствует необходимость просиживать в многочасовых очередях, так как обслуживание по ДМС осуществляется по предварительной записи.
    • Прохождение медосмотров, диспансеризации (ежегодной).

    Особенности ДМС для сотрудников

    Сегодня крупные фирмы включают ДМС в социальный пакет для рабочих. В качестве страхователя выступает организация, которая страхует свой персонал.

    Что касается взносов на ДМС, то они берутся из прибыли предприятия, в соответствии с регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1. При этом между страховой организацией и фирмой-работодателем подписывается двустороннее соглашение.

    Важно! Сотрудникам предоставляется возможность самостоятельно выбрать страховую программу, в которой в обязательном порядке указывается перечень доступных по ней медуслуг. Также указываются медучреждения, в которых можно получать обслуживание, общая сумма страховки.

    Сотрудники фирм, для которых были оформлены полисы ДМС, могут воспользоваться услугами (в пределах сумм, предусмотренных договором) при наступлении страховых случаев:

    • развитие острой формы патологии;
    • травмирование;
    • другие случаи, при которых трудящемуся требуется безотлагательная медицинская помощь.

    Ситуации, которые не относятся к категории страховых случаев:

    • профилактические обследования, которые проводятся по личной инициативе трудящегося;
    • получение медуслуг, целесообразность которых не была подтверждена документально;
    • обслуживание в медицинских учреждениях, которые не находятся в списке страховой фирмы.

    К особенностям ДМС можно отнести следующее:

    • полис (индивидуальный) оформляется гражданином, как для себя, так и для членов своей семьи;
    • страховку оформляет субъект предпринимательской деятельности для штатных рабочих;
    • при оформлении полиса по корпоративной программе вновь принятые сотрудники включаются в список застрахованных рабочих только после прохождения испытательного срока на своем предприятии;
    • при увольнении сотрудник исключается из страховой программы и в дальнейшем не сможет воспользоваться услугами по полису ДМС;
    • после оформления страховки каждому клиенту выдается список медучреждений, с которыми сотрудничает страховая фирма.

    Оформление

    В соответствии с регламентом Федерального законодательства, не смогут оформить полис ДМС следующие категории граждан:

    • Рабочие, у которых был диагностирован СПИД.
    • Сотрудники, которые являются носителями ВИЧ.
    • Алкоголики и наркоманы, которые состоят на учете в соответствующих лечебных учреждениях.
    • Рабочие, которые имеют различные расстройства психики.
    • Люди, которые имеют венерические и онкологические патологии.
    • Сотрудники, которым был диагностирован туберкулез.
    • Люди с инвалидностью 1 и 2 групп.

    Важно! Оформляется полис ДМС всего на 1 год. По истечении этого срока страховка оформляется заново. По такому полису российский гражданин получает медуслуги на сумму от 200 000 рублей. Максимальная сумма превышает 1 000 000 руб.

    Где оформить?

    Каждая коммерческая организация должна очень ответственно подойти к вопросу выбора страховщика. Такая фирма в обязательном порядке должна иметь соответствующие разрешительные документация и лицензии.

    При выборе страховой фирмы нужно опираться на такие критерии:

    • Наличие положительной истории страховых выплат.
    • Отсутствие большого количества жалоб и судебных производств.
    • Высокий рейтинг по «РА» либо «НРА» (страховая фирма должна включаться в тридцатку лучших страховщиков).
    • Наличие высококвалифицированных специалистов, которые имеют соответствующее образование и опыт работы с ДМС.
    • Широкий перечень медучреждений-партнеров, которые специализируются в разных направлениях.
    • Ценовая политика (так как ДМС является добровольным видом страхования, страховщики самостоятельно формируют цены на такие полисы).

    Что для этого надо?

    После того как руководство коммерческой организации определилось с видом страховой программы, надо подготовить пакет документации:

    • Все учредительные и регистрационные документация фирмы (ОГРН, ИНН).
    • Заявление на имя страховщика.
    • Список штатных сотрудников, которые будут принимать участие в страховании.

    Важно! После того как будет заключено коллективное соглашение застрахованные сотрудники должны обратиться к страховщику и забрать свои полисы. Также им будет предоставлен перечень медучреждений – партнеров страховщика, в которых они могут получать услуги.

    Как оформить?

    Чтобы оформить соглашение на ДМС со страховщиком, субъекту предпринимательской деятельности надо в первую очередь выбрать страховую фирму. После этого следует внимательно изучить предложенные программы. Далее коммерческой организации нужно действовать по плану.

    Порядок оформления ДМС для организации

    Процесс оформления полисов ДМС для рабочих предусматривает несколько важных этапов:

    1. Руководитель организации издает приказ о введении для штатных сотрудников ДМС. В этом документе расписывается порядок оформления страховки, а также назначается ответственный рабочий, который будет заниматься этими вопросами.
    2. Субъектом предпринимательской деятельности издается локальный нормативный акт. Он будет регулировать все вопросы, связанные с добровольным страхованием штатных рабочих. Вместо этого акта руководитель вносит дополнения в существующее коллективное соглашение. Далее каждый сотрудник ознакамливается с принятыми решениями руководства, о чем расписывается в соответствующем регистре.
    3. Выбираются для штатных рабочих страховые программы.
    4. Заключается соглашение со страховой фирмой.
    5. Делается оплата страховщику.
    6. Сотрудники получают полисы.

    образец приказа о введении для штатных сотрудников ДМС в формате Word.

    Соглашение добровольного медицинского страхования

    При заключении соглашения на ДМС со страховой фирмой субъект предпринимательской деятельности должен обращать внимание на следующие моменты:

    • Должно указываться, кому из сотрудников предоставляются страховые услуги.
    • Указываются все страховые случаи.
    • Должна вписываться страховая сумма, в пределах которой предоставляются медуслуги.
    • Указывается срок действия соглашения.
    • При приеме в штат новых рабочих порядок заключения соглашения ДМС останется неизменным.
    • Срок действия соглашения не превышает 1-го года, так как сумма страх. взносов исчисляется в момент исчисления прибыли организации.
    • Должна присутствовать информация о страховщике, застрахованных сотрудниках и страхователе.
    • Описываются обязанности и права сторон.
    • Указывается порядок выплаты компенсаций и уплаты страх. взносов.

    Образец полиса ДМС

    В чем выгода ДМС

    Любая солидная компания старается как можно лучше заботиться о своих работниках. С этой целью для них оплачиваются дорогостоящие путевки в хорошо зарекомендовавшие себя санатории и на оздоровительные курорты.

    Также проводятся профилактические медицинские осмотры и обеспечивается качественное медицинское обслуживание за счет компании.

    Однако большинство из приведенных выше услуг можно получить и при заключении договора о добровольном медицинском страховании персонала. При этом компании не нужно выделять деньги из полученной прибыли, чтобы перевести их на счет медицинских учреждений.

    Фирма приобретает страховые полисы ДМС для своих сотрудников в страховой компании. При этом стоимость полиса ДМС оказывается ниже розничной, т.к. нередко страховщики делают скидки на приобретение корпоративных страховок.

    Узнайте об особенностях приобретения полиса Добровольного медицинского страхования (ДМС) для детей.

    Читайте об оформлении полиса медицинского страхования ДМС для новорожденного.

    Программы ДМС предоставляют своим клиентам огромный спектр медицинских услуг, в том числе стоматологическое лечение и пребывание в реабилитационных медицинских центрах или санаторно-курортных учреждениях.

    При этом работодатели, которые обеспечивают персонал своей компании полисами ДМС, получают ряд преимуществ в виде льгот.

    Льготы при налогообложении:

    • Максимальный размер взносов, не превышающий 6 % от общей суммы затрат на выплаты заработной платы, по договору ДМС, заключенному не менее чем на 1 год, может уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль (согласно п. 16 ст. 255 НК РФ).
    • Суммы страховых взносов по договору ДМС, который был заключен не менее чем на 1 год, не подлежат обложению единым социальным налогом (согласно п. 1 ст. 238 НК РФ).
    • При расчете налогооблагаемой базы физического лица не учитывают доход, который оно получает в качестве страховой выплаты по факту наступления страхового случая (согласно п. 3 ст. 213 НК РФ).

    А что при этом получают сотрудники?

    Добровольное медицинское страхование гарантирует застрахованному лицу предоставление тех видов медицинских услуг, которые заявлены в соответствующей программе, приобретенной у страховой компании работодателем.

    Сотрудники могут рассчитывать на получение услуг коммерческой скорой помощи и проведение медицинских осмотров.

    В зависимости от выбранной программы сотрудникам предоставляются ряд услуг:

    • амбулаторно-поликлиническая помощь;
    • выезд врачей на дом;
    • лечение у стоматолога;
    • реабилитационные программы на курортах и в санаториях России, а также в специализированных медицинских центрах;
    • оформление медицинской документации;
    • мероприятия по иммунопрофилактике.

    К каждому пациенту гарантированно применяется индивидуальный подход при осмотре, постановке диагноза и лечении. Все медицинские процедуры проводятся на уровне, соответствующем высоким стандартам требований к сфере здравоохранения.

    Застрахованные сотрудники могут получать медицинские услуги вне очереди или с выездом на предприятие.

    Кроме всего прочего, обладателям полисов ДМС доступен более широкий выбор механизмов урегулирования споров и конфликтных ситуаций с медицинскими учреждениями (например, при выяснении качества предоставленных услуг).

    Достоинства и недостатки корпоративного страхования ДМС

    При заключении договора о добровольном медицинском страховании сотрудников важно изучить не только преимущества, которые получает от его заключения компания, но и проблемы, с которыми она может столкнуться.

    Узнайте как купить полис ДМС по выгодной цене.
    Читайте в ЭТОЙ статье какими программами страхования жизни и здоровья вы можете воспользоваться.
    Все о видах личного страхования: //zhizn/l-info/dogovor-lichnoe-strakhovanie.html

    Недостатки ДМС:

    • ДМС требует от компании значительных объемов финансовых инвестиций;
    • Для молодых специалистов, обладающих крепким здоровьем, ДМС может оказаться не таким уж и важным стимулирующим фактором;
    • При частой кадровой ротации административный отдел предприятия может подвергаться повышенной нагрузке;
    • Нередки случаи, когда страховые компании пытались обмануть клиентов, заменив оговоренные в договоре медицинские услуги более дешевыми;
    • Могут возникнуть проблемы с подбором медицинского центра в связи с несоответствием таких критериев, как стоимость услуг, их качество, место расположения учреждения и т.д.

    Факторы, которые привлекают компании при корпоративном страховании:

    • ДМС может сделать социальный пакет услуг, предоставляемый компанией, более конкурентоспособным, что, в свою очередь, поможет ей привлечь высококвалифицированных специалистов;
    • Добровольное медицинское страхование позволит перевести медицинское обслуживание сотрудников на качественно новый уровень. Более высокий уровень предоставляемых услуг также поможет сократить длительность пребывания работника в нетрудоспособном состоянии;
    • Также это эффективный дополнительный фактор, уменьшающий текучесть персонала и стабилизирующий кадровый состав предприятия;
    • Коммерческие компании при помощи ДМС могут получить льготы по налогообложению;
    • Добровольное медицинское страхование дает возможность повысить уровень здоровья работников, а вместе с ним и КПД трудовой деятельности персонала, а также позволяет снизить производственные потери, возникающие из-за оформления больничных листов;
    • ДМС поможет предприятию значительно упростить процедуру прохождения обязательных медосмотров и вакцинаций сотрудников;
    • При возникновении страхового случая финансовую ответственность за нанесение вреда здоровью сотрудника будет нести не предприятие, а страховая компания.

    Полис ДМС – прекрасный способ позаботиться о сотрудниках компании и повысить производительность их труда. Данная услуга может оказаться полезной как для работников, так и для самой организации. Она поможет повысить ее статус в глазах высококвалифицированных специалистов и деловых партнеров, что благоприятно скажется на развитии бизнеса.

    Видеосюжет о стоимости страхового полиса ДМС

    Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках, facebook, google plus или twitter. Читайте еще:

    Страхование работников является частью государственной программы по обеспечению надлежащего уровня жизни в случае болезни, несчастного случая на производстве или утраты рабочего места при наличии независимых от их воли причин (ликвидация или реорганизация предприятия и т.д.).

    Оно выступает залогом для создания располагающих, комфортных и безопасных условий труда в целом.

    Что это такое

    Социальное страхование работников – это комплекс гарантий относительно основных конституционных и трудовых прав человека. Также это вид обязательного государственного страхования. Ему подлежат все без исключения работающие субъекты.

    Выплаты осуществляются за счет работодателя. Средства для компенсаций формируются без участия работника и отчислений из его дохода.

    Социальное страхование работников предприятия – это одно из основных обязательств, которое берет на себя работодатель. За его выполнением установлен контроль ФСС, который вправе применять санкции относительно правонарушителя.

    Государство обеспечивает защиту работников за счет денежных отчислений работодателя. Невыплата взносов обязанными субъектами не лишает права на получение пособий и компенсаций.

    Социальное страхование работников – это часть государственной политики, которая обеспечивает перераспределение средств между различными категориями субъектов трудового права. Средства ФСС могут расходоваться только по прямому предназначению.

    Социальное страхование имеет особенный субъективный состав. В отдельных случаях ему подлежат не только работники, но и члены их семей.

    Это подчеркивает социально-политический статус данного явления, так как посредством норм ТК РФ (далее – ТК) государство гарантирует помощь всем членам семьи работника. Речь идет о гарантиях для ячейки общества, а также способе реализации основных конституционных прав человека.

    Существует два основных вида социального обеспечения работников:

    Средства ФСС также используются на лечение, реабилитацию, питание и прочие мероприятия, предусмотренные этим видом страхования. Социальное страхование работников – это система устранения рисков.

    Основным из них является отсутствие материальных ресурсов для существования работника и его семьи при наступлении независимых от них условий.

    Это риск лишиться заработка, пенсии, денежной помощи на определенный момент или всю жизнь. Социальное страхование гарантирует обеспечение работников при возникновении таких рисков.

    Какие существуют условия

    Социальное страхование работников направлено на:

  • обеспечение социальной защиты
  • снижение профессионального риска
  • возмещение вреда, полученного в ходе выполнения обязательств по трудовому договору
  • реализация программы по сокращению несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве (ст. 1 Ф3 №125).
  • Социальное страхование работников касается следующих физических лиц:

  • всех тех, кто работает или работал по трудовому договору со страхователем (работодателем)
  • определенной категории лиц, работающих по гражданско-правовому договору
  • личностей, привлекаемых к труду страхователем в случае их лишения свободы.
  • Физические и юридические лица, выступающие работодателями должны пройти обязательную регистрацию в органах исполнительной власти и получить документ, подтверждающий соблюдение данной процедуры (ст.6 ФЗ №125).

    Основным элементом этого вида обязательного страхования является социальное страхование работников от несчастных случаев и профзаболеваний.

    Право застрахованных на материальное обеспечение в этом случае возникает в день наступления страхового случая. Страховыми взносами облагаются практически все виды дохода, за исключением тех, которые указаны в ст. 20.2 ФЗ №125.

    Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от ступени профессионального риска. Страховщик ведет учет несчастных случаев и профессиональных заболеваний и обязан подавать отчетность.

    Социальное страхование работников выступает гарантией для ряда выплат:

  • выплаты пособия по временной нетрудоспособности
  • выплаты компенсации при несчастном случае на производстве и профессиональном заболевании
  • сохранения дневного или месячного заработка в ряде случаев
  • выплаты командировочных расходов при переобучении работника
  • возмещения расходов, связанных с использованием личного имущества работника (ст.182-188 ТК ).
  • Если речь идет о несчастном случае или профессиональном заболевании, лицо, обладающее правом на выплаты, может обеспечить его реализацию в любое время.

    Большинство денежных сумм по этому виду страхования являются единовременными или ежемесячными. За несвоевременную уплату пособий и компенсаций работодателю начисляется пеня.

    При исчислении сумм денежных выплат всегда учитывается вина работника. Выплаты по социальному страхованию предусмотрены их трудовым договором.

    Они формируются на основании медицинского заключения или иного документа, подтверждающего утрату работоспособности. Размер компенсации при несчастных случаях и профзаболеваниях зависит от степени потери трудоспособности.

    Как описывается в трудовом договоре

    Соглашение составляется письменно. Отсутствие некоторых положений не является основанием для признания его недействительным.

    Обязательными к включению в текст договора являются:

  • гарантии и компенсации за работу во вредных или опасных условиях труда
  • условие об обязательном социальном страховании работника.
  • Обычно 4 раздел соглашения называется «Оплата труда и социальные гарантии». Именно в нем указывается должностной оклад (ставка по ЗП), компенсационные выплаты, премии, которые получает работник и сроки выполнения обязательств работодателем.

    В этом разделе должно обязательно прописано о распространении льгот, гарантий и компенсаций в соответствии с действующим законодательством.

    Шестая часть трудового соглашения полностью посвящается социальному страхованию. В раздел включают информацию о том, что работник подлежит обязательному страхованию в связи с трудовой деятельностью.

    Подраздел небольшой, обычно состоит из двух пунктов. Договором предоставляется право на дополнительное страхование.

    Информацию про расчеты по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев вы можете найти в этой статье .

    Страхование медицинских работников

    Касательно работников медицинской сфере установлено два вида страхования:

  • жизни и здоровья работников
  • профессиональных рисков.
  • Врачи, медсестры и прочие последователи Гиппократа в силу своей деятельности постоянно рискуют собственным здоровьем, спасая других. Их работу можно расценивать как имеющую повышенную опасность. Обязанность по страхованию в данном случае возлагается на страну.

    Государственное страхование медицинских работников применяется в том случае, если их деятельность связана с угрозой причинения вреда собственному здоровью.

    Перечень должностей, которые подлежат обязательному страхованию, утвержден ПП №191. Размер и порядок страховых выплат определяется органами власти в зависимости от степени ущерба и уровня профессионализма персонала.

    Ярким примером страхового случая здесь может служить заражение работника СПИДом или иным деструктивным для организма заболеванием. Размер выплаты будет установлен, исходя от вины работника и его проф. квалификации. Так как заболевание на данный момент является неизлечимым, компенсация будет выплачиваться пожизненно.

    Страхование риска врачебной ошибки – это не что иное, как гарантия ответственности в случае ее допущения. Застраховать себя от причинения вреда пациентам в ходе профессиональной деятельности может как сам врач, так медицинское учреждение.

    Норм об обязательном страховании профессионального риска врачей в действующем законодательстве нет.

    Обычно государственные медицинские учреждения не страхуют свой персонал. Да и сами врачи редко пользуются своими правами в этом секторе.

    Что касается частных клиник, то здесь стороны трудового договора персонально заинтересованы в том, чтобы страховка врачебной ошибки присутствовала. Это помогает повысить статус клиники и ее престиж у пациентов.

    Социально страхование работников – первично это гарантия соблюдения работодателем норм трудового и конституционного права. Это обязательное условие любого трудового договора.

    На его основании каждый работающий субъект может заявить свое право на денежное возмещение в случае потери по независимым причинам работоспособности, нанесения вреда его здоровью.

    Про субъекты обязательного социального страхования вы можете прочитать здесь .

    Как выглядит схема структура фонда социального страхования РФ, смотрите в этой статье .

    Видео: «Специальный репортаж»: Несчастные случаи на производстве и обязательное страхование

    Главная » Страхование ответственности » Профессиональная ответственность » Страхование ответственности врачей и медработников — новое слово в защите профессиональных интересов

    Страхование ответственности врачей и медработников — новое слово в защите профессиональных интересов

    Страхование профессиональной ответственности врачей сегодня становится острой необходимостью в плане правовой и социальной защиты медперсонала.

    Ведь от ошибок не застрахован никто.

    Но можно и нужно вооружиться информацией о том, насколько этот вид страхования актуален и в каких случаях можно полагаться на возмещение компенсации, а в каких нет.

    Деятельность медицинских работников тесно связана с риском допустить недосмотр, ошибку или неосторожность. Вместе со стремительным прогрессом в сфере медицины возросли и требования к качеству оказываемых услуг . но вместе с тем на сегодняшний день остается множество сложностей в диагностике и последующем лечении.

    Эти сложности во многом связаны с тем, что не только наука не стоит на месте, но и болезни. Это и мутация вирусов, и снижение чувствительности возбудителя к стандартным антибиотикам, и возникновение новых аллергических реакций.

    Но все же эффективность оказания помощи зависит во многом от компетентности врача. Многие пациенты в своих ожиданиях не оставляют права на ошибку медицинского работника.

    Не в последнюю очередь это связано и с тем, что возросла степень осведомленности их, как пациентов, о своих правах. Но везде, где имеет место человеческий фактор, оплошности в профессиональной деятельности неизбежны.

    В этом случае возникает необходимость в страховании профессиональной ответственности. Объектом этого страхования выступают материальные интересы медицинского работника, когда необходимо возместить ущерб, нанесенный здоровью клиента или пациента при выполнении им своих профессиональных обязанностей.

    В зависимости от каждой конкретной ситуации ущерб может быть нанесен как моральный. физический, так и финансовый или материальный. За этим следуют санкции согласно положениям уголовного и гражданского кодекса. Чаще всего такие санкции заключаются в возмещении ущерба путем выплаты денежной компенсации . которая иногда может заменить наказание в виде лишения свободы.

    В западных станах существует две системы страхования профессиональной ответственности медработников.

    Первая из них, принятая в Соединенных Штатах, – система деликтной ответственности (гражданского суда). Она предусматривает материальную компенсацию за халатность и включает два вида полисов страхования ответственности: на основании страхового случая и на основании риска.

    На практике это выглядит таким образом: если по результатам проведенной экспертизы доказана вина медицинского работника, законодательством пациенту предлагается возмещение за нанесение вреда в судебном порядке.

    В странах – членах Организации экономического сотрудничества и развития (Швеция, Финляндия, Канада) была применена система страхования ответственности вреда без вины страхователя.

    Изначально эта система не создавалась с целью предотвращения халатности медработников, а была направлена на выплаты компенсаций. И это дало свои положительные результаты. Медработники, не считая себя виновными, стали смело указывать, а в дальнейшем и анализировать, что стало причиной нанесенного вреда.

    Наряду с этим Швеция создала интегрированную систему страхования . которая предусматривает компенсацию за временную нетрудоспособность в связи с болезнью, фармстрахование и возмещение за некачественное оказание медицинской помощи.

    В чем принципиальное отличие добровольного страхования от социальной пенсии по потере кормильца читайте в ЭТОЙ СТАТЬЕ.

    На территории нашего государства, конечно, не принято рассчитывать на большую сумму компенсации, как на Западе. Обычно она определяется размером заработка, который утратил пациент по вине медработника, суммой на дополнительное лечение или протезирование. Но все же ответственность нашего медперсонала меньшей не становится.

    Виды страхового риска следующие:

  • риск оказания некачественной помощи или услуги, что привело к возникновению страхового случая (нанесение вреда здоровью пациента)
  • нанесение вреда жизни и здоровью пациента посредством источника повышенной опасности (побочные действия медицинских препаратов, лучевая терапия и др.)
  • действия, повлекшие за собой инвалидность пациента
  • действия, повлекшие смерть пациента.
  • Среди причин, увеличивающих вероятность этих рисков, выделяют ошибки, совершаемые медперсоналом:

    1. При проведении диагностических мероприятий:

  • нецелесообразные направления на обследования
  • неверная интерпретация результатов
  • травмы или другие нарушения здоровья, причиненные во время диагностики.
  • 2. При выборе лечения:

  • назначение препаратов без предварительного обследования на аллергические реакции, при индивидуальной непереносимости и др.
  • применение токсичных лекарств без протекции (назначение гепатотоксичных препаратов без гепатопротекторов)
  • несоответствие дозировки.
  • 4. Этические и деонтологические аспекты.

    При возникновении страхового случая медработнику предъявляется иск о возмещении ущерба . причиненного здоровью или жизни пациента в результате профессиональной деятельности сотрудника медицинского заведения.

    Ответственность страховщика распространяется на:

  • возмещение ущерба за действия медработника, причинившие вред жизни или здоровью пациента, согласно законодательству РФ в размере страховой суммы и в пределах лимитов ответственности, согласованных в договоре страхования
  • возмещение затрат на проведение судебных дел о компенсации ущерба в размере страховой суммы и в пределах лимитов ответственности, согласованных в договоре страхования.
  • Ответственность страховщика остается действительной в течение шести месяцев с момента окончания действия договора о страховании.

    Страховая ответственность ограничивается на требования о компенсации вреда, причиненного:

  • умышленно совершенным действием или бездействием, при которых причинение вреда здоровью пациента очевидно с большой вероятностью. А также вследствие халатности, попытке совершения преступления или совершенном преступлении
  • при проведении действий без наличия соответствующей документации (дипломов, лицензий)
  • при обстоятельствах, связанных с последствиями забастовок, диверсий, чрезвычайного или особого положения, установленного властями, когда проведение профессиональных действий медработником в этой ситуации является работой
  • если медработник намеренно не указал страховщику обстоятельства, повышающие степень страхового риска
  • при умышленном нарушении законов и других нормативных актов, которыми медработник руководствуется при выполнении своих профессиональных обязанностей
  • при намеренно спровоцированном страховом случае и др.
  • Как сделать экстракорпоральное оплодотворение (ЭКО) по полису ОМС читайте ЗДЕСЬ .

    После вступления в силу окончательного решения суда и тем самым признании медработника виновным в нанесении ущерба жизни и здоровью пациента ответственность страховщика прекращается.

    Как выяснилось, этот вид страхования все же не освобождает от ответственности. И уж тем более от профессиональной.

    Но может послужить хорошей протекцией в ситуациях, когда возникает необходимость отстаивать свою правоту.

    Может быть интересно:

    Согласно ФЗ-125 от 24.07.1998 г. обязательному соцстрахованию от профессиональных заболеваний, несчастных производственных случаев подлежат:

  • физические лица, работающие на основе трудового соглашения, заключенного со страхователем (то есть, с работодателем)
  • осужденные к лишению свободы физические лица, привлекаемые страхователем (работодателем) к труду.
  • физлица, выполняющие работу на основе гражданско-правовых договоров, подлежат обязательному соцстрахованию от профессиональных заболеваний и несчастных производственных случаев, если согласно указанному договору страхователи (работодатели) обязаны уплачивать страхвзносы страховщику.
  • Действие ФЗ-125 распространяется на граждан РФ, иностранцев, лиц без определенного гражданства, если другое не предусмотрено федеральным законодательством, международными договорами РФ.

    Учитывая данные нормы закона. следует вывод, что в России о выборе работодателей: страховать или нет жизнь работников говорить не приходится.

    В 2014 году отчисления в ФСС составили 2,9% от величины зарплаты работника.

    Однако в ФСС существует определенный тарифный план, который устанавливает пониженный или наоборот повышенный коэффициент страховых взносов для разных предприятий. Чем опаснее будут условия работы, тем выше коэффициент.

    И, соответственно, наоборот. Так, у работников ИТ-сферы страховые отчисления равны 0,2%.

    Кроме того, на работодателя возложена законом обязанность выплаты пособий при временной нетрудоспособности работников ввиду наступления страховых случаев. Оно равно 100% среднего заработка нетрудоспособного работника.

    Помимо социального страхования, существует также обязательное медицинское страхование жизни работников и их здоровья .

    Работающим гражданам, по общему правилу, оформляет медицинский страховой полис работодатель. Если работодателем договор страхования не заключен, то работник вправе требовать от такого работодателя заключения договора страхования в его пользу.

    Отчисления в ФОМС в 2014 году — 5,1%.

    Отказаться от медицинского и социального страхования персонала работодатель не может. Это его обязанность, а не право.

    При наличии двух этих обязательных видов страхования работников вряд ли возникает необходимость в добровольном страховании жизни работников.

    В то же время, некоторые фирмы для поднятия своего рейтинга на рынке труда, мотивации персонала включают в предоставляемый соцпакет добровольные виды страхования жизни работников .

    Нужно отметить, что на подобный шаг работодатели идут исключительно тогда, когда это в их интересах. Законодатель предоставляет определенные налоговые льготы в таких случаях для работодателей и работников.

    Страховые выплаты, по договорам личного добровольного страхования, предусматривающим выплаты при смерти, причинении вреда здоровью, возмещение медицинских расходов застрахованным лицам, не облагаются НДФЛ (пп. 3 п. 1, 3 ст. 213 НК РФ).

    Данное правило распространяется даже на бывших работников, включая пенсионеров.

    Страховая премия по договорам ДМС может быть учтена в издержках, уменьшающих облагаемую налоговую базу на прибыль, а именно: Расходы на зарплату в размерах, не превышающих 6% от сумм расходов на зарплату, при соблюдении условий п. 16 ст. 255 НК РФ:

  • договоры заключены на срок от 1 года
  • страховщик имеет лицензию
  • оплата медстраховки предусмотрена в коллективном (индивидуальном) трудовом договоре
  • застрахованные лица находятся со страхователем в трудовых отношениях.
  • Получите БЕСПЛАТНО книгу!

    Более 50 реальных положительных отзывов!

    100% гарантия первого результата еще в процессе чтения!

    Ю.В.Михайлова, д. м. н. профессор, ЦНИИ организации и информатизации здравоохранения Минздрава РФ

    Во многих промышленно развитых странах существует правовая система страхования ответственности, основная цель которой — защитить экономические интересы отдельных лиц или учреждений. Страхование ответственности при этом предусматривает, что существует возможность нанесения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Существует несколько видов страхования ответственности: — страхование ответственности работодателя в связи со смертью или увечьем работника в результате несчастного случая на производстве — страхование ответственности домовладельца — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности может быть осуществлено в отношении архитекторов, юристов, врачей, фармацевтов и других специалистов, чья деятельность сопряжена с возможным риском причинения материального и нематериального ущерба лицам, за которых они отвечают в силу своего профессионального положения. На медицинских работников распространяются нормы гражданского и уголовного законодательства, предусматривающие ответственность за нанесение вреда здоровью пациента. Пациент имеет право защищать свои интересы в суде, и в случае, если будет доказано, что ущерб здоровью нанесен медицинским работником, последний должен возместить этот ущерб. Расширение и практическое использование прав пациента ведет к увеличению числа жалоб со стороны пациентов и судебных исков в связи с неадекватной медицинской помощью или нанесением вреда при ее оказании. За рубежом широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с требованием выплаты денежной компенсации за причиненный ущерб, включая моральный. Число обращений пациентов в суды с исками о компенсации здоровья в зарубежных странах постоянно растет. В США в 1985-1988 гг. число таких жалоб составляло от 6,4 до 10,2 на каждые 100 врачей. Выплаты составляют значительные суммы, нередко превышая 1 млн долл. (в 1985 г. число исков на такую сумму — 79, а в 1986 г. — 92). Оплатить столь большие суммы практикующему врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача страхового полиса страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков и судебную защиту интересов врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл. либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса. Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение многих десятилетий. При этом схемы страхования в отдельных странах существенно отличаются друг от друга.

    Анализ функционирования системы СПОМР за рубежом

    В США различают два вида СПОМР. По первому из них страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году. При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для получения полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует данная страховая компания. В США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах. Естественно, что с ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности. Рост величины компенсационных выплат и взносов за страхование ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные со значительным риском, даже тогда, когда такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.

    Условия и правила обязательного страхования медицинских работников

    Обязательное страхование работников здравоохранения является способом защиты данной группы населения и предоставление им определенных социальных гарантий.

    Работники данной отрасли представляют собой группу риска, так как в процессе своей трудовой деятельности они постоянно подвергают свою жизнь и здоровье опасности.

    В последнее время участились иски в суд в связи с оказанием некачественных медицинских услуг. Для защиты и предотвращения финансовых и моральных потерь целесообразно использовать страхование ответственности медицинских работников перед третьими лицами.

    На данный момент страховая защита этой группы населения законодательно не закреплена, а защита ответственности перед третьими лицами в связи с врачебными ошибками является только правом самого работника.

    В ч.2 ст.927 ГК РФ дается определение обязательного страхования как возложенной законом обязанности определенных лиц участвовать в страховой защите как страхователь жизни, здоровья или гражданской ответственности других лиц. Страховая защита осуществляется за счет лица, обязанного быть страховщиком, или средств заинтересованных лиц.

    Законодательно обязательное медицинское страхование (ОМС) регламентируется ФЗ РФ №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» (редакция от 11.02.2013).

    Размер отчислений физических и юридических лиц в ФСМС с 1 января 2020 г.

    В п.1 ст.3 Закона № 326-ФЗ дается разъяснение понятия медицинского страхования, а в ч.2 3 ст 35 в рамках базовой программы ОМС указываются типы медицинской помощи, страховые случаи, определяется доступность и качество гарантированный помощи.

    Программа ОМС охватывает все категории граждан РФ.

    ГК РФ предусматривает государственное страхование – ст 969 – как законодательно установленную страховку рисков для определенной группы государственных служащих.

    Определение условий и порядка обязательного страхования дается в ч.4 ст 3 закона РФ №4012-1 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ ( в редакции от 25.12.2012).

    До 01.01.2012 г ст 64 «Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан» № 5487-1 в государственной и муниципальных системах устанавливалось законодательно гарантированная страховая защита для тех групп сотрудников здравоохранения, чья работа сопряжена с риском для жизни и здоровья. Страховые договора заключались согласно перечню должностей, утвержденным на уровне Правительства РФ.

    С 01.01.2012 «Основы» утратили силу и был принят ФЗ РФ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» (в редакции от 25.06.2012), где в п. 7 ч 1 ст 72 для медицинских и фармацевтических работников закреплено только право на страховую защиту рисков, связанных с профессиональной ответственностью перед третьими лицами. Право на обязательное государственное страхование работников не оговаривается.

    Вместе с тем действуют узкоспециальные законы, предусматривающие обязательную страховую защиту медработников:

    • Закон РФ № 2185-1 «О психиатрической помощи»;
    • ФЗ РФ № 77-ФЗ «О предупреждении распространения туберкулеза»;
    • ФЗ РФ № 38-Ф «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека».

    В связи с утратой силы «Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан» № 5487-1законодательно обязательным является только страховая защита жизни и здоровья медицинских работников, связанных с оказанием психиатрической, противотуберкулезной помощи и осуществляющих диагностику, лечение и работу с препаратами ВИЧ-инфицированных.

    Как осуществляется

    В зависимости от подчинения, порядок и размер обязательной страховой защиты для работников здравоохранительных организаций определяет для:

    • организаций федерального ведомства – Правительство РФ;
    • организаций здравоохранения федерального подчинения – органы власти субъектов федерации;
    • муниципальных – органы местного самоуправления.

    Размер взносов за ОСМС в 2018-2020г.

    Заключение договоров страховой медицины регламентируется определенными правилами:

    1. Заключается между страхователем и страховщиком всегда в пользу третьего лица – застрахованного или, в случае его смерти, выгодоприобретателя.
    2. Оформляется в письменном виде сроком на 1 год и более.
    3. Составляется согласно правилам обязательного страхования, Федеральному закону и ГК РФ.

    Основные правила включают:

    • порядок заключения, продления, изменения или прекращения действия договора;
    • порядок внесения страховой премии;
    • перечень действий лиц при наступлении страхового случая;
    • методику определения возмещаемых убытков и график проведения страховых выплат;
    • методику установления наличия связи между наступлением страхового случая и исполнением застрахованным лицом своих профессиональных обязанностей;
    • список организаций, правомочных установить наступление страхового случая как следствия исполнения профессиональных обязанностей.

    Действия застрахованного лица, являющиеся основанием страховщику для отказа в выплате по договору при наступлении страхового случая:

    • признаны судебными органами опасными для общества;
    • совершены в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
    • являются умышленным причинением вреда здоровью или самоубийство;
    • несоблюдение техники безопасности или санитарно-эпидемиологических требований.

    Субъекты

    Источники формирования средства обязательного медицинского страхования

    Согласно ФЗ № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» субъектами являются:

    • застрахованное лицо – работающий по трудовому договору гражданин РФ;
    • страхователь – юридическое лицо, заключающее договор со страховщиком;
    • Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) – внебюджетный государственный фонд, финансирующий медицинское обслуживание граждан РФ.

    Функции страховщика выполняет ФФОМС.

    Неотъемлемой частью страховой медицины являются:

    • территориальные фонды – некоммерческие организации на территории субъекта РФ, призванные реализовать страховую политику;
    • страховые медицинские организации – организации имеющие лицензию и осуществляющие только медицинское страхование;
    • медицинские организации – организации, имеющие право работать в сфере медицинского страхования и включенные в соответствующий реестр.

    Объекты

    При обеспечении страховой защиты работников здравоохранения объектами считаются:

    • имущественные интересы, связанные с нанесением вреда жизни или здоровью при исполнении должностных обязанностей;
    • жизнь и здоровье сотрудников здравоохранения, должностные обязанности которых связаны с риском для жизни и здоровья.

    Страховые случаи

    Согласно Проекту Федерального закона от 09.07.2010, страховыми случаями следует считать:

    • получение застрахованным лицом в результате профессиональной деятельности вреда здоровью в легкой, средней или тяжелой форме;
    • получение застрахованным лицом тяжелых повреждений с установлением инвалидности любой группы;
    • смерть в результате исполнения профессиональных обязанностей.

    Страховым считается только случай, наступивший в процессе трудовой деятельности застрахованного лица.

    Обязательное страхование ответственности

    Пока такого закона не существует, хотя необходимость введения обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников (ОСПОМР) обсуждается с конца ХХ века.

    В 2007 г Росздравнадзор принял решение «О рисках обязательного страхования профессиональной ответственности врачей», в котором сформулировал основные требования и положения страховой защиты врачебной ответственности.

    По мнению Росздравнадзора застрахованная ответственность защитит врачей в конфликтах с больными и решит вопрос возмещения вреда, причиненного пациенту вследствие врачебной ошибки.

    Существуют обоснованные опасения, что введение ОСПОМР послужит стимулом для роста числа исков, к чему не готовы ни суды, ни медицинские организации.

    Законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций пред пациентами» находится на рассмотрении в Думе. Но уже ясно, что документ требует серьезных доработок, так как не решает поставленную перед ним задачу и не учитывает многие дополнительные факторы.

    1. Обязательная страховая защита всех групп медработников не закреплена законодательно.
    2. Подлежат обязательному страхованию только три узкоспециальных группы работников здравоохранения.
    3. Законопроект об обязательном страховании ответственности медицинских работников перед пациентами не отвечает задачам защиты гражданской ответственности и требует серьезной доработки.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *