Договор обязательного страхования

6. Обязательное заключение договоров

Специальная статья Гражданского кодекса (445) посвящена одному из вариантов формирования договоров. Уже из ее названия («Заключение договора в обязательном порядке») видно, что она представляет собой исключение из общих правил, которые закрепляют автономию воли сторон при заключении договоров.
Как уже неоднократно отмечалось, в нашей стране в течение длительного времени ситуация в гражданском обороте была прямо противоположной той, которая закреплена в новом Кодексе: общим правилом служило обязательное заключение договоров, а то, что укладывалось в рамки свободы договоров, составляло лишь исключение. Имеется в виду, что действительно свободным можно было считать лишь заключение договоров во взаимоотношениях с участием граждан. Во всех других свободное заключение договоров было возможным главным образом только в крайне редких случаях, когда предметом договора служили товары, работы и услуги, изъятые из планового распределения и по этой причине реализуемые по усмотрению соответственно изготовителя товаров (снабженческо — бытовой организации), предприятия, выполняющего работы или оказывающего услуги, и др.
Статья 445 ГК относится к числу тех, которые, не определяя сферы своего действия, ограничились ссылкой к соответствующим, изданным на этот счет нормам. Придавая особое значение самому принципу договорной свободы, составляющему основу современного договорного права в стране, указанная статья предусмотрела: обязательное заключение договора возможно лишь при условии, если соответствующая норма принята на уровне Кодекса или иного закона (в силу ст. 5 Вводного закона сохраняют свое действие в указанных ею случаях принятые на этот счет до вступления в силу ГК указы Президента РФ, а также постановления Правительства РФ).
Вопрос о соотношении правила и исключения был предметом судебного разбирательства. Так, в одном из рассмотренных арбитражными судами дел речь шла о возложении на акционерное общество обязанности заключить договор на эксплуатацию подъездного пути, примыкающего к станции. Ответчик, отказавшись от заключения договора, в суде ссылался на принцип «свободы договоров». Однако Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ с этим не согласился. Он обратил внимание на то, что в соответствии с Уставом железных дорог СССР взаимоотношения между железной дорогой и предприятиями, учреждениями, организациями, имеющими железнодорожные подъездные пути, регулируются договором на эксплуатацию подъездного пути. При этом Правила эксплуатации железнодорожных подъездных путей возлагают на железную дорогу обязанность разработать проект договора, а на ветвевладельцев — его заключить. Со ссылкой на ст. 87 Устава железных дорог и ст. 421 ГК была подчеркнута необоснованность уклонения ответчика от заключения договора .
———————————
См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. N 9. С. 65 — 66.
Вместе с тем нормы, предусматривающие обязательное заключение договоров, не могут толковаться распространительно. По этой причине, например, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что сама по себе поставка товаров для государственных нужд не является достаточным основанием для понуждения стороны к заключению договора. В данном случае отсутствовал доведенный до поставщика заказ .
———————————
См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1997. N 6. С. 54.
Исключения из правил о договорной свободе, допускающие возможность требовать заключения договора в обязательном порядке, в самом ГК связаны главным образом со специальными конструкциями предварительных и публичных договоров. Одно из различий между этими двумя конструкциями состоит в том, что в первом случае использовать право требовать понуждения к заключению договора в принципе может любая из сторон, а во втором — лишь одна из них — контрагент коммерческой организации, который удовлетворяет предусмотренным в ст. 426 ГК признакам. Соответственно прямые отсылки к ст. 445 ГК содержатся в ст. 426 ГК («Публичный договор») и ст. 429 ГК («Предварительный договор»).
Таким образом, всякий раз, когда ГК именует определенные типы (виды) договоров публичными, это означает, что на них распространяется режим, установленный в ст. 445 ГК.
Особый случай предусмотрен в п. 2 ст. 846 ГК, посвященном договору банковского счета. Хотя такой договор и не относится к числу публичных, в указанных этой статьей случаях клиент в порядке, предусмотренном для публичных договоров ст. 445 ГК, вправе требовать заключения договора, если банк (иное кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию) необоснованно уклонился от этого. Что же касается предварительных договоров, то здесь решающее значение имеет соответствие особенностей конкретного договора признакам, указанным в п. 1 ст. 429 ГК.
Принципиальное отличие современных экономических отношений проявляется не только в сокращении случаев обязательного заключения договоров, но и в том, что акты, предусматривающие такую обязательность, адресованы лицам, которые реализуют товары, выполняют работы или оказывают услуги, оставляя возможность тем, кто обращается за товарами, работами или услугами, вступать в договорные отношения по собственной воле. Обязательство этих последних возникает лишь в случаях, когда они сами принимают его на себя, в частности, заключив предварительный договор.
Другая столь же принципиальная особенность соответствующей ситуации выражается в том, что по общему правилу речь идет об абстрактной обязанности заключить договор, установленной в нормативном порядке. Непременный элемент системы планового распределения — административный акт с его условиями, которые предусматривали, кто, с кем и о чем должны заключать договоры, — ушел в прошлое . Имеется в виду, что условия договора теперь определяются сторонами самостоятельно в пределах более или менее широких рамок, установленных законом.
———————————
Определенными особенностями отличаются отношения, складывающиеся в области транспорта. Имеется в виду, в частности, что из так называемых планов перевозки возникают снабженные определенной санкцией — штрафом (Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 апреля 1995 г. был в очередной раз увеличен размер штрафа — СЗ Российской Федерации. 1995. N 19. Ст. 1762) — обязанности сторон соответственно предоставить транспортные средства в указанные планом объеме и сроки, а отправителя — их загрузить. Смысл этих обязанностей состоит в необходимости в соответствии с планом заключать между собой договор перевозки. Однако следует иметь в виду, что основанием для составления указанного плана служат заявки грузоотправителя — стороны будущего договора перевозки.
Остатки планового распределения в сильно измененном виде сохранились в новейших актах лишь в крайне узкой области. Одно из таких исключений составляют поставки газа. Правила поставки газа устанавливают порядок, при котором Российское акционерное общество «Газпром», исходя из возможностей добычи газа и заявок потребителей, составляет баланс газа по России на предстоящий год. Он утверждается Министерством топлива и энергетики Российской Федерации по согласованию с Министерством экономики Российской Федерации. Затем «Газпром» определяет совместно с акционерным обществом «Росгазификация» годовые объемы газа, которые могут быть поставлены потребителям по своим регионам газонефтедобывающими, газонефтеперерабатывающими организациями и газотранспортными системами, и доводит их до сведения поставщиков и газораспределительных организаций. Определенный таким образом объем газа должен служить основанием для заключения договоров поставки.
КонсультантПлюс: примечание.
Постановление Правительства РФ от 30.12.1994 N 1445 «Об утверждении Правил поставки газа потребителям Российской Федерации» утратило силу в связи с изданием Постановления Правительства РФ от 05.02.1998 N 162 «Об утверждении Правил поставки газа в Российской Федерации».
Исключения из принципа договорной свободы, о которых идет речь, выражаются обычно в том, что ГК или иной закон включает общую норму, которая сама же предоставляет соответствующей стороне в договоре право требовать его заключения. Вместе с тем имеют место и такие случаи, когда в нормативном порядке допускается лишь возможность введения порядка обязательного заключения договоров. В частности, имеется в виду п. 7 ст. 3 Закона от 13 декабря 1994 г. «О поставках продукции для федеральных государственных нужд» . Им предусмотрено право Правительства РФ в необходимых случаях вводить режим обязательного заключения государственных контрактов на поставку продукции для федеральных государственных нужд, распространив этот режим на федеральные казенные предприятия.
———————————
См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 34. Ст. 3540.
В условиях планового хозяйства обязательство заключить договор нередко возникало в силу такого юридического факта, как существование между соответствующими сторонами сложившихся (длительных) хозяйственных связей. Теперь такое основание сохранилось лишь в отдельных областях экономики. Имеется, в частности, в виду Постановление Верховного Совета РФ от 4 апреля 1992 г. «О мерах по обеспечению поставок продукции (товаров) в районы Крайнего Севера и приравненные к ним местности» . Указанный акт считает достаточным основанием для заявления соответствующих требований к поставщикам длительность существования между ними хозяйственных связей. При этом арбитражная практика всегда признавала, что требовать заключения с ними договоров могут также и те организации, которые сами не производят товаров для указанного района, но занимаются перепродажей товаров с последующей переотправкой покупателям, расположенным в таких районах .
———————————
См.: Ведомости Российской Федерации. 1992. N 16. Ст. 843.
См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 января 1993 г. // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1994. N 8. С. 100.
В соответствии с п. 4.5 утвержденных Указом Президента РФ от 22 июля 1994 г. Основных положений Государственной программы приватизации государственных и муниципальных предприятий в РФ после 1 июля 1994 г. арендаторам зданий, сооружений, строений, помещений, в том числе встроенно — пристроенных нежилых помещений в жилых домах, а также земельных участков под приватизированными предприятиями, которые находятся в аренде или фактическом владении, пользовании этих предприятий, предоставляется право требовать заключения с ними договоров купли — продажи соответствующих объектов.
Закон от 23 ноября 1994 г. «О государственном материальном резерве» предусмотрел, что поставщики, которые занимают доминирующее положение на товарном рынке, а также предприятия — монополисты и предприятия, в объеме производства которых государственный оборонный заказ превышает 70 процентов, не вправе отказаться от заключения контрактов (договоров) на поставку материальных ценностей в государственный резерв. И если такие поставщики все же отказываются от заключения контрактов (договоров) на поставку материальных ценностей в государственный резерв или от них не будет в течение 20 дней получен ответ на предложение заключить договор (контракт), государственный заказчик (его территориальные органы) может обратиться в арбитражный суд с иском о понуждении заключить контракт (договор).
———————————
См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. N 1. Ст. 3.
Обязательное заключение договора составляет часть общего режима, установленного антимонопольным законодательством. Так, в ст. 12 Закона РСФСР «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках», посвященной функциям Комитета, предусмотрена, в частности, его возможность в рамках своей основной деятельности давать хозяйствующим субъектам обязательное для исполнения предписание о заключении договора с другим хозяйствующим субъектом.
Закон от 19 июля 1995 г. «О естественных монополиях» устанавливает общую норму, в соответствии с которой субъекты естественных монополий, т.е. юридические лица, занятые производством (реализацией) товаров в условиях естественной монополии, не вправе отказываться от заключения договора с отдельными потребителями на производство (реализацию) товаров, в отношении которых применяется регулирование в соответствии с указанным Законом, при наличии у субъекта естественной монополии возможности произвести (реализовать) такие товары. Следует полагать, что существует общая презумпция, в силу которой естественный монополист имеет такую возможность. Бремя доказывания иного лежит на нем .
———————————
См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. N 34. Ст. 3426.
См.: Комментарий к указанному закону // Законодательство и экономика. 1996. N 19 — 20. С. 14.
Специальные указания содержатся в ряде принятых на более низком уровне актов. Так, Постановлением Правительства РФ от 3 мая 1994 г. «О совершенствовании функционирования и развития системы организации воздушного движения в Российской Федерации» установлено, что предприятия, которые осуществляют аэронавигационное обслуживание, как занимающие доминирующее положения в этой области не вправе отказываться от заключения в установленном порядке государственных контрактов.
———————————
См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 3. Ст. 217.
В отдельных случаях предусмотренная законом обязанность заключать договор определенным образом ограничивается, в том числе и путем использования условной формулы. Такого рода модель применяется, в частности, Законом «О поставках продукции для федеральных государственных нужд» от 10 ноября 1994 г. . Им признано, что поставщики, которые обладают монополией на производство отдельных видов продукции, не вправе отказаться от заключения договора, если только размещение заказа не влечет за собой убытков от их производства. Указанная условность, естественно, распространяется и на субсидиарное обязательство — уплачивать санкции, установленные за нарушения отмеченной обязанности (имеется в виду штраф в размере стоимости продукции по проекту контракта).

Аналогичная ситуация была предусмотрена п. 5.9 Указа Президента РФ от 24 декабря 1993 г. «О государственной программе приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации». Речь идет о физических и юридических лицах, которые стали собственниками приватизированных государственных и муниципальных предприятий на аукционе или конкурсе. Им предоставляется право заключать долгосрочные (на срок не менее 15 лет) договоры аренды занимаемых предприятиями нежилых помещений, зданий и строений, которые не вошли в состав приобретенного ими имущества, а равно приобретать в собственность такие помещения сразу же после вступления в силу договора купли — продажи предприятия. Соответственно арбитражные суды удовлетворяют иски о понуждении заключить соответствующие договоры, исходящие от приобретателей предприятия .
———————————
См.: Собрание законодательства Российской Федерации. N 34. Ст. 3540.
См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по одному из дел, связанных с понуждением заключить договор покупки нежилого помещения при наличии обстоятельств, предусмотренных Указом Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 г. (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. N 8. С. 52).
Дифференциация режима обязательности заключения договора с учетом различных обстоятельств, а также введение условной обязанности и создание тем самым многослойного режима характерны для специального вида заказов. Так, в Законе от 24 ноября 1995 г. «О государственном оборонном заказе» предусмотрено, что в случае, если претенденты на участие в конкурсе на размещение оборонного заказа отсутствуют, а также в случае, если по результатам проведения указанного конкурса не определен головной исполнитель (исполнитель), оборонный заказ обязателен для принятия государственными унитарными предприятиями, а также иными организациями, занимающими доминирующее положение на товарном рынке или обладающими монополией на производство продукции (работ, услуг) по оборонному заказу, при условии, что такой заказ обеспечивает установленный Правительством Российской Федерации уровень рентабельности производства этих видов продукции (работ, услуг).
———————————
См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 1. Ст. 6.
По общему правилу оборонный заказ размещается на конкурсной основе. Особый режим действует применительно к работам по поддержанию мобилизационных мощностей. В таком случае конкурс не проводится. В этом нет необходимости, поскольку заказ сам по себе обязателен, если размещение заказа не влечет за собой убытков от его выполнения.
Обязанность заключения договоров закреплена в самом Кодексе и за пределами публичных и предварительных договоров. Такие случаи, в частности, предусмотрены применительно к поставочным и подрядным отношениям. Так, п. 1 ст. 527 ГК, посвященный государственному контракту на поставку товаров для государственных нужд, возлагает обязанность его заключения на государственного заказчика, разместившего заказы, принятые поставщиком (исполнителем). В силу ст. 765 ГК эта же норма действует и при выполнении подрядных работ для государственных нужд.

Кодекс иногда ограничивается указанием на то, что соответствующая обязанность — заключить договор по требованию другой стороны — действует лишь при наличии специального указания на этот счет в законе. Так, например, установив обязанность государственного заказчика заключить договор с поставщиком (исполнителем), п. 2 ст. 527 ГК предусмотрел возможность предусмотреть в законе случай, при котором заключение такого контракта обязательно и для поставщика (исполнителя). В самом Кодексе содержатся условия указанного обязательства, в частности, то, что государственный заказчик должен будет возмещать поставщику все понесенные убытки, возникшие в связи с выполнением государственного контракта. Правило об обязанности заключить договор и праве на возмещение убытков установлено применительно к подрядчику — стороне в государственном контракте на выполнение подрядных работ. Указанная обязанность превращается в безусловную, если в роли поставщика (подрядчика) выступает казенное предприятие, режим выступления которого в обороте оказывается наиболее жестким.
Рассматриваемые ситуации не следует смешивать с теми, при которых обязанность заключить договор связывает участников оборота с государством — сувереном. В соответствующих случаях речь идет об обязательстве, лежащем за пределами гражданского права. Следовательно, его нарушение может влечь за собой лишь административную (финансовую) ответственность. То обстоятельство, что такого рода обязательства упомянуты именно в ГК, их природу не меняет. Соответственно на ситуации, при которых на гражданина или юридическое лицо возлагается обязанность страховать (в качестве страхователей) жизнь, здоровье или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед иными лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (имеется в виду обязательное страхование, о котором идет речь в ст. 637, п. 1 ст. ст. 840, 935, 936 ГК), действие ст. 445 ГК не распространяется, хотя бы потому, что государство (субъект Федерации, муниципальное образование) стороной в договоре, заключенном во исполнение такой обязанности, не становится. Имеется в виду, что, например, оформление отношений со страховщиком договором, предусмотренным в ст. 936 ГК, осуществляется в обычном порядке, несмотря на то, что само страхование является для страховщика обязательным.
Дифференциация случаев обязательного заключения договоров по признаку их субъектного состава имеет значение не только тогда, когда такая обязанность возникает в силу закона, но и при добровольном принятии на себя соответствующей обязанности. А в последней ситуации (при заключении предварительного договора) речь идет об обязательности заключить договор принятым лицом по отношению к будущему контрагенту. Эту обязанность следует отличать от такой же обязанности заключить договор, которую принимает на себя потенциальный контрагент перед третьим лицом. Последний случай выделен в ст. 1009 ГК («Субагентский договор»). В п. 1 указанной статьи речь идет о возможности возложения на себя агентом обязательства перед принципалом заключить субагентский договор, в том числе на предложенных последним условиях. Из такого договора права требовать заключения договора с субконтрагентом у другого лица не возникает даже и в случае, когда он указан в агентском договоре.

Наконец, нельзя смешивать отношения, которые возникают из договора, обязательность заключения которого предусмотрена законом, с обязательствами недоговорными, связывающими между собой адресатов соответствующего административного (планового) акта. Примером могут служить обязательное государственное страхование, которое осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК ), или хранение по судебному секвестру, обязательном котором порождается непосредственно судебным решением (ст. 926 ГК).
———————————
Специальными законами предусмотрено обязательное страхование, в частности, всех сотрудников государственных налоговых инспекций (см.: Ведомости РСФСР. 1991. N 15. Ст. 492), сотрудников, военнослужащих и работников государственной противопожарной службы (см.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 35. Ст. 3649), сотрудников таможенных органов (см.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. N 30. Ст. 3586).
В рамках общего вопроса о заключении договора в обязательном порядке в п. 1 ст. 445 ГК четко разграничиваются две ситуации в зависимости от того, кто именно выступает в роли оферента: тот ли, на ком лежит обязанность заключить договор, или его будущий контрагент.
В целях наглядности сущность этих ситуаций можно рассмотреть на примере энергоснабжающих организаций, для которых заключение договора с потребителем является обязательным.
При первой ситуации оферту (проект договора) разрабатывает тот, для кого заключение договора не является обязательным (в приведенном примере — потребитель энергии). Разработанную им оферту потребитель направляет будущему контрагенту — энергоснабжающей организации. Последней предоставляется возможность в течение 30 дней, в зависимости от принятого ею решения, направить оференту извещение о безоговорочном акцепте, об отказе от акцепта, о согласии заключить договор, но на иных условиях. В последнем случае составляется протокол разногласий, представляющий собой документ, в котором фиксируются отличная от указанной в оферте позиция по отдельным условиям, а равно дополнительные условия, предложенные акцептантом. Если оферент получил извещение об акцепте вместе с протоколом разногласий, он может передать возникшие разногласия на рассмотрение суда. Ему на это предоставляется также 30 дней.
При второй ситуации оферта (проект договора) исходит от стороны, для которой заключение договора является обязательным (в рассматриваемом примере энергоснабжающая организация). Потребитель может, но не обязан направить извещение о принятии оферты также в пределах 30 дней. Здесь могут быть те же, что и при первой ситуации, варианты: оферта принята полностью либо имеет место полный или частичный отказ от акцепта. Если сторона, для которой заключение договора обязательно (энергоснабжающая организация), получит извещение, содержащее акцепт с протоколом разногласий, у нее возникает не право, как при первой ситуации, а обязанность в течение 30 дней известить другую сторону. Здесь уже возможны два варианта извещения: протокол разногласий в редакции другой стороны — потребителя либо принимается, либо отклоняется. Если будет получено извещение об отклонении протокола разногласий, акцептант (потребитель) вправе в течение 30 дней передать возникшие разногласия на рассмотрение суда. К согласию приравнивается неполучение в указанный срок извещения об отказе адресата оферты от акцепта.
Во всех указанных случаях 30-дневные сроки применяются только при условии, если иное не установлено законом, другим правовым актом или же не согласовано самими сторонами.
Необходимость соблюдения установленного в ст. 445 ГК порядка подтверждается тем, что всякий раз, когда речь идет об обязанности заключить договор (см., в частности, п. 3 ст. 426 ГК, посвященный невозможности отказа от заключения публичного договора, п. 5 ст. 429 ГК, посвященный предварительному договору, и п. 2 ст. 846, посвященный отказу от заключения договора банковского счета), соответствующая статья содержит отсылку к порядку, установленному ст. 445.
На практике может возникнуть вопрос о последствиях пропуска 30-дневных сроков, о которых шла речь выше. В подобных случаях сроки устанавливаются в интересах того лица, которое в течение соответствующего периода может совершить определенное действие. Таким образом, другая сторона на протяжении того же периода оказывается связанной. Следовательно, пропуск срока влечет за собой в данном случае утрату соответствующей стороной указанных возможностей, а для контрагента — освобождение от обязанности. Однако, если контрагент готов пренебречь пропуском срока стороной, он должен это подтвердить. В качестве примера можно привести 30-дневный срок для передачи разногласий в суд. Если сторона пропустит его, суд сможет принять от нее соответствующее требование только в случае, когда контрагент выразит на то свое согласие. Вывод, сделанный применительно к выступлению с офертой стороны, для которой заключение договора не является обязательным, соответствует сложившейся арбитражной практике. Он, однако, несколько расходится с нею, когда речь идет о ситуации, возникающей для случаев, при которых с офертой выступает сторона, обязанная заключить договор по требованию контрагента. Судебная практика исходит из того, что согласие контрагента на рассмотрение дела при пропуске 30-дневного срока тогда оказывается необходимым лишь при условии, если расхождение касается существенных условий . Между тем, на наш взгляд, любое условие, включенное в оферту или в протокол разногласий, в силу ст. 432 ГК является существенным (см. об этом ст. 2 гл. 4).
———————————
См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1997. N 5. С. 114.
Специального внимания заслуживает ст. 507 ГК. В ней впервые установлен особый вид обязательств, связанных с уклонением от согласования условий договора. Указанное обязательство действует применительно к поставке в любых случаях возникновения между сторонами разногласий при заключении договора.
Речь идет о том, что в силу ст. 507 ГК получение одной из сторон предложения ее потенциального контрагента о согласовании условий, по которым существуют разногласия, возлагает на сторону, получившую такое предложение, либо принять меры по согласованию условий, либо письменно заявить о своем отказе от заключения договора. Эти свои действия сторона должна осуществить в рамках определенного срока. Он составляет 30 дней, если иное не установлено законом или не согласовано сторонами. В случаях, когда указанное обязательство не будет выполнено, наступает определенная санкция. Она состоит в том, что уклонившаяся от посылки соответствующего ответа сторона обязана возместить другой убытки, вызванные ее уклонением от согласованных условий договора. Хотя мотивы законодателя в целом ясны, введение подобной конструкции вызывает все же некоторые сомнения. Они связаны прежде всего с тем, что таким образом вводится определенное ограничение свободы договоров. Соответствующая норма может поставить в особенно затруднительное положение участников оборота, вынужденных заключать по характеру своей деятельности многочисленные договоры. Весьма спорно приравнивание к деликту несвоевременного сообщения о своей реакции на полученное предложение снять расхождение, тем более что обязанность возмещения убытков связывается с самим фактом «несообщения» вне зависимости от его причин. Наконец, сомнительно и то, что из всех договоров, почему-то, это сделано только для поставки.

Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное и личное. В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование юридической ответственности и, наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования: пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с: а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); в) осуществлением предпринимательской деятельности, т. е. страхование предпринимательских рисков (ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью (п. 1 ст. 4 указанного Закона). На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования в соответствии с ГК РФ. Вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются нормами финансового права (см. Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г.).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы, в том числе: субъекты; объекты, подлежащие страхованию; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др.

Обязательное страхование может выступать в виде: обязательно государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Среди характерных черт правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяющих отнести их к кругу финансовых правоотношений, можно назвать следующие: во-первых, установление государством видов, порядка и уело-вий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного надзора в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода.

Обязательное страхование подразделяется на обязательное государственное, обязательное (негосударственное) страхование. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором — за счет средств страхователя либо иных лиц.

Обязательное (негосударственное) страхование, в свою очередь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного и обязательного государственного страхования относится следующее.
1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное на территории Российской Федерации с 1 января 2004 г. Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1. Осуществляется за счет средств владельцев транспортных средств. Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., в том числе 240 тыс. руб. — на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. — иа одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуществу, — соответственно 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. (при причинении вреда имуществу одного потерпевшего). Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования.

2. Разновидностью обязательного страхования имущества является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий (ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»).

3. Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции от 22 июля 1998 г.)2. За счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки). Страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездных документов. В некоторых случаях предусмотрено бесплатное обязательное страхование. Например, обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму (ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»).

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся: 1) страхование определенных видов деятельности, предусмотренное в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя: например, нотариусы, занимающиеся частной практикой, таможенный брокер, таможенный перевозчик (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате; ст. 95, 140 ТК РФ); 2) обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц’ например обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции (ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов»1); 3) обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества: например, при временном вывозе культурных ценностей государственными музеями и т. п. (ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

Законодательством предусмотрено обязательное как личное, так и имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования более широк по сравнению’с обязательным имущественным страхованием. Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:
1) установленное для лиц, находящихся на госслужбе (см. ст. 15 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы»3 (действует до вступления в силу 1 февраля 2005 г. Федерального закона от 27 июля 2004 г. «О государственной гражданской службе Российской Федерации»4) и Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);
2) установленное для лиц, пострадавших отрадиационных аварии на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф (см. ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»);
3) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ (ст. 22 Закона РФ от 2 июля «1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»).

Все названные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию и, кроме того, гарантирует использование части страховых взносов на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

Порядок осуществления обязательного страхования

  • 1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
  • 2. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
  • 3. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:
    • а) заявление о заключении договора обязательного страхования;
    • б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);
    • в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
    • г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
    • д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);
    • е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения

технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона).

  • 4. По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов.
  • 5. При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные подпунктами «б», «г», «д» пункта 3 настоящей статьи, а также один из документов, указанных в подпункте «е» пункта 3 настоящей статьи, или документ о проведении технического осмотра, выданный в иностранном государстве и признаваемый в Российской Федерации в соответствии с международным договором Российской Федерации.
  • 6. Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.
  • 7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.
  • 8. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.
  • 9. При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.
  • 10. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее — сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

11. Банком России устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании.

1. Английский Lloyd’s является
1. обществом взаимного страхования
2. ассоциацией страховщиков
3. акционерным обществом
2. Бонус в страховании – это
1. страховой взнос
2. страховое обеспечение
3. увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика

3. В состав страхового тарифа входят
1. нетто-ставка
2. брутто-премия
3. нетто-премия
4. страховые резервы
5. брутто-ставка
6. нагрузка
4. В чем заключается случайный характер пожизненного страхования жизни, имеющий значение при заключении договора страхования
1. дожитие застрахованного до определенного возраста
2. смерть застрахованного
3. продолжительность жизни застрахованного
5. В чем основное отличие предпринимательского риска от природного
1. он связан только с техническими авариями
2. он не зависит от воли людей
3. он определяется, в основном, решением, принятым предпринимателем
6. Все «чистые» риски характеризуются тем, что их наступление может
1. ухудшить положение
2. улучшить положение или оставить его неизменным
3. улучшить или ухудшить положение
7. Выгодоприобретатели – это
1. страхователи
2. лица, назначенные для получения страховой выплаты
3. застрахованные лица
4. страховщики
8. Главный вопрос классификации страхового дела – это
1. обоснование критериев классификации страхового предпринимательства
2. знание статистических показателей функционирования страхового рынка страны
3. знание структуры экономического содержания страхового рынка страны
9. Для того, чтобы опасное событие стало страховым случаем, надо
1. чтобы оно произошло и нанесло вред людям, ущерб имуществу
2. чтобы оно стало причиной издания юридических законов по возмещению вреда личности человека или ущерба имуществу
3. чтобы оно наступило будучи признано страховым случаем по договору страхования
4. чтобы оно не произошло, но согласно законодательству было отнесено к страховым случаям
5. чтобы оно произошло
10. Договор страхования можно оформить
1. путем выдачи страховщиком страхового полиса в ответ на заявление страхователя
2. через его подписание страховщиком и страхователем
3. без подачи письменного заявления на страховую выплату
4. в устной форме
11. Если страховая сумма в договоре страхования меньше страховой стоимости застрахованного имущества, то должен ли страховщик производить выплату в размере, меньшем суммы полного ущерба имуществу
1. нет, должен производить в полном размере, но не свыше страховой суммы
2. да, если иное не оговорено в договоре страхования
3. Да
12. Заявление на страхование – это
1. волеизъявление страховщика, разрабатывающего его форму и содержание на основе согласования с Госстрахнадзором
2. волеизъявление Госстрахнадзора в его рекомендациях страховщику
3. волеизъявление государства
4. волеизъявление страхователя
13. Известна ли страховщику заранее величина выплаты по договору страхования жизни
1. всегда
2. никогда
3. в зависимости от условий договора
14. Источниками финансов страховщика являются
1. формирование уставного капитала
2. страховые премии, полученные в результате продажи страховых продуктов
3. государственные субсидии и трансферты
4. доход от инвестирования временно свободных средств
15. К основным характеристикам страхуемости рисков относятся
1. отсутствие статистических данных
2. возможность оценки распределения ущерба
3. независимость от воли страхователя
4. случайность и вероятность
16. К страхованию жизни относятся
1. страхование личного имущества
2. страхование от несчастных случаев
3. страхование на случай смерти
4. страхование на дожитие
5. медицинское страхование
17. К существенным условиям договора страхования относятся
1. характер события, на случай которого заключен договор страхования
2. порядок обеспечения конфиденциальности
3. порядок разрешения споров
4. определение объекта страхования
5. размер страховой суммы
18. К функциям страхования на макроэкономическом уровне относятся
1. обеспечение социальной справедливости
2. защита интересов пострадавших лиц при страховании гражданской ответственности
3. обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
4. освобождение госбюджета от дополнительных расходов
19. К характеристикам страхования как экономической категории относятся
1. наличие перераспределительных отношений
2. наличие распределительных отношений
3. раскладка ущерба на всех членов общества
4. замкнутая и солидарная раскладка ущерба
5. раскладка ущербов во времени и в пространстве
20. К характеристикам страхования как экономической категории относятся
1. наличие перераспределительных отношений
2. перераспределение доходов между социальными слоями общества
3. обеспечение социальной справедливости
4. замкнутая и солидарная раскладка ущерба
5. раскладка ущербов во времени и в пространстве
21. Какие риски страхуются при страховании кредитов
1. риск невозврата кредита независимо от причины
2. риск невозврата кредита из-за случайных обстоятельств предпринимательской деятельности заемщика, оговоренных в договоре страхования
3. риск невозврата кредита из-за банкротства заемщика
22. Какие риски страхуются при страховании от перерывов в производстве
1. риски убытков
2. риски утраты средств производства
3. риски дополнительных непроизводительных расходов
4. риски неполучения ожидаемого дохода
23. Какие убытки страхуются при страховании посевов
1. риски утраты посаженных семян
2. риски неполучения дохода от продажи урожая
3. риски затрат на пересев
24. Квотное перестрахование относится к группе
1. факультативного
2. непропорционального перестрахования
3. пропорционального перестрахования
25. Коммерческое страхование – это
1. любой вид предпринимательства, имеющий основной целью извлечение прибыли
2. вид предпринимательства, связанный с формированием и использованием специальных денежных фондов для компенсации ущербов от страховых случаев
3. страховые отношения, существовавшие в Европе до XIV века
26. Конкретная величина страховой суммы при добровольном личном страховании
1. определяется соглашением страхователя и страховщика
2. устанавливается законом «Об организации страхового дела в РФ»
3. определяется положениями ГК РФ
4. регулируется спросом
27. Конкретный размер страховой суммы при личном страховании определяется
1. приказом органа по надзору за страховой деятельностью
2. желанием страховщика
3. желанием и платежеспособностью страхователя
4. желанием, платежеспособностью страхователя и политикой страховщика
Ответ: 4

28. Критерии классификации страхования на отрасли и подотрасли
1. волеизъявление третьих лиц
2. волеизъявление выгодоприобретателя
3. различия в объектах страхования
4. различия в волеизъявлении сторон страховой сделки
29. Кто должен доказывать величину ущерба
1. страхователь
2. страховщик
3. независимый эксперт
30. Может ли государство быть (в 3-ей секции)
1. выгодоприобретателем
2. страховщиком
3. страхователем
31. Может ли государство быть (во 2-ой секции)
1. выгодоприобретателем
2. страховщиком
3. страхователем
32. Объект страхования – это
1. не противоречащие законодательству интересы страхователя в получении дохода
2. не противоречащие законодательству интересы страхователя в отсутствии убытков
3. не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с личностью страхователя, с его собственностью и деятельностью
4. не противоречащие законодательству интересы страхователя в спокойной жизни
33. Объектами страхования имущества являются
1. ответственность застрахованных лиц за причинение вреда или неисполнения договора
2. жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, заключивших договор страхования
3. застрахованное имущество граждан и юридических лиц
4. убытки от предпринимательской деятельности
34. Объектами страхования ответственности являются
1. убытки от предпринимательской деятельности
2. жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, заключивших договор страхования
3. ответственность застрахованных лиц за причинение вреда или неисполнение договора
4. застрахованное имущество граждан и юридических лиц
35. Объекты страховой защиты – это
1. средства, при помощи которых субъекты страхового рынка удовлетворяют свои экономические интересы
2. экономические интересы субъектов страхового рынка
3. любые виды имущества, в отношении которых заключен договор страхования
36. Обязательность договора страхования определяется
1. общими условиями страхования
2. волеизъявлением страхователя
3. волеизъявлением страховщика
4. ГК и специальным законодательством РФ по страхованию
37. Отраслями страхования согласно ГК РФ считаются
1. социальное страхование
2. имущественное страхование
3. валютное страхование
4. медицинское страхование
5. личное страхование
38. Перераспределительный характер сущности страхового отношения состоит в том, что оно как экономическое отношение возникает на
1. фазе потребления материальных благ или использования их денежной формы
2. фазе непосредственного производства материальных благ
3. фазе обмена материальных благ или перераспределения их денежной формы
4. фазе потребления материальных благ
39. Перестрахование – это
1. передача части или всего риска другому страховщику
2. страхование одного риска несколькими страховщиками
3. отказ от принятия риска на страхован
40. Перестрахование регулируется
1. своим собственным законом о перестраховании
2. ГК РФ
3. ГК РФ и законом «Об организации страхового дела в РФ»
41. «Правила размещения страховых резервов» содержат
1. запреты инвестирования резервов по некоторым направлениям
2. принципы инвестирования страховых резервов
3. определения нормативов размещения страховых резервов в государственные ценные бумаги
42. Предметом смешанного страхования жизни являются
1. смерть застрахованного
2. утрата трудоспособности в результате несчастного случая
3. дожитие застрахованного до окончания договора страхования
4. ухудшение пенсионного обеспечения застрахованного лица
5. обязанность возместить ущерб третьим лицам
43. Предмет страхования – это
1. страховые случаи, соответствующие признакам страхового риска
2. страховые риски как предполагаемые события
3. страховые события, на случай наступления которых производится страхование
44. При размещении страховых резервов должны соблюдаться такие принципы как
1. надежность
2. ликвидность
3. платность
4. доходность
45. При страховании жизни 100% страховой суммы выплачивается в случае
1. получения застрахованным инвалидности II группы
2. смерти застрахованного лица
3. временной утраты трудоспособности застрахованным в результате заболевания
4. дожития до конца действия договора
46. Прибыль страховой фирмы – это
1. главный среди основных финансовый результат ее деятельности
2. сумма обязательств страховщика перед страхователями, выполненная им
3. превышение доходной части годового финансового отчета страховщика над расходной
47. Прибыль страховщика – это
1. сальдо баланса
2. вся сумма доходов за отчетный период
3. сумма полученных страховых премий
4. разница между произведенными им расходами и доходами за отчетный период
48. Принцип возвратности — это
1. принцип восстановления нарушенных прав страхователя
2. принцип регресса
3. принцип возмездности
4. принцип доброй воли
5. принцип эквивалентности
49. Причинами страховых случаев могут быть, записанные в договоре страхования,
1. умышленные действия страхователя или его работников
2. конфискация имущества властями
3. дорожно-транспортное происшествие
4. стихийные бедствия
50. Резерв незаработанной премии предназначен
1. для обеспечения выполнения обязательств по страховым случаям, которые наступят после отчетной даты
2. для обеспечения выполнения обязательств по страховым случаям, которые уже наступили до отчетной даты, но по разным причинам не оплачены страховщиком
3. для обеспечения выполнения обязательств на случай отклонения практических результатов от запланированных по причинам, не зависящим от страховщика
51. Сколько отраслей страхового дела выделено в ГК
1. одна
2. две
3. три
4. четыре
52. Случайный и вероятный характер экономической сущности страхового отношения заключается в том, что она характеризуется
1. замкнутой солидарной раскладкой ущербов
2. пространственными границами страхования
3. происхождением страховых случаев в соответствии с действием законов теории вероятностей
53. Современная статистика развития страхования в РФ
1. подтверждает вступление страхования РФ в процесс демонополизации
2. подтверждает наличие спроса на страховой товар и его предложения
3. подтверждает возникновение и становление страхового рынка в стране
54. Согласно страхового законодательства приоритетными для страховщика при страховании ответственности являются
1. интересы пострадавших третьих лиц
2. интересы государства
3. интересы любых физических и юридических лиц
55. Социальное страхование крупнейших европейских стран направлено на защиту
1. трудящихся
2. работодателей
3. владельцев средств производства
56. «Спекулятивные» риски характеризуются тем, что их наступление может
1. ухудшить положение
2. ухудшить положение или оставить его неизменным
3. улучшить положение
57. Спрос в страховании – это
1. потребность застрахованного в компенсации убытка по заключенному договору страхования
2. потребность потенциального страхователя в страховой защите
3. потребность страховщика в покупателях страховых услуг
58. Страхование – это
1. один из способов защиты от убытков в результате непредвиденных событий
2. перераспределительное экономическое отношение между страхователями и страховщиком
3. обеспечение страховой защиты за счет резервов и фондов самострахования
59. Страхование – это
1. услуг
2. вид бизнеса
3. форма финансовой взаимопомощи
4. способ аккумулирования средств
5. форма защиты
60. Страхование ответственности – это
1. особая группа видов страхования, защищающий интересы третьих лиц и самого страхователя
2. отрасль страхования, защищающая страхователей и третьих лиц от ущербов или вреда, наносимых катастрофическими событиями
3. особая группа видов страхования, защищающая имущественные интересы страхователей связанные с причинением ими ущерба или вреда имуществу или личности третьих лиц
4. подотрасль в составе личного страхования
61. Страхование относится к сфере
1. производства
2. распределения
3. перераспределения
62. Страхователи – это (в 3-ей секции)
1. лица, покупающие у страховщиков услуги по страховой защите
2. дееспособные физические или юридические лица, имеющие спрос и заключающие договоры страхования
3. лица, чьи интересы кем-либо застрахованы
63. Страхователи – это (во 2-ой секции)
1. лица, покупающие у страховщиков услуги по страховой защите
2. юридические и дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования
3. лица, чьи интересы кем-либо застрахованы
64. Страховая защита материализуется в форме
1. страхового взноса
2. страховой суммы
3. страховой выплаты

65. Страховая сумма при имущественном страховании может
1. превышать страховую стоимость объекта
2. превышать действительную стоимость объекта
3. быть ниже действительной стоимости объекта
4. быть равной страховой стоимости объекта
5. быть равной действительной стоимости объекта
66. Страховое возмещение
1. может быть равным фактическому ущербу
2. может быть меньше фактического ущерба
3. может быть выше фактического ущерба
4. может быть выше действительной стоимости имущества
5. может быть меньше страховой суммы
67. Страховой выплатой называют
1. страховое возмещение в страховании имущества
2. компенсацию убытка, нанесенного страховым случаем, согласно условий страхования
3. страховое возмещение в страховании ответственности
4. страховую сумму в личном страховании
5. внесение страховой премии в кассу страховщика

68. Страховой маркетинг – это
1. исследование финансовых возможностей страхователей
2. изучение конкурентов
3. изучение страхового рынка для выбора оптимальной стратегии развития страхового бизнеса
4. изучение особенностей климата территории, где работает страховая компания
69. Страховой полис – это
1. экономическое понятие, подтверждающее факт совершения страхового случая и наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату
2. документ, подтверждающий факт заключения договора страхования
3. документ страховщика, подтверждающий обязательства страхователя о получении страховой выплаты
4. документ страховщика, определяющий страховую стоимость
70. Страховой продукт – это
1. специальные условия страхования, предназначенные для заранее определенной группы страхователей
2. страховой договор
3. страховой полис
4. реклама
71. Страховой рынок стран Европейского Содружества отличается
1. единообразием важнейших условий обслуживания страхователей из различных стран Европейского содружества
2. единообразными законодательными требованиями к страховым компаниям по платежеспособности
3. ярко выраженными национальными особенностями

72. Страховой случай – это
1. утрата платежеспособности страховщиком
2. повреждение застрахованного имущества
3. смерть застрахованного от любой причины
73. Страховой случай – это
1. событие, при наступлении которого пострадавший должен получить возмещение в порядке возмещения вреда
2. любое стихийное бедствие, нанесшее ущерб имуществу людей
3. дорожно-транспортное происшествие, в результате которого поврежден автомобиль и нанесен вред здоровью, находившихся в нем людей
4. событие, предусмотренное договором страхования, наступление которого привело к ущербу страхователя
74. Страховой тариф – это
1. величина стоимости страховой услуги в расчете на условную единицу страховой суммы
2. стоимость одного объекта страхования
3. расчетный инструмент для определения размера страховой премии
4. расчетный инструмент для определения размера страховой выплаты
75. Страховой ущерб – это
1. убыток, нанесенный имуществу страховщика в результате опасного события
2. убыток, нанесенный имуществу страхователя в результате страхового случая
3. потери, нанесенные застрахованному имуществу, в результате страхового события, предусмотренного в договоре страхования на пострадавшее имущество
76. Страховые отношения возникают
1. со дня уплаты взносов
2. со дня выплаты возмещения
3. со дня заключения договора страхования
77. Страховые отношения могут возникать
1. по устной договоренности между заинтересованными сторонами
2. по договору между страхователем и страховщиком
3. в силу закона
78. Страховые резервы – это
1. все активы страховщика
2. чисто теоретическое понятие, не используемое в страховой практике
3. оценка обязательств страховщика, еще не исполненных перед страхователями, по состоянию на конкретную (отчетную) дату
4. понятие хозяйственной страховой практики
79. Страховщик – это
1. человек, который собирает взносы
2. юридическое лицо, имеющее специальную государственную лицензию
3. специальный правительственный орган
80. Страховщики – это
1. посредники между производителями и потребителями страховых услуг
2. юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление страховой деятельности
3. производители и продавцы страховых услуг
81. Страховщик вправе отказать в страховой выплате
1. если страхователь получил выплаты в возмещение вреда его здоровью
2. если страхователь сообщит заведомо ложные сведения об объекте страхования
3. если страхователь способствовал наступлению страхового случая
4. если страхователь не известил о страховом случае в орган страхового надзора
82. Суброгация – это
1. право страхователя требовать дополнительной выплаты у лица, виновного в страховом случае
2. право страховой компании после производства выплаты требовать возмещения у лица, виновного в страховом случае
3. право страховой компании требовать финансовой помощи у государства
4. право страховщика отказать в страховой выплате страхователю
83. Субъектами имущественного страхования являются
1. все владельцы какого-либо имущества
2. дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования имущества
3. государственные органы, регулирующие страховую деятельность
84. Субъекты страхового рынка – это
1. общественные объединения и союзы страховщиков
2. живые носители интересов по страховой защите имущества, личности, ответственности перед третьими лицами
3. федеральный орган по надзору за страховой деятельностью
85. Уровень страхового обеспечения – это
1. отношение страховой суммы к страховой стоимости
2. страховая выплата
3. страховая сумма
86. Факторами, непосредственно влияющими на ценовую политику страховщика, являются
1. внешние рыночные факторы
2. состояние социальной инфраструктуры
3. уровень расходов на ведение дела
4. уровень развития рыночного хозяйства
5. прогнозируемый уровень выплат
87. Форма, принципы и содержание договора страхования определяются
1. страхователем
2. правлением страховой фирмы
3. ГК РФ
4. Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»
88. Цель личного страхования состоит
1. в обеспечении защиты личного имущества граждан
2. в обеспечении защиты имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица
3. в обеспечении защиты имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан
89. Что получает общество от страховой сделки
1. отвлечение денежных средств из других сфер
2. ускорение развития
3. увеличение доходов
4. снижение расходов
90. Что учитывает рисковая надбавка в структуре тарифной ставки
1. неточность расчетов
2. неизвестные факторы риска
3. неполноту статистики
91. Что является объектом страхования прав собственности на недвижимость
1. риск неправильного оформления права собственности на недвижимость
2. риск утраты недвижимости
3. риск убытка страхователя при утрате прав собственности на недвижимость
92. Что является объектом обязательного медицинского страхования
1. риск гибели
2. риск несчастного случая
3. риск заболевания
4. риск непредвиденных расходов на лечение
93. Что является страховым случаем при страховании ответственности
1. страховой случай с пострадавшим
2. иск пострадавшего
3. возникновение обязанности застрахованного возместить ущерб
94. Юридические отношения между людьми, регулируемые законом по оказанию денежной или материальной помощи пострадавшим лицам от
1. катастроф
2. опасных событий
3. страховых случаев
95. Является ли взаимосвязь негативных событий (природного или общественного происхождения) с законами развития природы и общества
1. точно предсказуемой
2. заранее неизвестной
3. точно непредсказуемой
4. возможной, наблюдаемой и измеряемой
5. заранее известной

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *