Как работает коллекторское агентство

Содержание

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

Работа коллектора начинается после передачи ему дела конкретного заемщика. По правилам компания, выкупившая долг или приступившая к работе на принципах аутсорсинга (по агентскому договору), должна в письменной форме известить об этом заемщика. Выделяют несколько этапов сбора просроченной задолженности. На каждом из них коллекторы имеют право применять те или иные методы воздействия на должника:

  1. Early Collection (ранний сбор). Взыскатели могут звонить заемщику в дневное время суток, отправлять sms-сообщения и письма по адресу прописки. Другое название этого этапа — Soft Collection, или мягкий сбор. Он длится не более 60 дней. Начинать Soft Collection может как банк, так и коллекторы, если политикой кредитной организации предусмотрена передача дела заемщика на аутсорсинг с первого дня просрочки.
  2. Late Collection (поздний сбор). Если первый этап не дал результатов, начинается поздний сбор: письма, смс-сообщения и звонки учащаются, становятся более настойчивыми. Меняется тон разговора – взыскатели уже не просят, а требуют погасить долг. Для заемщика создаются некомфортные условия, но его права не ущемляются.
  3. Hard Collection («жесткий» сбор). Может начинаться после 60 – 90 дней просрочки. Коллекторы пытаются встретиться с заемщиком – посещают его квартиру, место работы. Они не имеют права распространять информацию о долге посторонним людям или родственникам, однако пытаются пообщаться с должником. Запугивания, угрозы и шантаж запрещены.
  4. Legal Collection («законный» сбор). Дело должника готовится к передаче в суд. Обычно этот период начинается после 90 дней просрочки (максимальный срок – 120 дней).
  5. Исполнительное производство. Так как государственная исполнительная служба работает крайне медленно, коллекторы оказывают содействие приставам – могут проводить расследования, предоставлять сведения об имеющемся у должника имуществе и т.д. Юристы считают данный момент спорным, так как коллекторы не имеют права собирать сведения о своих должниках, однако данная практика все же существует.

Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с задолжниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия. Но это теория. О том, как выглядит процесс сбора долгов на самом деле, мы расскажем далее.

Реалии жизни или как работают коллекторы

На форумах можно встретить много сообщений, в которых люди жалуются на действия коллекторов. Жизнь должников превращается в настоящий кошмар, если их дела попадают к так называемым «черным коллекторам» — взыскателям, которые применяют противоправные методы сбора задолженности. Чаще всего шантаж, угрозы и телефонный террор являются не результатами политики коллекторской компании, а следствием непорядочности конкретного работника.

Коллекторы получают сдельную зарплату – иными словами, величина их доходов зависит от того, какую сумму просроченной задолженности им удалось собрать в отчетном периоде. Поэтому многие из них применяют те методы работы, которые противоречат политике компании-работодателя, но позволяют им собирать как можно больше долгов. Известные компании, среди которых «Пристав», «Секвойя», «ЭОС» и другие, дорожат своей репутацией и стремятся работать в границах правового поля. Однако в некоторых случаях «черные» методы работы одобряет и само агентство: как правило, это касается небольших фирм.

Неправомерными считаются следующие действия коллекторов:

  • Отказ перед началом беседы представиться, назвав свои фамилию имя, отчество, занимаемую должность и название компании-работодателя. При личной встрече – отказ предъявить документы (в том числе и те, на основании которых коллектор приступает к работе с вами – договор с банком и т.д.).
  • Грубость. Коллектор обязан обращаться к вам по имени отчеству и не должен переходить на личности, оскорблять вас, обвинять и т.д.
  • Звонки и отправка sms-сообщений в период с 22:00 до 06:00.
  • Разглашение информации, являющейся банковской тайной (в том числе информации о наличии просрочки, сумме долга и т.д.) третьим лицам.
  • Прием наличных денег у должника. Отдавать средства в руки коллекторам запрещается: просрочка погашается либо на счета банка, либо на счета коллекторской фирмы (если долг выкуплен).

Коллекторы часто применяют методы «психологического прессинга»: они звонят заемщику по 10-15 раз в день, в том числе – и ночью, отправляют sms-сообщения с угрозами, ищут встречи с должниками. Еще большим нарушением является попытка воздействовать на должников через их родственников или руководство: коллекторы сообщают близким о сумме долга и запугивают их. Они могут являться на работу и беседовать с руководством, прося «наказать» должника. К сожалению, некоторые руководители «старой закалки» становятся на сторону взыскателей и могут требовать от сотрудника рассчитаться с долгами, угрожая увольнением.

Преступлением (наказание за которое предусмотрено ст. 163 Уголовного кодекса РФ – до 4-х лет лишения свободы) является вымогательство. Должников запугивают распространением информации о долге, тюремным заключением, конфискацией всего имущества (напомним, квартира или дом, являющиеся единственным местом жительства заемщика, не могут быть изъяты у него согласно закону).

Редко, но все же встречаются случаи, когда коллекторы угрожают физической расправой. Такие действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ: одна из мер наказания – лишение свободы сроком до 3-х лет.

Попытки «надавить» на заемщика через его родственников или работодателя также уголовно наказуемы. Ст. 137 УК РФ за сбор и распространение информации о физическом лице другим физическим лицом с использованием своего служебного положения предусматривает наказание в виде штрафа в размере от 100 до 300 тыс. руб., принудительных работ на срок до 4-лет с лишением права занимать определенные должности, ареста на срок до 6 месяцев, лишения свободы на срок до 4-х лет и т.д.

Также уголовно наказуемо проникновение взыскателей в жилье должника против его воли (когда коллекторы буквально «вламываются» в ваш дом). Статья 139 УК РФ предусматривает за это штраф в размере от 100 до 300 тыс. руб., арест на срок до 4-х месяцев, лишение свободы на срок до 3-х лет и т.д.

Если вы довели свои взаимоотношения с кредитором до передачи дел в коллекторское агентство, помните, у вас достаточно прав для защиты собственных интересов. Главное в этом вопросе – это знание законов и основных приемов правильного общения с коллекторами.

Обновление закона о коллекторах

В июле 2016 года был принят Федеральный Закон № 230-ФЗ, устанавливающий новый порядок взаимодействия кредиторов с должниками. Большая часть положений закона вступила в силу уже с начала 2017 года. Новый алгоритм работы кредиторов для взыскания долга не затрагивает задолженность в жилищно-коммунальной сфере. Важный нюанс – теперь существует запрет на привлечение нескольких коллекторских организаций для работы с конкретным должником одновременно.

Закон № 230-ФЗ призван установить границы дозволенного в количестве звонков, визитов и личных посещений должника представителями кредиторов. На текущий момент – кредитор имеет право совершать должнику неограниченное количество звонков.

Не введено ограничение на звонки коллегам и родственникам того, кто должен средства финансовой организации. С января 2017 года были установлены такие пределы:

  1. Звонки не чаще 1 раза в 24 часа, при этом не более 2 звонков в неделю В месяц кредитор может позвонить должнику до 8 раз.
  2. Кредитору разрешено направлять должнику текстовые сообщения с просьбой погасить долг. Количество таких сообщений не должно превышать двойной нормы от звонков. То есть, можно будет отправить 2 сообщения в день, 4 в неделю и 16 за календарный месяц.
  3. Частота личных встреч кредитора с должником не должна превышать 1 раза в неделю.
  4. На все виды взаимодействия – звонки, сообщения, визиты – устанавливаются временные ограничения. В буднее время – с 8 по 22 часов, в выходные – с 9 до 20 часов. Учитывается местное время региона, где находиться должник, а не кредитор.
  5. При каждом контакте представитель кредитора обязан представиться, назвать цель звонка. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные данные.

На законодательном уровне будет ограничено введение в заблуждение и обман должника, применение силы и психологического давления. При совершении нарушений порядка кредитор либо его представляющее виновное лицо обязан компенсировать весь ущерб, включая моральный. Также устанавливаются запреты на непосредственное взаимодействие, если должник:

  • не достиг совершеннолетия;
  • стал недееспособен;
  • пребывает на стационарном лечении;
  • инвалид I группы;
  • объявлен банкротом.

Условием для возникновения указанного запрета является извещение кредитора о возникших обстоятельствах.

С января 2017 года должник получил право отказаться от взаимодействия с кредитором либо перенаправить диалог через своего представителя. В соответствии с Законом представителем может выступать исключительно адвокат. Извещение об изменении порядка взаимодействия проводится путем направления кредитору заявления посредством почты либо через нотариуса.

Какие права имеют коллекторы?

Вопрос о том, могут ли банки передавать долги коллекторам, давно потерял свою актуальность. Такое право им дает федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.

Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .

Сколько раз имеют право звонить коллекторы?

Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.

Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.

В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат. Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?

Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.

Выездные мероприятия

Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.

Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.

В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.

Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.

К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.

В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.

Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.

Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.

Перепродажа долга

Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг, то знайте:

  • что, во-первых, это бессмысленно,
  • во-вторых, «покупатель» врядли найдется.

Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.

Типичный пример работы коллекторов

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

ООО «Столичное коллекторское агентство» — Используют способы работы, основанные на провокации

 1/6  5 09.03.2015 Lime

Отзыв об ООО «Столичное коллекторское агентство». Отзыв об ООО «Столичное АВД».
Есть такое ООО «Столичное коллекторское агентство», именно так обозначает название автоинформатор, который вдруг неожиданно начинает звонить по стационарному домашнему номеру, с разной периодичностью, в интервале времени с 7 утра до 21 часа. А номер ими взят из недобросовестно заполненной анкеты на получение кредита, которую банки передают в подобные организации, даже не удосужившись предварительно проверить своих заемщиков на указание правильных контактных данных. Если перезвонить по задиктованному автоинформатором номеру 495 2258314, то сотрудник представляется как Общество с ограниченной ответственностью «Столичное агентство по возврату долгов», оно же OOO «Столичное АВД». В интернете есть сайты обоих названий, с одним и тем же адресом и общим телефоном. Те же пустозвоны, только в профиль. Но даже если им перезвонить, то на другой день они опять звонят, как будто не было предыдущего общения, и уже другим голосом опять спрашивают по контактным данным, внутри у них сходимость медленная.
Они используют способы работы, связанные с получением от банков некорректно заполненных анкет заемщиков, а затем, способы работы, основанные на провокации. То есть сначала не спрашивают по контактным данным, а сразу включают автоинформатор, чем агрессивно вынуждают абонента самого им звонить. На одном сайте обозначена их цель — максимально быстрый и эффективный возврат просроченной задолженности Партнерам. На другом сайте есть упоминание, что Компания оказывает качественные услуги в соответствии с требованиями Закона. Не является большим секретом, что руководителями подобных компаний являются бывшие отставники, т.е. люди явно неострые по количеству управленческого йода в голове, которые, осознавая то, что по факту звонков автоинформатора полиция на заявления не реагирует, говорит, что в дневное время можно — они этим пользуются, вроде как закон они не нарушают, и, не зная, к чему им ещё стремиться — усиленно пыхтят, надрываются в усилиях, и, наверное, еще этим гордятся, что заставляют абонентов иметь устойчивую психику. Это же круто, инновационно, по-хипстерски, даёт +100500 к ЧСВ, наверное, думают, что абонент сам им найдет, кого они ищут. Пипец, мастера спорта. Такое отношение к абонентам очень хорошо характеризует их незатейливый и внутренне злобный уровень корпоративной культуры. Такие способы деятельности не являются признаком их какой-либо гордости, доблести или геройства, а наоборот, представляют из себя суть зло и темное невежество, указывают на исключительную ущербность амбициозной натуры их руководителей, пробу негде ставить. Если пустозвоны используют способы работы, основанные на провокации — это не значит, что они такие умные. Они просто используют способы работы, основанные на провокации. Ай-яй-яй, эти пустозвоны, ведут себя — как лахудры в гостинице, их отЛАЖенность механизма — как комариный укус, набздили в лифте, а запашок остался, слишком толсто и не аккуратно, зато не взлетит. Орден Сутулова пустозвонам с завязочками на спине, с этой калькуляцией пусть они теперь потом прибегают, через год.
Просим интернет-движение Упячка включить ООО «Столичное коллекторское агентство», второе название ООО «Столичное АВД» в список УГ, то есть то — что очень не нравится.

 115533, г. Москва, просп. Андропова, д. 22 (БЦ «Нагатинский»)
Россия, Московская обл., Москва st-avd.ru

Терминология и определение

При возникновении небольшой просрочки процессом начинает заниматься кредитный эксперт банка, выясняющий, в чем причина задержки. Он приглашает должника в банк, ведет переговоры и предлагает пути решения (рефинансирование, реструктуризация долга). Если клиент не выходит на связь или же игнорирует требования банковского учреждения, то следующий шаг – обращение к коллекторам.

Чтобы лучше понять, кто такой коллектор, следует знать, какими правами и обязанностями он обладает. Многие при упоминании этого слова начинают беспокоиться, связывая их с людьми, которые шантажом и угрозами выбивают деньги из должников. Такие случаи действительно бывают, однако следует помнить, что каждый сотрудник коллекторской организации обязан работать в рамках закона.

Коллектор – это агент, который занимается долгами недисциплинированных заемщиков, не желающих возвращать полученные на время средства. Как правило, коллекторские компании работают с задолженностями в диапазоне от 30 до 200 тыс. рублей, поскольку дела по взысканию долгов выше этой суммы обычно проводят через суд. Банки передают информацию о своих должниках коллекторам в том случае, если просрочки по выплатам превышают 3-месячный срок.

В России впервые коллекторы появились в 2004 году, причем изначально методы их воздействия действительно носили в некоторой степени агрессивный характер. Однако в настоящее время данные фирмы стараются действовать в рамках закона, поэтому в основном они применяют методы психологического воздействия. В настоящее время коллекторы – это своего рода финансовые консультанты, обязанность которых не запугать клиента, а разъяснить ему необходимость в сжатые сроки погасить задолженность, чтобы не иметь в будущем проблем с судом.

Особенности профессии

Нужно понимать, что коллектор – человек, который работает согласно нормативно-правовым требованиям, поэтому не следует представлять его преступником или рэкетиром. В подавляющем большинстве случаев агент пытается вывести должника из состояния эмоционального равновесия, для чего нередко применяет методики нейролингвистического программирования (сокр. НЛП). Целью коллектора не является желание навредить человеку, он стремиться склонить к тому, чтобы заемщик уплатил свой долг, а для этого используются самые разные приемы.

Узнав, кто такие коллекторы, стоит изучить и информацию том, как правильно себя вести с ними, чтобы не допустить нарушения своих прав. Рекомендации, которые следует принять во внимание:

  1. Сохранять спокойствие в любой ситуации и не показывать своего беспокойства.
  2. Доброжелательно разговаривать с агентом, выражая готовность к сотрудничеству и налаживанию диалога.
  3. Заблаговременно подготовиться к разговору, проанализировав свои слабые места, продумав ответы на типовые вопросы.
  4. Подготовиться юридически, почитав соответствующие законы и нормативно-правовые акты, чтобы знать свои права и обязанности.

Нужно понимать, что, общаясь с должником впервые, коллектор оценивает его, разрабатывает индивидуальный план по воздействию. Именно поэтому крайне важно с первой встречи произвести впечатление уверенного и юридически подкованного человека. Это удержит взыскателя в рамках закона, поскольку в таком случае он навряд ли пойдет на нарушение закона, не будет пытаться шантажировать или угрожать заемщику.

Основания для работы

Основанием для работы коллекторского агентства служит регистрация фирмы как юридического лица. Далее коллектор заключает договор сотрудничества с банками или МФО, что дает право добиваться возвращения долга. Однако приступить к работе с конкретным должником коллектор может только в том случае, если кредитная организация обратилась к нему с соответствующей просьбой и на основании договора перепоручила ему право требовать возврата кредита.

Детали принятого законопроекта

В настоящее время главными нормативно-правовыми документами, регламентирующими деятельность коллекторских агентств, являются Федеральный закон «О коллекторах» и Постановление «О деятельности по взысканию пророченной задолженности». В них определены права и обязанности как должников, так и коллекторов, поэтому каждому, кому предстоит беседа с представителями таких фирм, настоятельно рекомендуется ознакомиться с указанными законами. Это поможет разработать грамотную тактику поведения.

Права и обязанности

Чтобы лучше понять круг полномочий коллекторских агентств, следует четко определить, какими правами и обязанностями они наделены:

  1. Сбор информации о должнике разными способами, но без распространения этих данных третьим лицам (соседям, родственникам, коллегам заемщика и так далее).
  2. Убеждение погасить задолженность с приведением правовых аргументов, но без угроз, шантажа или запугивания.
  3. Совершение звонков должнику, но только в период с 8:00 до 22:00, причем в количестве, не превышающем 8 раз в месяц (в день нельзя звонить более 2-х раз).
  4. Рассылка текстовых сообщений на телефон должнику в объеме, не превышающем 16 в месяц.
  5. Личная беседа с заемщиком, для чего коллектор может прийти на дом, однако должник имеет полное право не пускать взыскателя на порог, поскольку квартира – это частная собственность.

О договоре с банками

В настоящее время все банки в России имеют договора с коллекторскими агентствами, которые помогают вернуть долги заемщиков. Финансовое учреждение официально передает право требовать взыскания долга сторонней фирме в лице коллектора, поэтому здесь все происходит по закону. Банк имеет полное право заключить договора с несколькими коллекторскими фирмами, после чего передавать данные конкретного должника одному из них по своему усмотрению.

Особенности специальности в других странах

Коллекторская деятельность также распространена в США и странах Западной Европы, однако там практически неизвестно о случаях применения угроз или мошенничества по отношению к заемщикам. В развитых странах деятельность взыскателей ограничена рамками закона, и они неукоснительно соблюдают их, не переходя границы своих полномочий. По сути, их роль сводиться к финансовому консультированию и разъяснению должнику всех правовых последствий невозврата долга.

В США и Европе коллекторы могут совершать звонки и посещать неплательщика на дому, но действовать корректно и вежливо. В Испании, к примеру, взыскатели переодеваются в одежды монахов и молча следуют за должником, что является одним из методов психологического давления. Так что в каждой стране есть свои особенности, но сегодня везде коллекторские фирмы работают в правовом поле, регламентирующем их деятельность.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Права коллекторов по новому закону

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.

При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.

Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.

Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Когда и кому могут звонить коллекторы по новому закону.

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2018 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Перечень запретов для коллекторов.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

  • ваш номер указал человек, который брал кредит;
  • номер ранее принадлежал должнику;
  • вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Кто такие коллекторы и коллекторские агентства?

И по сей день у многих людей коллекторы вызывают панический страх, связанный с 90-ми годами. На самом деле это прототип, и сегодня коллекторские агентства – это солидные фирмы со звучными названиями, работающие в рамках действующего законодательства. В кризисные периоды работа коллекторов стала востребованной из-за высокой доли просроченных долгов, с которыми сами банки работать не успевают, а иногда и не хотят. Многие агентства применяли жесткие, нелегальные методы работы, которые никак не вписывалась в моральные устои общества, поэтому Роспотребнадзор потребовал ввести действие нормы, которые бы узаконили методы коллекторов.

Закон №230 «О защите прав физлиц при возврате….» навел порядок во взаимодействиях неплательщиков с коллекторами. Согласно нему, взыскивать долги вправе только те агентства, которые внесены в реестр ФССП. При нарушении правил агентство может быть исключено из реестра. Контроль за работой ведет ФССП.

Коллекторское агентство (КА) – это организация, специализирующаяся на досудебном взыскании проблемных долгов с неплательщиков, которые задолжали банкам и не идут на контакт.

Понятие «коллекторы» пришло из США, согласно которому коллекторы являлись посредником между банком и клиентом, занимающемуся возвратом долга за установленную плату. Первые коллекторские компании в России появлялись, как банковские подразделения, которые работали только с должниками. Одним из первых начало работу агентство при банке Русский Стандарт в 2001 г. Вопреки существующему мнению, квалифицированные коллекторские агентства стоит отличать от «серых», которые «выбивают» долги в прямом смысле этого слова, используя угрозу, порчу имущества, психологическое насилие и проч.

Методы взыскания.

По методам работы КА делятся условно на два типа:

  • First party agencies. Они занимаются выкупом долгов у кредиторов по соглашению уступки требований (ГК РФ ст.388). Далее выкупленный долг уже взыскивается с должника, а кредитора уже больше не волнует его судьба. Покупая долг, коллектор замещает прежнего кредитора и становится для неплательщика новым кредитором. За счет продажи долга банк списывает с себя дебиторскую задолженность, улучшая кредитный портфель. Коллекторские агентства занимаются возвратом долгов на начальной стадии просрочки, что позволяет повысить вероятность выплаты долга с меньшими временными затратами.
  • Third party agencies. Эти агентства не выкупают долги, а только оказывают услуги. Они представляют интересы кредитора, касательно взыскания долга, а также в отношениях с госорганами, судами и проч. Основным кредитором остается банк. Если заемщик начинает платить по своему долгу, то агентство получает доход в размере установленного процента от объема возврата. Средний размер вознаграждения составляет 15-35%.

Многие ошибочно думают, что коллекторы взыскивают долг без общения с госструктурами. На самом деле здесь идет самое активное общение и взаимодействие с судами, ФССП и проч. Коллекторы представляют приставам информацию о должнике и имеющемся у него имуществе.

Профессиональные коллекторы 95% времени работают на телефоне. Агентства вкладывают огромные средства на обучение специалистов и запись/хранение всех контактов (разговоров, электронных писем). В большинстве своем – это психологи, которые умеют вести стрессовые переговоры. Их цель заключается расположить человека, донести, откуда его долг, что ему грозит и найти методы выхода из ситуации.

Коллекторы и законодательство.

До 2014 г. в России отсутствовала понятная законодательная основа в отношении коллекторов, поэтому их действия должны были быть в пределах правового поля. Коллекторы использовали ГК РФ, а именно ст.382, в которой сказано, что требование кредитора может быть отдано третьей стороне. При этом не требуется отдельного согласия должника, но он должен знать о передаче долга в письменном виде.

Закон 353 «О потреб.кредитах» от 1 июля 2014 г. наделил банки и клиентов дополнительными правами и обложил новыми обязанностями. Часть положений защищает права клиента, а часть – права кредитора. Новый владелец долга при получении прав требования невправе разглашать персональные данные о заемщике и иные сведения, являющиеся банковской тайной. Также закон ограничивает контакты через СМС, встречи, звонки. Так, коллекторы имеют право звонить в будние дни с 8-22 вечера, а в выходные – с 9-20 часов.

Закон 230 » О защите прав физлиц….», вступивший в силу 1 января 2017г., определил действия, направленные на возврат задолженности и коммуникации с неплательщиками. Согласно изменениям:

  • Коллекторы невправе звонить больше 2х раз в неделю в период 8- 22 часов.
  • Личные встречи допускаются не больше 1 раза в неделю в период 8-22 часов.
  • Полностью запрещены визиты и звонки ночью.
  • Запрещены угрозы и оскорбления, нецензурная речь, психологическое насилие.
  • Сотрудники агентства должны обозначить себя (ФИО, должность, наименование агентства, цель звонка/визита, основание для контакта).
  • Бумажные документы, а также аудио и видеозаписи с разговорами должны храниться минимум три года.
  • Запрещено использовать технику, скрывающую номер телефона.
  • Коллекторы должны быть занесены в специальный реестр и иметь полис обязательного страхования за нанесение убытков и вреда неплательщику.
  • Уставный капитал – от 10 млн.р.
  • Под условия ФЗ №230 не попадают ИП и юридические лица, а также долги за ЖКХ.

Таким образом, общение взыскателей с должниками ограничено и регламентировано законодательно.

«Белые» и «серые» коллекторы: как отличить?

Как и в любой иной сфере, здесь есть профессиональные и честные участники, а также те, кто считает, что все методы хороши. На текущий день в России насчитывается несколько сотен агентств.

Многие из них ведут нелегальную деятельность. Одной из самых больших является Секвойя, по инициативе которой была создана НАПКА («Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»). Сейчас в НАПКА входят несколько десятков агентств, которым важна их деловая репутация. Они неуклонно соблюдают профессиональный подход и голосуют за образование цивилизованного рынка взыскателей. Методы их работы соответствуют нормативным рамкам. Контактируя с должником, такие коллекторы чаще всего работают в качестве финансового консультанта и психолога. Они разъясняют последствия неуплаты, предлагают варианты выхода из ситуации. Если должник не идет на контакт, дело отдается в суд.

К «серым» коллекторам обращаются чаще всего организации и иные лица. Они используют незаконные методы воздействия на должника: звонят в любое время суток, используют угрозы, порочат честь и достоинство человека. Из-за них у людей складывается негативное отношение ко всем коллекторам, включая профессиональных.

Легальные коллекторские агентства состоят в реестре судебных приставов. Реестр начал формироваться недавно, и он пополняется на ежедневной основе. Многие агентства еще не успели попросту туда войти, что означает незаконность из работы.

На текущий момент в реестре находятся примерно три десятка компаний, такие как Секвойя, КредитФинанс, Активбизнес Коллекшн, Первое коллекторское бюро, Национальная служба взыскания и проч. Эксперты заявляют, что в реестр будут включены около 80 имеющихся организаций. Задержка с формированием реестра связана с тем, что долго не могли определиться с тем, кто будет контролировать коллекторские агентства. И лишь в конце 2017 года было принято решение, что это будет ФССП.

Работы у службы сейчас достаточно, поскольку на рынке работают более 500 коллекторских агентств. Не все из них будут подавать документы и подтверждать свою деятельность, учитывая, что комплект состоит из 10 документов, а уставный капитал не может быть меньше 10 млн.р. Только несколько десятков агентств, которые работают с 80-90% должников, смогут ответить требованиям закона. Это крупные конторы, с численностью персонала под тысячу человек, работающие с миллионом должников в месяц.

Что такое коллекторское агентство

Коллекторские агентства, в общем-то, существовали и ранее — еще в 90-х годах подобная деятельность являлась составной частью рэкета. Современные методы ведения бизнеса, к счастью, не приемлют столь жестоких мер воздействия на человека, как это было в те времена, поэтому сегодняшние «сборщики податей» приходят к вам в официальных костюмах с целой кипой документов.

Коллекторская деятельность основывается на возможности передачи права требования по долговому обязательству. Говоря простыми словами, человек или банк, которому вы должны деньги, может продать свое право их истребования третьему лицу. В качестве кредитора в данном случае может выступать практически любой субъект гражданского права, но зачастую именно банки оказываются неразрывно связанными с коллекторскими службами.

Как же зарабатывают такие организации? В первую очередь — за счет разницы стоимости продажи обязательства и его общей суммы. То есть банк, стараясь хоть как-то удовлетворить свои интересы, продает право истребования за меньшую сумму, чем ему фактически должен человек.

Но это не главная статья доходов таких компаний. Основным источником дохода являются выплаты по просроченному обязательству. При этом некоторые организации совершают и незаконные действия — увеличивают и видоизменяют процентные ставки существующего договора, хотя по нормам ГК (гл. 24, 43, 51) коллекторская служба имеет право предъявлять вам свои требования лишь в рамках существующих договоров и обязательств. Изменение этих соглашений в одностороннем порядке невозможно.

Правовой статус коллекторской службы

До июля 2016 года работа коллекторов не была регламентирована на законодательном уровне. Однако 03.07.2016 подписан и сразу же вступил в силу закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» № 230-ФЗ, устранивший этот правовой пробел.

Теперь все коллекторские службы должны пройти регистрацию в специализированном реестре — это обязательное условие, без соблюдения которого подобные организации не вправе заниматься досудебным взысканием долгов ни по договору передачи права требования, ни в качестве агентов.

До появления закона, регулирующего деятельность коллекторов, его функции выполняли решения высших судов. Первое разъяснение такого рода дал президиум Высшего арбитражного суда (далее — ВАС) в 2007 году — в письме № 120, в котором говорится, что передача обязательств юридическому лицу, не имеющему лицензии, не противоречит действующему законодательству. Эта позиция была подтверждена в 2011 году в письме № 146.

В противовес таким решениям ВАС выступил Роспотребнадзор, который в 2011 году прокомментировал письмо № 146. Служба указывает на то, что банки не имеют оснований для передачи права уступки без согласия должника, если агентом выступает небанковская организация. Это вытекает из того, что по закону для должника имеет существенное значение личность кредитора и его статус, который подтверждается лицензиями. Ведь человек рассчитывает таким образом, что его финансовое будущее находится в надежных руках профессионалов, а не сотрудников непонятной «шарашкиной конторы».

Также выразил свое мнение и Верховный Суд, который в постановлении пленума (№ 17) в 2012 году указал, что в отношении кредитных договоров и физических лиц запрещена передача права требования погашения обязательств.

Как работают коллекторы — основные методы давления на должника

Существует 3 типа взаимодействия с должником:

  1. Мягкое.
  2. Жесткое.
  3. Правовое (судебное).

В первом случае под удар попадают каналы дистанционной связи. На человека обрушиваются горы сообщений и звонков с просьбами или требованиями уладить ситуацию бесконфликтно.

Не знаете свои права? Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.

Далее, если ситуация не разрешилась, коллекторы переходят ко второму этапу, принимая более жесткие меры. Они могут прибегнуть к личным встречам, приходя к человеку домой, на работу, на учебу и т. д. При этом происходит разъяснительная беседа, целью которой является напоминание о существующих долгах и необходимости их выплаты.

ВАЖНО! Коллекторы делают ставку на психологическое давление при проведении подобных мероприятий. Человек в таком случае может чувствовать себя загнанным в угол и вынужденным погасить долги.

Если и это не помогло, подобные организации приступают к третьей стадии, подразумевающей судебное разбирательство. Должник вынужден тратить дополнительные средства, нанимая защитника, да и времени рассмотрение дел занимает немало.

ВАЖНО! Применение указанных методов было возможно до 03.07.2016, тогда как новый закон четко регламентирует процедуру взаимодействия коллектора и должника. В частности, допускается не более 2 телефонных разговоров и не более 1 личной встречи в неделю. При этом все звонки должны осуществляться строго в период с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные дни.

Кроме того, для общения с родственниками и коллегами должника теперь нужно согласие последнего — в противном случае действия коллекторов будут признаны неправомерными.

Как противостоять коллекторам

Самый простой способ избавить себя от общения с коллекторамии — отказаться от него. Теперь у должника есть такое право, и он может реализовать его, составив отказ в письменной форме и заверив его у нотариуса. С момента передачи документа в коллекторскую службу ее представители обязаны воздержаться от любых способов взаимодействия с заемщиком.

Если взыскатели всё же продолжают изводить должника звонками или личными встречами за пределами установленных законом нормативов, есть 2 метода противодействия:

  • обратиться в правоохранительные органы с заявлением о неправомерных действиях коллекторов;
  • самому подать иск в суд.

При выборе 2-го варианта необходимо требовать у судьи ограничения таких действий со стороны представителей агентства, как постоянные звонки, сообщения, личные контакты — это может быть расценено как оказание психологического воздействия на вас. Излагая свои требования, стоит опираться на закон № 230-ФЗ, запрещающий применение психического и физического давления, а также на перечисленные в статье разъяснения Верховного суда РФ и Роспотребнадзора в той части, где указывается на невозможность передачи права требования небанковской организации.

Профессиональная коллекторская служба всегда старается действовать на грани закона, не нарушая норм права об оказании давления на должника, но существуют и организации, которые не чураются использовать методы, выходящие за рамки дозволенного. Если вы открыли судебное производство, целью которого является признание требований коллекторов незаконными, то их деятельность до момента оглашения решения вполне подпадает под статью 163 УК РФ (вымогательство). При этом мерами психического воздействия выступают звонки и преследование по месту работы и жительства.

ВАЖНО! Решение суда будет зависеть от избранных коллекторами методов взаимодействия и правомерности их требований. Если вы, и правда, имеете задолженности и представители агентства были с вами чрезвычайно милы и обходительны, суд может склониться в пользу требований агента. В судебном процессе стоит настаивать на невозможности передачи подобного комплекса прав небанковским организациям, но в итоге всё будет зависеть от судьи и трактовки им существующих норм.

***

Еще больше материалов по теме в рубрике «Кредиты и долги».

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *