Договор страхования имущества

Заключение договора страхования

страхование полис договор

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

  • · объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);
  • · перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);
  • · страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
  • · страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;
  • · срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:

  • а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
  • в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При страховании имущества страховая компания может предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Франшиза бывает условной и безусловной.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

При безусловной франшизе, в случае превышения фактического ущерба величины, установленной в договоре страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

Таким образом, включение в условия договора безусловной франшизы в большинстве случаев является менее выгодным условием для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса.

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.

На данный вопрос хотелось бы особенно обратить Ваше внимание.

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что ответственность страховщика (вступление договора в силу) наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой взнос, страховщик не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.

При этом страхователю следует иметь в виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора страхования страховщик обязан:

· ознакомить страхователя с Правилами страхования

Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

  • · в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
  • · при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;
  • · возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
  • · не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь обязан:

  • · своевременно вносить страховые взносы;
  • · при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
  • · принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

  • · истечения его срока;
  • · исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
  • · неуплаты страхователем страховых взносов;
  • · ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
  • · ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
  • · принятия судом решения о признании договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

  • · договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
  • · страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;
  • · лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия;
  • · договор страхования является мнимым;
  • · цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры — это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия недействительности договоров страхования:

  • · если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;
  • · если договор страхования заключен после наступления страхового случая;
  • · если уплата страхового взноса просрочена;
  • · если отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.

Существенные условия договора страхования.

В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

  1. путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;
  2. путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», должен содержать следующие данные:

  1. наименование документа;
  2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
  3. фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;
  4. размер страховой суммы;
  5. указание страхового риска;
  6. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  7. срок действия договора;
  8. другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;
  9. подписи сторон.

Страховщик вправе применять как стандартные формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены следующие обязанности страховщика:

  1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
  2. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
  3. при наступлении страхового случая своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;
  4. возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для прекращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

Момент заключения договора страхования

Частая ошибка страховщиков — неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 статьи 432 ГК записано: «Договор считается заключенным, если между сторонами… достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора», а в п. 2 статьи 16 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» записано: «Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное». В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 статьи 425 ГК записано: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения».

ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т. е. по существу это один и тот же факт. Причина возникновения ошибки — неверное понимание приведенного текста п. 1 статьи 432 ГК. Статья 432 определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется статьей 433 ГК, в п. 2 которой записано: «Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества». Именно это и происходит в случае договора страхования.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют.

И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Статья 957. Начало действия договора страхования. 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарий к статье 957
§ 1. Из ст. 940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление в силу заключенного договора. Правило же комментируемой статьи такое право сторонам предоставляет. Такая же конструкция (заключенный, но не действующий договор) предусмотрена законодателем для сделок, заключенных под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК). Отличие только в том, что в условных сделках отлагательное условие определяют стороны договора, а здесь это условие (уплата премии или ее первого взноса) определено законом.
Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?
Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу (Постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. N 555/96 ). Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.
———————————
ВВАС РФ. 1996. N 11.
§ 2. По общему правилу п. 2 ст. 425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см. ниже).
В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведении в момент заключения договора, и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
КТМ специально предусматривает такую возможность и последствия, которые наступают, когда правило о добросовестном неведении нарушено (ст. 261 КТМ). Если считать, что договор страхования, действие которого распространено в прошлое, вступает в силу раньше момента его заключения, то норма п. 2 ст. 957 ГК действует аналогично ст. 261 КТМ.
§ 3. Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования — только к страховому обязательству.
Срок прекращения страховой защиты является существенным условием договора (см. комментарий к ст. 942). Выплаты по страховым случаям, наступившим после этого срока, не производятся.
Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.
В комментарии к ст. 9 Закона показано, что моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие на объект страхования, причиняя вред. Следовательно, страховая защита должна быть предоставлена, если опасность начала причинять вред в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает уже после окончания действия страхования — в этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает в период действия страхования — в этом случае защита предоставляется. Пример — страхование упущенной выгоды во внешнеторговой сделке на случай возможного повышения таможенных пошлин. Если таможенные пошлины были повышены в период действия страхования, но сделка была исполнена после окончания действия страхования, выплата не производится. Если таможенные пошлины были повышены еще до начала действия страхования (о чем страхователь не знал), но сделка была исполнена в период действия страхования, выплата производится.
Не все ситуации, однако, так просто разрешаются. Бывают случаи, когда длящаяся опасность начала свое воздействие на объект страхования в период действия страхования, а закончила — по истечении этого периода. Случается, что вред выявлен по окончании действия страхования. Отечественные практика и юридическая наука еще не выработали соответствующих правил для таких случаев, и поэтому ниже приведены правила, используемые в английской и немецкой практике:
(а) Независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред, полностью происходило в период действия страхования, выплата должна быть произведена в полном объеме.
(б) Если опасность возникла до начала действия страхования и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то что вред может проявиться уже после начала действия страхования.
Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. При возможности выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.
(в) Если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования.
Если воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.
§ 4. Страховая защита может предоставляться и с момента, предшествующего вступлению договора страхования в силу. Это свойство договоров страхования используют в маркетинговых целях для привлечения клиентов. Например, человеку, купившему новую автомашину, здесь же в магазине бесплатно выдают страховой полис, в котором записано, что страховая защита предоставляется с момента заключения договора (получения полиса). Однако договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если премия будет внесена до определенного в полисе срока, в противном случае договор прекращается. Таким образом, страхователь договор уже заключил, но может еще раздумывать — платить ему премию или нет — если он ее все же уплатит, страховая защита будет предоставлена и по тем страховым случаям, которые произошли в период с момента получения полиса до уплаты премии.
Страхователь должен будет, конечно, доказать случайность наступления страхового случая.
§ 5. Возможность регулировать период действия страховой защиты, не затрагивая другие обязательства по договору страхования, очень полезна при определении последствий неуплаты очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954). Иногда в таких случаях записывают, что «договор страхования приостанавливается и вновь возобновляет свое действие после уплаты очередного взноса». Подобное условие в договорах ничтожно, так как действие договора нельзя «приостановить», а можно лишь прекратить, т.е. для возобновления страхования придется заключать новый договор. Однако п. 2 комментируемой статьи предоставляет возможность записать в договор, например, следующее очень удобное условие: «В случае, если очередной страховой взнос не уплачен в срок, страхование, обусловленное настоящим договором, не распространяется на страховые случаи, произошедшие после наступления срока внесения данного взноса. Если просроченный взнос будет все же внесен до окончания срока действия настоящего договора, страхование будет распространяться на страховые случаи, произошедшие с момента фактического внесения взноса». Таким образом, договор в целом продолжит свое действие, и лишь действие страховой защиты прекратится.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *